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贷款逾期，催收电话/信息轰炸怎么办？这样回复不吃亏！

金融债务35秒前1

逾期了，催收来了，先别慌！

哎呀,贷款逾期这事儿，谁遇上了都闹心，本来钱就紧张，再来一堆催收电话、短信，简直是雪上加霜，头都大了！不少朋友一看到催收电话就头皮发麻，要么直接挂掉，要么就跟对方吵起来，要么就吓得不行，胡乱承诺，其实啊，这些都不是最理智的做法。

逾期了,咱承认，但催收也是人（或者说，背后是人在操作），沟通是解决问题的第一步，关键是怎么沟通，怎么回复，才能既保护自己，又为后续解决问题争取有利条件。

回复催收的“锦囊妙计”：5个关键点要记牢！

回复催收的目的不是吵架,也不是逃避，而是：说明情况、表达意愿、争取时间、避免不必要的麻烦，并为后续的协商铺垫。回复的时候，这几点你得拿捏好：

“别慌，我在听，也在想办法！”—— 保持冷静，控制情绪是王道！
- 催收电话打进来,深呼吸，告诉自己别激动，对方可能语气很急，甚至有点冲，但你一慌，思路就乱了，很容易被对方带着走，说出一些不合适的话，或者做出无法兑现的承诺。
- 你可以说：“您好，我看到您的来电了，关于这个逾期，我知道，我也正着急呢，您先别急，咱们慢慢说，我在听。”
“您是哪家机构的？工号多少？我能核实下吗？”—— 核实身份，警惕诈骗！
- 现在骗子多,冒充催收的也有，接到电话第一步，先核实对方身份，问清楚对方是哪个贷款机构的，或者是受哪个机构委托的第三方催收公司，工号多少，如果对方含糊其辞，或者不愿意提供，那你就得留个心眼了，别傻乎乎什么都告诉人家。
- 你可以说：“不好意思，为了确认您的身份，麻烦您告知一下您是哪个平台的催收，工号是多少？我这边可以记录一下，也方便后续沟通。”
“我的情况是这样的……但我不是不还！”—— 简述情况，表明还款意愿（但别乱承诺）！
- 简单说明一下你逾期的原因,最近确实遇到点突发状况，资金周转不过来”，但不用说得太详细，保留点隐私。最重要的是，一定要明确表达你有还款意愿，只是暂时遇到困难。这一点很重要，能避免对方直接把你定性为“恶意拖欠”。
- 你可以说：“我不是故意不还的，确实是最近[简单说原因，如：失业/生病]，导致手头比较紧，但这个钱我肯定会还的，只是需要一点时间。”
- 划重点：千万别在没能力的情况下，为了让对方不催，就随口答应“明天还”、“后天还”，到时候还不上，只会让催收更激进，自己也更被动！
“您说的这个还款金额/方式，我现在确实有困难，能不能……？”—— 了解要求，试探协商可能！
- 听听对方的要求,比如让你什么时候还，还多少，如果你确实做不到，不要硬碰硬说“还不了”，而是尝试表达“有困难，能不能协商”。
- 你可以说：“您说的这个金额，我目前确实一下子拿不出来，您看能不能帮我反馈一下，申请个延期还款，或者分期还？我这边也会努力想办法，一有钱就还进去。”
- 注意：很多催收员权限有限，可能当场给不了你答复，会说“我帮你反馈”或者“不行，必须今天还”，这时候你心里有个数就行，继续表达你的困难和协商意愿。
“如果您这边有过激行为，或者骚扰我的家人朋友，我会保留证据投诉的。”—— 守住底线，保护自己！
- 如果对方语气恶劣,甚至威胁、恐吓你，或者说要爆你通讯录、骚扰你家人朋友，这就涉及到暴力催收了，是违法的！这时候你就不能一味软弱了，要明确告知对方你的底线。
- 你可以严肃地说：“我理解您的工作，但我们沟通请保持文明，如果您采用骚扰、威胁或者联系我家人朋友的方式，我会保留好所有证据，向银保监会或者相关部门投诉的，这对大家都不好。”（说这话的时候，语气要坚定，但别骂人。）

