贷款逾期了，催收电话快打爆了，我该怎么办？能协商吗？

（一）逾期了，天塌不下来，但得赶紧想辙！

唉,谁还没个手头紧的时候呢？本来借钱是为了解燃眉之急，或者搞点事业，结果计划赶不上变化，一不小心，贷款就逾期了，紧接着，催收电话就跟“夺命连环call”似的，白天打、晚上打，甚至还可能打到亲戚朋友那里，搞得人焦头烂额，面子上也挂不住，心里那个堵啊，别提多难受了。

我得跟大家说一句,逾期了，别怕！天塌不下来，但这绝对不是说让你破罐子破摔，撒手不管了，逃避解决不了任何问题，反而会让事情越来越糟，催收电话虽然烦人，但咱们得学会正确应对。

第一步：先深呼吸，冷静下来！

逾期之后,很多人的第一反应是恐慌、焦虑，甚至不敢接电话，这都能理解，但你越躲，催收可能越“勤快”，先让自己冷静下来，告诉自己，事情已经发生了，现在最重要的是想办法解决。

第二步：搞清楚自己到底欠了多少，怎么欠的！

把你的贷款合同找出来,好好捋一捋：本金多少，利率多少（是不是有过高利贷或者不合理的费用），已经还了多少，还剩多少，逾期了多久，逾期罚息和违约金是怎么算的，心里有本明白账，才能下一步怎么谈。

第三步：主动联系，别等催收找上门（或者已经找上门了，也要积极回应）！

很多人怕接催收电话,觉得是丢人的事，你越不接，对方越觉得你想赖账，催收手段可能就会升级，与其被动挨打，不如主动出击。

如果催收电话来了,你可以接，但要注意：

保持礼貌，但立场要坚定。别跟催收人员吵起来，吵架解决不了问题，还可能被对方录音留下不利证据。
说明情况，表达还款意愿。告诉对方你目前遇到了什么困难（比如失业、生病等），不是不想还，而是暂时没能力还，重点是表达你“想还”的意愿，这很重要！
不要轻易承诺你做不到的事。比如催收让你明天必须还多少，你明明没那么多钱，就别打肿脸充胖子说“行”，到时候还不上，信誉更差。
问清楚对方身份和来意。比如是银行的工作人员，还是第三方催收公司？工号多少？方便的话，可以做个录音（记得提前告知对方，有些地方规定单方面录音可能不被采纳，但至少能帮你回忆沟通内容）。

第四步：尝试协商，争取有利的还款方案！

这是最关键的一步,你可以跟贷款机构（银行或网贷平台）主动提出协商，协商什么呢？

停息挂账/个性化分期：这通常是针对信用卡或者一些正规网贷，看看能不能把利息停掉，或者把剩余的欠款分成几期慢慢还，减轻每期的还款压力。
延期还款：看看能不能宽限一段时间，等你资金周转开了再还。
减免部分费用：对于一些过高的逾期罚息或违约金，有时候是有协商减免空间的。

协商的时候,记得把自己的实际困难和还款计划讲清楚，最好能提供一些证明材料，比如失业证明、医院的诊断证明等等，增加协商成功的概率，协商不是一蹴而就的，可能需要多打几次电话，多沟通几次。

第五步：保护好自己，警惕暴力催收！

咱们要还钱,但也要有底线，如果催收人员出现以下行为，就是违法的，你可以收集证据（录音、录像、短信、微信记录等），向相关部门投诉举报：

电话轰炸、辱骂、威胁、恐吓你或你的家人朋友。
公开你的个人信息（呼死你”、在你家门口喷字、在网上发布你的身份证信息等）。
未经允许闯入你家。
冒充公检法人员进行催收。

遇到这些情况,别慌，保留好证据，然后可以向中国互联网金融举报信息平台、当地银保监会、派出所等投诉或报案。

（二）以案说法：小李的“翻身”记

给大家说个我之前碰到的例子吧,就叫他小李，小李之前因为创业失败，欠了某网贷平台几万块钱，逾期了三个月，催收电话把他和他爸妈都快打爆了，甚至还有催收人员扬言要去他老家“拜访”，小李一开始吓得不敢接电话，后来实在没办法，找到了我。

我告诉他,首先要停止逃避，主动联系平台，我帮他梳理了一下债务情况，发现他逾期的利息和违约金加起来已经很高了。

我建议小李：第一，把所有催收电话都录了音；第二，整理好自己的收入证明和创业失败的相关材料；第三，主动给网贷平台的客服打电话，说明情况，表示自己有强烈的还款意愿，但目前确实困难，希望能协商。

一开始平台态度很强硬,说必须一次性还清，小李没气馁，按照我教的方法，隔几天就打一次电话，每次都心平气和地讲自己的困难和还款计划，并且暗示如果对方继续暴力催收，他会向监管部门投诉。

大概过了两个星期,平台终于松口了，同意小李停息挂账，并且把剩余本金和部分合理利息分成了12期，每期还几千块，小李每个月工资除去基本开销，刚好能覆盖，小李按时还完了所有欠款，虽然过程很煎熬，但总算把这个“包袱”甩掉了。

这个例子告诉我们,遇到逾期和催收，千万不要怕，要学会用正确的方式去应对和协商。

（三）法条链接：咱们的权利有法可依！

《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这为咱们协商延期提供了法律依据）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这条主要针对信用卡，网贷可以参考其精神）
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。（暴力催收很多行为都触犯了这条）
《刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（这是刑法修正案新增的罪名，专门打击非法催收行为！）

（四）律师总结：逾期不可怕，理性应对是关键！

各位朋友,说到底，贷款逾期就像人生路上遇到的一个坎，它确实会给我们带来很多麻烦，比如影响征信、被催收等，但请记住：