贷款逾期，催收电话轰炸怎么办？律师教你见招拆招！

喂，朋友，最近是不是因为贷款逾期，手机快被催收电话打爆了？是不是一看到陌生号码就心里发毛，生怕又是催收？甚至有时候，正常工作生活都受到了严重干扰,感觉自己快要被这无休止的电话给逼疯了？

我特别能理解这种焦虑和无助，谁都不想逾期，但生活嘛，总有那么些意外和过不去的坎儿，催收电话，它确实是贷款机构追回欠款的一种常见手段，但这绝不意味着我们要任由它扰乱我们的正常生活,甚至遭受不公正的对待。

当催收电话再次响起时，别急着挂，也别急着崩溃，你不是任人拿捏的软柿子，咱们得学会“见招拆招”,有理有据地应对。

第一招：稳住，别慌！心态是第一战斗力。

接到催收电话，第一反应可能是紧张、羞愧、愤怒，甚至想逃避，但你要知道，慌乱解决不了任何问题，反而可能被催收人员的话术带着走，做出不理智的承诺或者说出不该说的话，深吸一口气，告诉自己：“事情已经发生了，我现在需要冷静处理。” 催收员也是人，他们有他们的工作流程，你有你的实际困难，保持冷静,才能清晰地表达你的诉求和现状。

第二招：听清楚，问明白！知己知彼，百战不殆。

电话接通后，先别急着辩解或者承诺,你得先搞清楚几件事：

对方是谁？哪个机构的？工号多少？（这点很重要,方便后续有问题追溯）
欠了多少钱？本金多少？利息多少？违约金多少？让对方说清楚，最好自己做个记录，和自己的账目核对一下,避免有出入。
什么时间逾期的？
他们想怎么样？是要求全额还款,还是可以协商？

听清楚这些信息，你才能判断接下来该怎么回应，如果对方言辞模糊，或者不愿意透露身份信息，你有权挂断电话，并表示只和正规渠道、能提供明确信息的人员沟通。

第三招：会说，敢说！礼貌但坚定地表达你的立场。

知道了对方的来意和欠款情况后，就该你开口了,记住几个要点：

表明还款意愿，但说明当前困境：“我不是不想还，这笔钱我认，但是目前因为[简单说明原因，比如失业、生病等，不用说太详细]，确实遇到了困难，暂时没办法一次性还清。”
不要轻易承诺你做不到的事：催收员可能会诱导你“先还一点，哪怕几百也行”，或者要求你“必须在XX号前还XX钱”，如果你确实没钱，不要为了暂时摆脱电话而胡乱答应，否则下次还不上,催收会更猛烈。
强调希望协商解决：“我希望能和你们机构的客服部门或者负责协商的部门联系，看看能不能制定一个我目前能力范围内的还款计划，比如分期还款。”
对不合理要求坚决说“不”：如果催收员使用威胁、恐吓、侮辱性语言，或者骚扰你的家人朋友（这叫“暴力催收”，是违法的！），你要明确告诉他们：“你的这种方式我无法接受，如果你继续这样，我会保留证据并向相关部门投诉。”

第四招：保留证据，适时反击！你的权利要自己维护。

这一点非常非常重要！现在的智能手机都有录音功能，在接听催收电话时，记得开启录音（有些地区可能需要提前告知对方，这个要注意一下当地规定），短信、微信等催收信息也要截图保存,这些都是万一发生纠纷时的重要证据。

如果催收行为已经严重影响了你的正常生活，比如一天打几十个电话、在你工作时间频繁拨打、骚扰你的同事领导或家人朋友、使用侮辱性语言等，你可以向中国互联网金融举报信息平台、当地银保监会、消费者协会等进行投诉。

第五招：主动出击，才是王道！

与其被动地等待催收电话，不如主动出击，在你冷静下来，梳理清楚自己的债务和财务状况后，可以主动联系贷款机构的官方客服，表明你的还款意愿和目前的困境，正式提出协商还款的申请，很多机构是有协商政策的，比如延期还款、减免部分利息违约金、分期还款等，协商过程可能不会一帆风顺,需要你有耐心和毅力。

以案说法

咱们来举个例子，看看“小李”是怎么应对的：

案情回顾：小李因为疫情期间生意失败，导致某银行信用卡逾期了5万元，逾期3个月后，催收电话开始密集轰炸，有时一天十几个，甚至打到了他父母那里，说小李“欠钱不还，是老赖”，搞得家里鸡犬不宁，小李一度非常崩溃,甚至想过极端的方式。

应对过程：后来小李找到了我，我告诉他，首先要停止逃避,然后按照我教的方法去做。

录音取证：小李开始对所有催收电话进行录音。
主动沟通：小李在我的指导下，主动拨打了银行信用卡中心的官方客服电话（不是催收的私人号码），表明了还款意愿，并哭诉了催收电话骚扰家人的情况，同时提交了自己目前经济困难的证明（失业证明）。
明确投诉：对于之前催收骚扰家人的行为，小李向银行客服进行了正式投诉，并表示如果银行不处理,他会向银保监会投诉。
协商方案：在几次沟通后，银行方面暂停了暴力催收，并安排了专门的协商人员与小李对接，双方达成协议：小李先偿还一部分欠款，剩余部分分24期还清,并且银行减免了部分逾期产生的违约金。

律师点评：在这个案例中，小李一开始的逃避是错误的，导致催收升级，但他后来及时醒悟，通过保留证据、主动沟通、依法投诉、积极协商等方式，最终为自己争取到了一个相对合理的解决方案，银行的目的是追回欠款，只要你有还款意愿并积极配合,大部分情况下是可以协商的。

法条链接

关于催收行为，我国有相关法律法规进行规范,咱们挑几个核心的说说：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
（划重点：不能骚扰无关第三人，不能暴力、恐吓、辱骂，催收要录音。）
《民法典》合同编相关规定：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还，借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（划重点：欠钱确实要还，逾期了可能要付利息，但也要通过合法途径。）
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
（划重点：如果催收电话或信息达到“干扰他人正常生活”的程度，就可能触犯此条，涉嫌违法。）

律师总结

朋友，贷款逾期并不可怕，可怕的是你因此乱了方寸，失去了应对的勇气和智慧，催收电话虽然烦人,但它也是一个你与贷款机构沟通的渠道。

记住我的几句话：