贷款逾期后，催收来了怎么办？哪些催收行为是违规的？

大家好，我是你们的朋友，一名处理过不少债务纠纷的律师，今天咱们来聊聊一个挺让人头疼的话题：贷款逾期之后，催收找上门或者打来电话，咱们该怎么办？哪些催收行为是咱们可以理直气壮说“不”的？

贷款逾期了，心里肯定不好受，催收电话一来，更是添堵，但请记住，先别慌，也别害怕。欠债还钱，天经地义，这个咱们得认，认账不代表咱们就得任人拿捏，催收也得守规矩,不能为所欲为。

催收真的来了，咱们该怎么办呢？

1. 保持冷静，别躲！很多人一看到催收电话就挂，或者干脆换号，想着“眼不见心不烦”，其实这不是个好办法，躲，解决不了问题，反而可能让催收觉得你是恶意拖欠，采取更激烈的手段，也不是说要天天守着电话接,但至少要跟催收方有沟通。
2. 核实对方身份！现在骗子也多，冒充催收的也有，接到电话，先让对方报上家门：是哪家机构的？工号多少？你欠的是哪笔钱？本金多少，利息多少，逾期多久了？这些都要问清楚,并且最好做个记录。
3. 了解自己的债务情况！自己借了多少钱，还了多少，还剩多少本金和合法利息，心里要有个数，对于那些高出法定利率的利息、滞纳金、手续费什么的，你得心里亮堂，那部分可能是不合法的,咱们后面再说。
4. 主动沟通，说明情况，尝试协商！这是最重要的一步，如果暂时确实没钱还，不要等催收逼上门，主动给贷款机构打电话，说明自己的困难（比如失业、生病等），态度要诚恳，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期、分期，或者减免一些不合理的费用，协商的时候，一定要根据自己的实际情况来，别为了暂时应付,又答应一个自己根本做不到的还款方案。
5. 保留好所有证据！这一点怎么强调都不为过！催收电话记得录音（提前告知对方“我正在录音”，有些地方不告知也可以作为证据，但告知了更稳妥），短信、微信聊天记录截图保存，收到的催收函、律师函也要留好，这些都是万一后续发生纠纷,维护咱们自身权益的重要武器。
6. 对于不合理的要求，明确拒绝！如果催收提出一些过分的、不合理的要求，比如让你马上还一大笔你根本还不上的钱，或者威胁你，你要明确拒绝，但语气可以不用那么冲,就事论事。

说完了咱们该怎么办，再来说说哪些催收行为是违规的，咱们可以拒绝甚至投诉举报的：

• 暴力催收：这个最常见，也最可恨，比如骂人、威胁、恐吓（“再不还钱就卸你一条腿”）、冒充公检法人员（“我们是法院的，你再不还钱就抓你坐牢”）,这些都是严重违规的！
• 骚扰亲友和单位：也就是所谓的“爆通讯录”，催收人员未经你同意，就打电话给你父母、同事、朋友，甚至打到你单位去，把你逾期的事情到处宣扬，让你没脸见人,这是严重侵犯隐私和名誉权的行为！
• 上门催收不规范：虽然上门催收本身不违法，但如果未经你同意强行闯入你家，或者纠集一群人在你家门口大吵大闹、喷漆、贴大字报,那就是违法了。
• 公开侮辱、诽谤：在网上、社交媒体上，或者在你居住地、工作地附近散布你的个人信息、侮辱你的人格,这绝对不行！
• 电话轰炸、短信轰炸：一天给你打几百个电话，发上百条骚扰短信，让你手机根本没法正常使用,这也是违规的。
• 诱导或逼迫你借新还旧：明明知道你还不上了，还忽悠你去借别的高利贷来还他们的钱,这不是把你往火坑里推吗？
• 催收时间不合理：比如大清早（早上8点前）或者深更半夜（晚上9点后）给你打电话,影响你正常休息。

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以案说法

给大家讲个我之前碰到的真实案例吧，就叫小王吧，小王因为生意失败，欠了某网贷平台一笔钱，确实还不上了，刚开始是电话催收，后来催收公司就开始“爆通讯录”，给小王的父母、亲戚、朋友甚至以前的老领导都打了电话，说小王是“老赖”，欠了钱不还，小王的父母年纪大了，接到这种电话又急又气，差点病倒，单位领导也找小王谈话,影响很不好。

更过分的是，有一天，几个自称催收的人竟然找到了小王父母家，在门口大声嚷嚷，还想强行进门，小王父母吓得赶紧报警，后来小王找到我，我告诉他，这些催收行为已经严重违规甚至违法了，我们首先指导小王收集了所有的催收录音、短信截图、亲友收到骚扰的证据，然后向银保监会、互联网金融协会等监管部门进行了投诉，同时也向公安机关报案,指控对方寻衅滋事。

在各方压力下，那个网贷平台不得不停止了违规催收，并主动联系小王协商了一个合理的还款计划，小王的名誉权虽然受到了损害，但总算制止了对方的违法行为,并为自己争取到了喘息的空间。

这个案子告诉我们，遇到违规催收，一定要勇敢站出来维护自己的权益,保留好证据是关键！

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法条链接

咱们国家对于债务催收是有明确法律规定的,不是催收方想怎么来就怎么来。

1. 《中华人民共和国民法典》：里面关于人格权、名誉权、隐私权的规定，都明确禁止他人非法侵害，催收过程中如果涉及侮辱、诽谤、侵犯隐私,都是违反民法典的。
2. 《中华人民共和国刑法》：如果催收行为特别恶劣，比如使用暴力、胁迫方法，或者非法拘禁、恐吓、跟踪、骚扰他人，就可能触犯刑法，构成寻衅滋事罪、敲诈勒索罪等。
3. 《个人信息保护法》：催收方获取和使用你的个人信息，包括通讯录信息，都必须合法合规，未经允许滥用个人信息,是要承担法律责任的。
4. 中国银保监会等部门发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》以及《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这些规定都明确了催收行为的红线，比如不得暴力催收、不得骚扰无关人员、不得泄露个人信息等。

《民法典》第1032条（隐私权）、第1034条（个人信息保护）、第1024条（名誉权）都直接关系到咱们的权益。《刑法》第293条（寻衅滋事罪）则是悬在暴力催收者头上的一把利剑。

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律师总结

贷款逾期了，咱们首先要做的是保持冷静，正视问题，积极想办法解决，而不是逃避。和贷款机构主动沟通协商，制定一个切实可行的还款计划,这才是正道。

咱们也要学会识别和抵制违规催收行为。要知道，欠债还钱，但催收也必须在法律和道德的框架内进行，遇到那些暴力的、骚扰的、侵犯你隐私的催收,千万不要忍气吞声！

记住这几点：

1. 保留证据是王道：电话录音、短信截图、微信聊天记录、催收人员的工号、机构名称等等,通通都要保存好。
2. 主动学习法律法规：了解自己有哪些权利,催收方有哪些行为是不允许的。
3. 及时投诉举报求助：可以向贷款机构的监管部门（比如银保监会）、互联网金融协会、消费者协会投诉，也可以报警，或者像小王那样,寻求专业律师的帮助。
4. 保护好自己和家人的人身安全：如果催收行为让你感到人身威胁,第一时间报警！

希望大家都能理性借贷，按时还款，万一真的遇到困难逾期了，也别灰心，积极面对，用法律武器保护好自己，有问题，找专业人士咨询,总会有解决的办法。

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