不同场景下的“话术”参考：

对方态度尚可，只是提醒还款。
回复：“您好，关于这个逾期我知道的，最近确实是[简述原因]导致资金有点紧张，我肯定会还的，只是需要点时间，您看能不能给我几天时间，我这边想想办法，尽量尽快还一部分进去，您放心，我不会故意拖欠的。”
对方语气强硬，要求立即还款，否则后果严重。
回复：“我明白您的意思，也知道逾期会有影响，我不是不还，是真的暂时有困难，您说的立即还款，我现在确实做不到，如果您能帮忙反馈给平台，申请一下延期或者分期，那是最好的，如果不行，我也会尽力凑钱，但需要时间，沟通请您注意下语气，威胁解决不了问题，我还款的意愿是有的，我们可以好好商量。”
对方问你具体什么时候能还，还多少。
回复：“具体的时间我现在真不敢给您保证，怕到时候做不到反而耽误事，我现在每天都在想办法筹钱，一有确切的进展，我会主动跟您联系的，或者您过几天再跟我联系也行，至于还多少，我会尽力多还一点，但目前确实没法确定具体数字。”
对方提到要联系家人朋友或上门。
回复：“我的欠款是我个人的事情，我希望我们能直接沟通解决，您如果联系我的家人朋友，或者上门，这会对我的生活造成很大困扰，也可能涉及侵犯我的隐私，如果真发生这种情况，我会保留证据并向有关部门投诉的，我还是希望咱们能通过正常途径协商解决问题。”

以案说法

咱们来看看“小王”的例子：

小王因为疫情期间公司裁员,丢了工作，导致某网贷逾期了3个月，刚开始他不敢接催收电话，结果催收电话打到了他父母那里，搞得家里鸡飞狗跳，后来他看到了我的文章，决定主动联系催收。

他接通电话后,首先核实了对方身份和工号，他冷静地说：“您好，我是小王，关于我那个逾期的贷款，我知道，我不是故意不还，是之前失业了，现在刚找到工作，手头确实紧，我肯定会还的，但一次性还清压力太大了，您看能不能帮我跟平台申请一下分期还款，比如分12期？我每个月发了工资就能还一部分。” 一开始催收也很强硬，说不行，但小王坚持表达自己的还款意愿和实际困难，并且强调如果平台能给出合理方案，自己会积极配合，小王也明确告知对方，如果再骚扰他父母，他会投诉。后来，催收可能也觉得小王确实不是恶意拖欠，而且态度也比较配合，就答应帮他反馈，过了几天，平台回电，同意了小王的分期申请，小王这才松了一口气，虽然要还利息，但至少不用天天被催收骚扰，也能慢慢把钱还上了。

法条链接

遇到暴力催收,别害怕，我们有法律保护！

《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这意味着，你有权提出延期申请，平台可以同意，也可以不同意，但你有这个权利！）
《刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（暴力催收可能构成犯罪！）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（虽然这是针对信用卡的，但对其他贷款催收也有借鉴意义，核心就是不能骚扰无关第三人，不能暴力催收！）
《个人信息保护法》：催收过程中，不得违法处理、泄露、贩卖你的个人信息，也不能通过非法途径获取你家人朋友的信息并进行骚扰。

律师总结

贷款逾期了,被催收确实是件烦心事，但记住，慌解决不了问题，硬碰硬也不行，最关键的是“冷静应对，理性沟通”。

核心原则：核实身份、表明意愿、说明困难、试探协商、保留证据、守住底线。
别逃避：越逃避，催收可能越激进，问题越难解决，主动沟通反而能掌握一些主动权。
别乱承诺：没把握的事情不要答应，承诺了做不到，只会让自己更被动。
懂维权：遇到暴力催收（如威胁、恐吓、骚扰家人朋友、P图侮辱等），一定要保留好证据（录音、截图、短信等），必要时向中国互联网金融举报信息平台、银保监会等相关部门投诉，甚至报警。
想办法解决才是根本：沟通和应对催收只是权宜之计，最重要的还是想办法开源节流，尽快把欠款还上，才能彻底摆脱这个烦恼，如果实在困难，可以尝试和贷款平台直接协商个性化的还款方案。

希望今天的分享能帮到正在为逾期催收烦恼的你,办法总比困难多，保持积极心态，一步步来，总会过去的！有其他法律问题，也欢迎随时找我聊聊。

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