房贷逾期了，银行会怎么做？我们又该怎么办？

房贷逾期,银行的“步步紧逼”与你的“应对之道”**

大伙儿买房,大部分人都得背上“房贷”这个甜蜜的负担，每个月按时还款，就像给家里的“房顶”添砖加瓦，心里踏实，可万一，我是说万一，因为各种原因，手头紧了，房贷还不上，逾期了，那可怎么办呢？银行那边会有什么动作？咱们老百姓又该如何应对呢？我就来给大家好好捋一捋。

咱们得明白,房贷合同是咱们和银行签的正经法律文件，按时还款是咱们的义务，一旦逾期，就意味着咱们违约了，银行作为债权人，肯定会采取一些措施来维护自己的权益。

银行的催收“组合拳”，一般会按这个节奏来：

温柔提醒阶段（逾期初期，通常几天到一两周内）：
这时候,银行一般会通过短信、电话的方式，友好地提醒你：“亲，您本月的房贷该还啦，好像还没到账哦，是不是忘了？” 这是最常见的，也是最“客气”的阶段，目的就是提醒，希望你赶紧补上。
友情警告阶段（逾期时间稍长，比如超过一周或一个账单周期）：
如果温柔提醒没用,银行的催收电话可能就会打得勤一些了，语气也可能会严肃一点，会明确告诉你已经逾期了，逾期多少天，产生了多少罚息和滞纳金（这个费用通常不低，得注意），他们会强调，再不还款，就会影响你的个人信用记录了。
书面“最后通牒”阶段（逾期较长，比如超过一个月）：
这时候,银行可能会给你寄发《逾期催收通知书》之类的书面文件，正式告知你逾期的事实、金额、欠款构成（本金、利息、罚息等），并限期要求你还清欠款，这份通知书可不是闹着玩的，它是银行后续采取进一步措施的重要依据。
信用记录“污点”阶段（一旦逾期，通常很快就会）：
这个必须重点说！只要你逾期了，银行就很可能会把你的逾期信息上报给中国人民银行征信中心，一旦上了征信报告，那可不是小事，这“污点”会影响你未来几年内的贷款、信用卡申请，甚至可能影响到一些工作机会，千万不要小看逾期对征信的影响！
上门拜访与法律边缘（逾期严重，比如超过两三个月甚至更久）：
- 如果前面的手段都不管用,银行可能会安排客户经理或者委托的第三方催收公司上门拜访，了解你的实际情况，并进行当面催收，这时候，气氛可能就比较紧张了。
- 银行法务部门也可能开始介入,评估是否要通过法律途径来解决。
“断供”后的终极手段——诉讼与拍卖：
这是最严重的后果,如果您长期完全停止还款，银行在多次催收无果后，为了收回贷款，就有可能向法院提起诉讼，法院判决后，银行可以申请强制执行，拍卖您抵押的房产，用拍卖所得来偿还贷款本息、诉讼费、律师费等，如果拍卖款不够，银行还有权向您追讨剩余的欠款。

咱们该怎么办？——积极应对，别当“鸵鸟”！

遇到逾期,最忌讳的就是“鸵鸟心态”——躲起来，不接电话，不回信息，这样只会让事情越来越糟，正确的做法是：

立即行动，主动沟通：一旦发现自己可能还不上款，或者已经逾期了，第一时间主动联系银行！不要等银行来找你，坦诚地说明自己遇到的困难（比如失业、生病等），看看能不能和银行协商一个解决方案。
争取“个性化分期”或“展期”：银行也不是铁板一块，对于确实遇到暂时困难但有还款意愿的客户，可能会考虑给你办理贷款展期、调整还款计划（比如暂时只还利息，或者延长还款期限，降低月供）等，这需要你提供相关证明材料，并且银行会进行审核。
寻求家人朋友帮助：如果缺口不大，看看能不能向亲友周转一下，先把逾期的部分还上，避免事态恶化。
开源节流，增加收入：这是根本解决之道，想办法多赚钱，同时节省开支，努力把房贷这个“大山”扛起来。
专业咨询：如果自己搞不定，或者银行态度强硬，也可以考虑咨询专业的律师，了解自己的权利义务，寻求法律帮助。

银行的目的是收回贷款,而不是非要把你逼上绝路，只要你积极配合，有还款诚意，很多时候是有协商余地的。

（二）以案说法

案例：李先生的“一念之差”与“亡羊补牢”

李先生几年前贷款买了房,一开始还款都挺正常，后来，他工作变动，收入一下子降了不少，手头拮据起来，第一个月房贷到期，他想着“下个月一起还吧”，就没在意，结果，第二个月工资还是没跟上，又没还。

起初,银行只是短信提醒，李先生没当回事，电话也懒得接，没想到，逾期三个月后，他收到了银行寄来的《律师函》，说再不还款就要起诉拍卖他的房子！李先生这才慌了神，赶紧东拼西凑，先还上了一部分欠款，然后主动联系了银行。

银行客户经理了解到李先生确实是暂时遇到了困难,并且看到他有还款动作和诚意，最终同意给他办理了为期6个月的“宽限期”，宽限期内只需要偿还利息，不用还本金，李先生也抓住这6个月时间，找到了一份新的工作，收入稳定了下来，之后就一直按时还款，总算保住了房子，也避免了征信报告上留下更严重的污点。

启示：这个案例告诉我们，遇到困难千万不要逃避，李先生一开始的“拖延”差点酿成大错，但后来的“积极补救”和“主动沟通”起到了关键作用，及时止损，主动出击，往往能争取到回旋的余地。

（三）法条链接

关于按揭贷款逾期催收,主要涉及以下法律法规：

《中华人民共和国民法典》
- 第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
- 第三百九十四条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。（这就是银行有权拍卖房子的法律依据）
《中华人民共和国商业银行法》
相关条款规定了商业银行开展信贷业务,应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款，对逾期贷款，商业银行有权进行催收。
《征信业管理条例》
规定了金融机构应当依法向征信机构提供个人不良信息,并明确了不良信息的保存期限等。

（四）律师总结

房贷逾期,可大可小，但绝对不容忽视，它不仅关乎金钱，更关乎信用，甚至关乎一个家庭的安稳。

作为律师,我给大家的核心建议是：

珍视信用，按时还款：这是最重要的，尽量避免逾期发生，把还房贷当成每个月最重要的支出项目来规划。
正视问题，积极沟通：一旦逾期，不要逃避，立即行动，主动、坦诚地与银行沟通是解决问题的第一步，也是最关键的一步，银行不是洪水猛兽，很多时候是可以协商的。
了解后果，及时止损：清楚逾期可能带来的罚息、征信影响，乃至被起诉、房产被拍卖的严重后果，从而警醒自己，及时采取补救措施。
寻求专业帮助：如果自己无法与银行达成一致，或者对法律程序不了解，不要犹豫，及时咨询专业律师，律师可以帮你分析情况，提供法律意见，代表你与银行协商，最大限度维护你的合法权益。

对待房贷,要像爱护自己的眼睛一样小心谨慎，真遇到坎儿了，别怕，勇敢面对，积极想办法，办法总比困难多，希望大家都能顺利度过每个还贷期，拥有一个安稳的家。

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