银行逾期了，催收电话轰炸怎么办？哪些话能信，哪些是套路？

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嘿,朋友们，我是你们的老朋友王律师，今天咱们不聊别的，就聊聊咱们生活中可能遇到的一个“老大难”问题——银行贷款逾期了，然后呢？然后就是催收电话，一个接一个，有时候真的让人感觉喘不过气。

王律师想跟大家说一句掏心窝子的话：逾期了，谁心里都不好受，焦虑、害怕，甚至有点绝望，这些都是人之常情，但越是这种时候，咱们越得沉住气，不能自乱阵脚，催收电话，它来了，咱们不能一味地躲，当然也不能傻乎乎地全听全信，我就来给大家支几招，教你怎么应对这些电话，怎么分辨哪些是真警告，哪些是催收的“话术技巧”。

催收电话，到底该不该接？

这是很多朋友首先会问的问题,我的建议是：该接，但要学会“选择性”接听和“有策略”地沟通。

为什么建议接？
- 了解情况：你得知道银行那边是什么态度，具体逾期金额、利息、违约金怎么算的，他们有什么初步的解决方案。
- 表达意愿：接听电话也是一个向银行表达你并非恶意拖欠、有还款意愿（哪怕暂时困难）的机会，这一点很重要，能避免银行直接把你定性为“恶意透支”或“诈骗”，那性质就完全不一样了。
- 避免误会升级：如果你一直不接，银行可能会认为你失联，从而采取更激烈的催收手段，比如联系你的紧急联系人、单位，甚至启动法律程序。
什么情况下可以“稍后回拨”？
如果你正在开会、开车、或者情绪特别不稳定，没法好好沟通，可以礼貌地告知对方“我现在不方便接听，请你留下银行官方的联系方式和工号，我方便的时候会主动联系你们”，一定要记得，方便的时候主动回拨银行官方客服电话，而不是催收员个人给你的号码，防止被骗。
一直不接会怎么样？
银行可能会认为你故意逃避,这会让他们觉得你没有还款诚意，后续可能会采取更严厉的措施，比如冻结账户、上门催收（在合法范围内），甚至直接起诉。“躲”肯定不是长久之计。

接了电话，对方说的话都能信吗？哪些是“套路”？

催收员的工作就是让你尽快还款,所以他们的话术往往带有一定的“技巧”和“压力”，咱们得练就一双“火眼金睛”，分辨真假。

“马上还！不然明天就起诉你！”
- 可信度：★☆☆☆☆
- 起诉是一个相对漫长的法律程序,从银行内部审批到法院立案、送达、开庭，没那么快，这通常是催收员为了给你施加紧急压力的一种手段，如果你长期恶意拖欠，数额巨大，起诉是必然的，但不会是“明天就”。
“不还钱，我们就联系你家人、朋友、单位领导！”
- 可信度：★★★☆☆ (但可能违规)
- 这是催收常用的“杀手锏”，根据相关规定，催收人员是可以联系债务人本人及担保人，但如果未经你同意，就去骚扰你的家人、朋友、同事，甚至去你单位闹事，这就涉嫌侵犯你的隐私权和名誉权了，是违规的，如果他们真的这么做了，你是可以投诉的。
“你这个已经是严重逾期，上了黑名单，以后坐飞机高铁都不行！”
- 可信度：★★★★☆ (但有前提)
- 上“黑名单”，准确来说是被列入“失信被执行人名单”，这通常是在法院判决后，你有能力履行但拒不履行还款义务，银行申请强制执行，法院才会把你列入，单纯的逾期，哪怕时间长一点，只要没有经过法院判决并强制执行，是不会直接上这个“黑名单”的，但逾期记录肯定会影响你的征信报告，这是板上钉钉的。
“我们可以帮你申请停息挂账/减免利息，你先还一部分！”
- 可信度：★★★☆☆ (核实是关键)
- 银行确实有协商还款的可能,比如个性化分期、停息挂账等，但这通常需要你提供相关的困难证明，并且有严格的审核流程，催收员可能会以此为诱饵让你先还一部分，但你一定要问清楚，这个承诺是谁给的？有没有书面凭证？最好是能直接和银行的信贷部门或专门的协商部门去沟通确认，不要只听催收员一面之词，避免还了钱却没达成协商，反而被套牢。

