逾期贷款催收有哪些常规套路？被催收了该咋办？

大家好，我是你们的律师朋友，生活中，谁还没遇到过点资金周转不开的事儿呢？有时候一不小心，贷款或者信用卡就可能逾期，逾期之后，最让人闹心的可能就是各种催收了，很多人一接到催收电话就六神无主，甚至被吓得不行，催收也有“常规操作”，了解了这些，咱们才能做到心中有数,沉着应对。

逾期贷款催收的“常规套路”大起底

催收不是一下子就“狂风暴雨”的，它通常也是分阶段、有策略的。

1. “温柔提醒”阶段：

   • 短信/app通知：刚一逾期，银行或贷款机构通常会先通过短信或者你贷款的APP给你发个提醒，告诉你哪笔钱到期了，该还多少，逾期了几天，可能产生多少罚息，这时候语气都比较客气,主要是提醒功能。
   • 人工电话初访：如果短信提醒没效果，可能就会有催收人员给你打电话了，第一次通话，对方一般会先核实你的身份，然后告诉你逾期的情况，催促你尽快还款，态度相对还是比较克制的,主要是了解情况和施压。

2. “步步紧逼”阶段：

   • 电话频率增加：如果你还是没还款，催收电话的频率可能就会上来了,一天几个甚至十几个都有可能。
   • 语气严肃，强调后果：催收人员的语气可能会变得严肃一些，开始跟你强调逾期不还的后果，比如会影响征信记录、产生高额罚息、违约金等等。
   • 联系紧急联系人：这是很多人比较反感的一点，如果你留了紧急联系人，在联系不上你或者你迟迟不还款的情况下，他们可能会联系你的紧急联系人，目的是通过他们找到你或者给你施加压力，这里要注意，正常联系紧急联系人是允许的，但如果骚扰、威胁紧急联系人,那就不对了。
   • 上门走访（概率较低，视情况而定）：对于金额较大或者逾期时间较长的，有些机构可能会安排人员上门走访，但一般会提前联系你，不会搞“突然袭击”，而且上门人员也必须是正规员工，出示相关证件，那种说“马上带几个人去你家/公司”的,很多是吓唬人的。

3. “法律威慑”阶段：

   • 发送催收函/律师函：这通常是比较正式的催收手段了，函件里会明确列出你的欠款金额、逾期时间、法律后果（比如可能会被起诉），并限定期限让你还款，收到这个，说明事情可能已经比较严重了，但要注意，律师函也可能是催收的一种手段,不代表一定就会马上起诉。
   • 告知将采取法律措施：比如告诉你，再不还款就会向法院提起诉讼，申请财产保全，冻结你的银行卡、查封房产等。

被催收了，咱们该“咋办”？记住这几点！

1. 保持冷静，别慌！接到催收电话，先深呼吸，保持冷静，对方可能语气很冲，想激怒你，但你越慌越容易出错,甚至被对方牵着鼻子走。
2. 核实对方身份，了解欠款详情：问清楚对方是哪家机构的，工号多少（虽然很多不会告诉你），自己也要核实一下欠款的金额、逾期天数、利息违约金怎么算的，确保和自己了解的一致，防止被骗（现在也有假冒催收的）。
3. 主动沟通，说明情况：如果确实是暂时困难，没法一次性还清，别躲！主动跟催收人员说明你的实际情况，比如为什么逾期，目前的收入支出情况，沟通时态度要诚恳,但也要守住自己的底线。
4. 争取协商还款：这是最重要的！如果你有还款意愿，但确实有困难，可以尝试跟银行或贷款机构协商还款方案，比如申请延期还款、分期还款，或者减免部分罚息违约金（这个比较难，但可以争取），协商时最好能提供一些证明材料，比如收入证明、疾病证明等,增加说服力。
5. 保留证据，保护自己：催收过程中，注意保留好所有证据，比如催收短信、电话录音（记得提前告知对方“我正在录音”，有些地方不告知也可以作为证据，但告知了更稳妥）、催收函、律师函等，如果遇到暴力催收（比如威胁、恐吓、侮辱、骚扰家人朋友、上门滋扰等）,这些证据就是你维权的关键！
6. 了解自己的权利，明确哪些是“红线”：催收不是无限度的，根据相关规定，催收不能在夜间（比如晚上10点后到早上8点前）或法定节假日打电话，不能频繁骚扰（比如短时间内多次拨打），不能向无关第三方泄露你的欠款信息，不能使用暴力、胁迫、恐吓、侮辱、诽谤等方式，如果对方踩了这些“红线”，你可以向银保监会等监管部门投诉,或者报警。
7. 优先还上征信的欠款：如果欠了不止一家的钱，那些上征信的欠款最好优先想办法处理，以免影响你的个人信用记录，对以后贷款、买房、买车甚至找工作都可能造成麻烦。

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以案说法

咱们来举个小例子：小王因为疫情影响，几个月没收入，信用卡欠了5万块钱，逾期了3个月，刚开始是银行短信提醒，后来催收电话就来了，一开始还好，后来电话越来越频繁，甚至有一次催收人员在电话里说：“再不还钱，我们就去你单位闹，让你丢工作！” 还联系了小王的父母，把小王欠款的事情说得很严重,搞得父母很担心。

律师点评：在这个案例中，银行进行正常的电话催收、短信提醒是合法的，催收人员说“去单位闹，让你丢工作”，这就带有威胁和恐吓的性质了，属于不当催收，联系小王父母，目的是为了找到小王或催促还款，这个行为本身在一定程度内是允许的，但如果对小王父母进行骚扰、恐吓，或者把小王的欠款细节大肆宣扬，那就侵犯了小王的隐私权和名誉权，小王遇到这种情况，应该冷静下来，保留好电话录音等证据，明确告知对方不要再进行威胁和骚扰，如果对方不听，可以向银行投诉，或者向银保监会等监管部门反映，小王也应该积极想办法,主动跟银行沟通协商还款计划。

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法条链接

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条 【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 （白话版：你借钱签了合同，到期不还，就是违约了，人家有权让你还，还要你承担因为违约造成的损失，比如利息、违约金。）

2. 《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一 【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金： （一）使用暴力、胁迫方法的； （二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的； （三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。 （白话版：如果催收的是“非法债务”，比如高利贷超出法律规定的利息部分，并且用了暴力、胁迫、限制人身自由、恐吓跟踪骚扰等手段，情节严重的，催收的人可能会构成犯罪，要坐牢的！注意，这里主要针对的是“非法债务”的催收，但也警示了催收行为本身不能违法。）

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律师总结

逾期贷款催收是贷款机构为了收回欠款采取的手段，其中有合法合规的“常规操作”，也可能夹杂着一些不规范甚至违法的“套路”。

• 对咱们欠债人来说：要正视逾期问题，逃避解决不了任何问题，反而可能让事情更糟，要主动与贷款机构沟通，说明情况，争取有利的还款方案，要了解催收的“红线”，学会保留证据，当遇到暴力催收、违法催收时，要勇敢拿起法律武器保护自己，比如向监管部门投诉、报警等，最重要的一点，还是要努力工作，积极筹钱还款,这才是解决问题的根本。

• 对于催收方来说：催收本身无可厚非，但必须在法律和道德的框架内进行，文明催收、依法催收，才能真正解决问题，否则不仅可能收不回欠款，还可能触犯法律,得不偿失。

希望今天的分享能帮到有需要的朋友，遇到问题不可怕，关键是要知道如何正确应对，有法律方面的疑问，也欢迎随时咨询专业律师,咱们下期再见！

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