个人贷款怎么贷？流程不清容易踩坑，搞懂这几点少走十年弯路

你有没有过这种经历？急着用钱，打开手机各种贷款app点进去，利率看着低得诱人，结果申请完才发现手续费高得离谱，还款方式也稀里糊涂；或者材料交了一大堆，等了半个月却被告知“审核未通过”，连原因都不给，更惨的是，有些人因为不懂规则，稀里糊涂签了合同，背上了远超预期的债务。

别急,今天我就以一个从业十几年的律师视角，手把手带你把“个人贷款”这件事彻底讲明白——从怎么贷、哪里贷、注意什么，到万一出问题怎么办，咱们一条条说清楚，让你在借钱这件事上，不再当“小白”。

贷款第一步：先问自己三个问题

很多人一上来就想着“能贷多少”，其实应该先冷静下来，问问自己：

我为什么需要这笔钱？是应急、消费，还是投资？
- 如果是突发疾病、车祸修车这类紧急支出，贷款可以理解；
- 但如果是拿去炒币、炒股、赌一把回本，那劝你三思，风险极高，法律也帮不了你填窟窿。
我到底能还多少钱？月供会不会压垮生活？
银行有个“负债收入比”的概念，一般建议你的月还款额不超过月收入的50%，否则极易陷入“以贷养贷”的恶性循环。
我的信用状况如何？有没有逾期记录？
打开中国人民银行征信中心官网,免费查一次个人征信报告，如果发现有误或被冒名贷款，立刻提出异议申诉，这是你的法定权利。

现在市面上贷款渠道五花八门,我给你划个重点：

首选：银行和持牌金融机构
- 比如工、农、中、建四大行的“信用贷”、“薪金贷”，利率透明，受银保监会监管，哪怕利息稍高点，也比踩雷强。
- 还有一些正规消费金融公司,比如招联金融、中银消费，虽然审批快，但也要看清合同细节。
慎选：网贷平台（尤其是非持牌的）
- 很多打着“秒批”“无抵押”旗号的APP，背后藏着“砍头息”“服务费”“年化利率伪装成日利率”等套路。
- 记住一句铁律：凡是年化利率超过LPR（贷款市场报价利率）4倍的，法律不保护！

举个例子：你说“日息万分之五”，听起来不多，换算成年化就是18.25%，如果再加上各种杂费，实际可能突破24%，甚至36%——这就涉嫌高利贷了！

不要轻易授权“全权查询征信”
有些平台让你一键授权查征信,结果反复查询，导致征信“花”了，以后真想办房贷、车贷，银行一看：“这家伙最近被查了十几家机构”，直接拒贷。
合同必须逐字看，尤其是加粗和小字部分
- 别光听客服说“月息低至0.3%”，重点看《借款合同》里的“实际年化利率”“提前还款是否收费”“逾期罚息标准”这些关键条款。
- 有个客户跟我说：“我以为提前还款免手续费，结果合同第8条写着‘收取剩余本金3%作为违约金’。”——这就是没看合同的代价。
别让别人代操作，尤其是“包装资质”
有人找中介“包装收入证明”“伪造流水”帮你贷款，听着省事，实则违法，一旦被发现，不仅贷款被收回，还可能涉嫌骗贷，影响个人征信甚至面临刑事责任。

我去年代理过一个案子,当事人老李，50岁，普通工人，孩子结婚要买房，首付差20万，他急着周转，在某短视频平台看到“轻松贷20万，当天放款”的广告，扫码下载了一个叫“速融宝”的APP。

客服让他上传身份证、银行卡，又让他交“保证金”5000元（说是放款后退还），他还真转了，接着又说“账户冻结”，要再交2万“解冻金”，老李东拼西凑借了钱打过去，结果APP直接打不开，客服失联。

他来咨询我时,整个人都蔫了，我告诉他：这不是贷款，是典型的网络诈骗！我们立刻报警，并协助他向反诈中心提交证据，最后追回了部分资金，但那5000元“保证金”基本没希望了。

这个案子让我特别痛心——一个老实人，只是想帮孩子，却被无良平台当成“韭菜”割，所以我要反复强调：天上不会掉馅饼，越着急的时候，越要稳住。

《民法典》第六百七十条
借款的利息不得预先在本金中扣除,利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
——这就是我们常说的“砍头息”不合法！
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍除外。
——目前LPR是3.45%，四倍就是13.8%，超过这个数，法院不认！
《个人信息保护法》第十三条
处理个人信息应当取得个人同意,且不得过度收集。
——那些动不动就要你通讯录、相册权限的贷款APP，很可能违法！