接到催收电话，正确的打开方式是什么？

保持冷静，心平气和：对方可能语气很冲，甚至带有威胁，但你自己千万别跟着急眼，你越激动，越容易被对方牵着鼻子走，甚至说出一些对自己不利的话，深呼吸，告诉自己：我是来解决问题的，不是来吵架的。
核实对方身份：问清楚对方是哪家银行的，工号多少，负责的是哪一笔欠款，必要时，可以挂掉电话，通过银行官方渠道（比如银行APP、官方客服热线）去核实这个催收人员的身份和催收的合法性。
清晰表达，有限沟通：
- 表明身份：确认是你的欠款后，告知对方你的姓名。
- 说明情况（可选，但有益）：如果你确实遇到了困难（比如失业、生病等），可以简单说明，但不用说得太详细，重点是表达“我不是不想还，是暂时有困难”。
- 表达意愿：明确告诉对方“我有还款意愿，但目前经济能力有限，希望能和银行协商一个合理的还款方案”。
- 拒绝违规要求：如果对方提出不合理的要求，或者使用威胁、骚扰的语言，你可以明确拒绝，并告知对方“请你通过合法途径与我沟通，否则我会向银保监会投诉”。
做好记录，保留证据：
- 通话录音：在很多地方，单方面录音也是可以作为证据的（注意不要侵犯对方隐私，比如提前告知对方“我正在录音”），录音可以帮你固定对方的催收行为，万一对方有违规操作，这就是证据。
- 记录要点：通话时间、对方工号、主要沟通内容、对方承诺的事项等，都简单记一下。
不要轻易承诺，也不要随意拒绝：
- 不要被对方一施压,就胡乱答应一个自己根本做不到的还款金额，到时候还不上，反而更被动。
- 也不要一口咬定“我没钱，还不了”，这会被视为没有还款意愿。
- 关键在于“协商”：根据自己的实际情况，提出一个你能承受的还款计划，我现在每个月最多能还XXX元，能不能分期？”
主动出击，寻求官方协商：如果逾期金额较大，或者你确实有困难，不要坐等催收来找你，你可以主动联系银行的信贷管理部门或者专门处理逾期协商的部门，提交你的困难证明（失业证、医院证明等），正式提出协商还款的申请。

以案说法

咱们来举个小例子：

案例：小李因为疫情影响，生意失败，欠了某银行10万元信用贷款，已经逾期3个月了，催收电话几乎天天打，有时候一天好几个，甚至打到了他父母那里，说再不还钱就要上门，小李压力巨大，寝食难安，甚至想过“一了百了”。
王律师分析与建议：
1. 催收打到父母那里，这已经涉嫌违规，小李可以明确告知催收员，不要再骚扰其家人，否则将向银保监会投诉，并保留好催收员联系其父母的证据（比如通话记录、父母的证言）。
2. 小李应该主动联系银行，而不是被动挨打，他可以整理好自己的财务状况证明、生意失败的相关材料，向银行说明自己的困境，表达强烈的还款意愿，但目前确实无力一次性还清。
3. 提出具体的协商方案，比如申请分期还款，拉长还款期限，或者申请停息挂账（如果银行政策允许）。
4. 在此之前的催收电话，小李也应该选择性接听，表明自己的态度，而不是一味逃避。

后来,小李在我的建议下，主动联系了银行，并提交了相关证明材料，经过几次沟通，银行最终同意了他的分期还款申请，虽然利息还是要承担一部分，但每月的还款压力小了很多，小李也终于能喘口气，安心找工作赚钱还债了。

法条链接

遇到逾期催收,我们不是手无寸铁，法律会保护我们的合法权益：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
- 划重点：不能骚扰无关第三人，不能暴力、胁迫、恐吓、辱骂，催收要录音。
《民法典》合同编相关规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任，借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
- 划重点：欠钱确实要还，这是义务，但银行也得给合理期限，协商也是解决途径之一。
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：(一)写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；(二)公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；(六)偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
- 划重点：如果催收员有威胁、侮辱、散布隐私等行为，可能涉嫌违法，你可以报警。

律师总结

面对银行逾期后的催收电话,记住以下几点，能让你从容不少：