贷款逾期了，催收找上门怎么办？哪些行为算违规？

大伙儿谁还没遇到过手头紧的时候呢？万一不小心，贷款真的逾期了，那种焦虑感，相信不少朋友都体会过，这时候，催收电话或短信就可能找上门来，很多人一看到催收信息就慌了神，不知道该怎么应对,甚至有的人还会遇到一些让人特别不舒服的催收方式。

其实啊，贷款逾期了，咱们首先要做的是冷静，然后积极想办法处理，但与此同时，咱们也要明白，催收行为也不是“无法无天”的，国家对这方面是有明确规定的，我就来跟大伙儿好好聊聊，贷款逾期后，催收都有哪些“红线”不能碰，咱们作为借款人,又该如何维护自己的合法权益。

哪些催收行为是“红线”碰不得？

咱们借款人虽然暂时遇到了困难，但人格尊严和合法权益是受法律保护的，以下这些催收行为，绝对是违规的,咱们得心里有数：

暴力威胁恐吓：比如扬言要对你或你的家人进行殴打、伤害，或者用砸门、泼油漆、堵锁眼这些手段吓唬你，这可不是闹着玩的,这已经涉嫌违法了。
骚扰你的亲朋好友（“爆通讯录”）：你借钱的时候可能留了紧急联系人，但这不代表催收可以把你的逾期信息随便透露给你的同事、朋友、亲戚，更不能用电话、短信轰炸他们，给他们的生活造成困扰,这叫侵犯隐私和名誉权。
侮辱、诽谤、谩骂：不管是电话里还是短信里，用难听的话骂你，或者编造一些不实信息来诋毁你的名声,都是绝对不允许的。
不分昼夜、频繁骚扰：比如在半夜、凌晨或者大清早给你打电话，或者短时间内连续拨打你的电话，搞得你没法正常休息和生活，晚上9点到早上8点之间,就不应该再进行电话催收了。
冒充国家机关工作人员：有些人催收为了唬人，会冒充警察、律师、法院的人，说要抓你、要起诉你之类的，这种行为不仅违规,还可能构成犯罪。
上门催收不规范：就算上门催收，也得守规矩，不能非法侵入你家，不能在你家门口大吵大闹、贴大字报，更不能带着一群人浩浩荡荡地去，搞得像“抄家”一样，上门催收一般需要提前通知,而且人数不宜过多。
诱导或逼迫你以贷养贷：这简直是把人往火坑里推！正规的催收不会让你再去借新的高利贷来还旧账。

万一遇上“野蛮催收”，我们该怎么办？

如果真的遇到了上述这些违规催收行为，别慌，也别硬碰硬，咱们要学会“智斗”：

保持冷静，全程录音录像：这是最重要的！无论是电话催收还是上门催收，只要对方有不规范的言行，尽量把过程录下来，保留好原始录音录像作为证据,录音录像时要注意自身安全。
明确告知对方停止违规行为：可以明确告诉催收人员，他们的某些行为已经违反了规定，请他们立即停止,否则你会向相关部门投诉举报。
不要轻易承诺或签署文件：在没有完全了解清楚情况，或者被胁迫的情况下，不要随便答应对方的要求,更不要签署任何文件。
主动与贷款机构沟通：如果确实是暂时遇到困难，主动联系贷款机构，说明情况，尝试协商一个合理的还款计划,很多机构还是愿意沟通的。
向相关部门投诉举报：
- 金融监管部门：如果是银行等持牌金融机构,可以向银保监会或其派出机构投诉。
- 互联网金融协会：如果是网贷平台,可以向当地的互联网金融协会投诉。
- 消费者协会：12315,消费者的娘家嘛。
- 公安机关：如果催收行为涉及暴力、恐吓、非法拘禁等严重违法犯罪行为,直接报警！

以案说法

案例（模拟）：

小王因为疫情影响，生意失败，导致某网贷平台的一笔贷款逾期了，逾期后的第三天，他开始接到催收电话，一开始还比较客气，但小王说明暂时无力全额偿还后,催收人员的语气开始变得恶劣。

随后几天，催收电话不分白天黑夜地打，有时一天能接到十几个，更让小王气愤的是，他发现自己的父母、兄弟姐妹甚至一些不太联系的同学都接到了催收电话，说小王欠钱不还，让他们帮忙“转告”，小王的父母年事已高，接到这种电话后非常担心，血压都升高了，小王还收到了催收发来的短信，里面有辱骂性的词语，甚至还有一张PS过的、带有侮辱性质的图片。

律师分析：

在这个案例中,催收机构的行为明显违规：

频繁骚扰、不分昼夜催收：一天十几个电话,严重影响了小王的正常生活。
“爆通讯录”骚扰亲友：这是典型的违规行为,侵犯了小王及其亲友的隐私权和名誉权。
发送侮辱性短信和图片：构成了对小王的侮辱和诽谤。

小王应该立即收集所有证据（通话记录、短信截图、亲友的证言等），向该网贷平台的客服进行正式投诉，并可以向互联网金融协会、12315等部门举报，如果催收行为持续，可以考虑报警,并保留通过法律途径追究对方侵权责任的权利。

法条链接

《中华人民共和国民法典》第一千零二十四条：民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权，名誉是对民事主体的品德、声望、才能、信用等的社会评价。
《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，隐私是自然人的私人生活安宁和不愿为他人知晓的私密空间、私密活动、私密信息。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（此条虽主要针对信用卡,但对其他贷款催收有借鉴意义）
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：该公约由中国互联网金融协会发布，对催收行为做了更细致的规范，不得在晚21点至早8点进行电话催收；催收过程中不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为；不得泄露债务人个人信息给第三方等。

律师总结

贷款逾期，确实会给我们带来不小的压力，积极面对、努力筹措资金还款是正道，但这绝不意味着我们要放弃自己的合法权益，任由催收机构“拿捏”。

核心思想就是：催收要合法，维权要理性！

咱们要清楚地知道，哪些催收行为是法律不允许的“高压线”，遇到违规催收，一定要沉着冷静，第一时间收集好证据（录音、录像、短信、截图等），这是我们维权的“武器”，根据情况选择与贷款机构协商、向监管部门投诉，或者在必要时寻求法律帮助,甚至报警。

欠债还钱，天经地义，但催收也必须在法律的框架内进行，咱们借款人，就算一时遇到困难，也不能丢了尊严，更不能任由别人侵犯咱们的合法权益！希望今天的内容能帮到有需要的朋友，如果您正面临类似的困扰，建议及时咨询专业律师,获取更具体的法律帮助。

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