逾期贷款催收函来了？别慌！教你怎么办，它到底有多吓人？

嘿,大伙儿，生活嘛，谁还没遇到过手头紧的时候，有时候资金周转不开，贷款一不小心就逾期了，这逾期了还没等你缓过神来，一封“红彤彤”或者“冷冰冰”的催收函可能就寄到你手上了，很多朋友一看到这玩意儿，心里就咯噔一下，七上八下的，不知道该咋办，甚至有点被吓到。

收到催收函,别慌！别慌！别慌！重要的事情说三遍，它不是法院的传票，也不是警察叔叔的逮捕令，至少一开始不是，你先把心放到肚子里，咱们一步一步来拆解它。

催收函是个啥呢？简单说，它就是贷款机构（银行啊、小贷公司之类的）给你发的一个书面通知，目的主要有这么几个：第一，提醒你，喂，兄弟/姐妹，你借钱到期没还，赶紧想办法；第二，正式告诉你逾期的事实，以及到目前为止你总共欠了多少钱，本金、利息、违约金啥的，都给你列出来；第三，也是最重要的，它会给你一个最后期限，让你在这个期限内把钱还上，不然的话，他们就要采取进一步的措施了，比如起诉你。

它更像是一个“最后通牒”的前奏，或者说是一个严肃的“提醒+警告”。

那收到了,具体该咋办呢？

1. 冷静！冷静！再冷静！别一看到“催收”、“法律责任”就腿软，先深呼吸，告诉自己，事情总有解决的办法，慌解决不了任何问题。
2. 仔细看！看清楚每一个字！催收函上的信息非常关键，你要核对清楚：
   • 谁寄来的？是不是你贷款的那个机构？（小心骗子！现在冒充的也多）
   • 欠了多少钱？本金多少，利息多少，滞纳金/违约金多少，这些加起来对不对，有没有算错的地方？
   • 逾期多久了？
   • 最后还款期限是哪天？
   • 不还钱，他们打算干啥？（比如起诉、仲裁、影响征信等）
   • 联系方式是什么？（这个很重要，后面要用到）
3. 辨真假！别被骗了！现在诈骗手段多，万一收到个假催收函，那不就白紧张了，甚至可能被骗钱，怎么辨？
   • 看公章：有没有发函机构的正规公章？模糊不清或者没有公章的，就得打个问号。
   • 查来源：通过官方渠道核实，比如你贷款的银行APP、官方客服电话，问问他们是不是真的给你发了催收函，千万别信函上留的那个可能有问题的电话，自己找官方电话！
   • 警惕不合理要求：比如让你把钱打到一个私人账户，或者要求你立即马上在某个奇怪的平台上操作，这些都要高度警惕。
4. 想办法！积极应对是王道！如果催收函是真的，欠款也是事实，那逃避肯定不是办法，越拖只会越麻烦，利息违约金越滚越多，征信也会越来越差。
   • 能还尽量还：如果手头宽裕，或者能凑到钱，最好在最后期限前把欠款还上，一了百了。
   • 钱不够？赶紧沟通！这是最重要的一步！主动联系催收函上提供的（或者你核实过的官方）联系方式，说明你的情况，是不是最近遇到什么困难了，暂时没那么多钱，态度要诚恳，表达你有还款意愿，但需要时间或者需要调整还款计划，很多机构是愿意协商的，比如延期还款、分期还款，甚至在某些情况下，可能会减免一部分利息或违约金（这个得看具体政策和你的谈判技巧了），沟通的时候最好做个记录，比如通话录音（提前告知对方，避免不必要的麻烦）、保存聊天记录等。
   • 协商要有书面记录：如果双方达成了新的还款协议，一定要让对方给你一个书面的东西，或者在官方平台上能体现出这个新协议，免得口头说好了，回头人家不认账。
5. 留证据！凡事留一线！收到的催收函本身要保留好，和对方沟通的记录（电话录音、邮件、聊天记录等）也要保留好，万一将来真的走到诉讼那一步，这些都是你的证据。

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以案说法

咱们来个小例子,就叫小王吧，小王之前因为装修房子，在某银行贷了一笔款，后来因为工作变动，收入一下子降了不少，有几个月的贷款就没按时还上，没过多久，他就收到了银行的催收函，说他逾期了3个月，总共欠了本金加利息违约金好几万，限他10天内还清，不然就要起诉他。

小王一开始也慌了神,觉得天都要塌下来了，后来他想起我跟他说过的，先冷静，他仔细看了催收函，核对了欠款金额和期限，然后通过银行官方APP上的客服电话（不是催收函上那个，他留了个心眼）确认了催收函的真实性。

小王盘点了一下自己的资产和收入,发现一下子拿出全部欠款确实困难，但每个月还一部分是可以的，于是他主动给银行的催收部门打了电话，非常诚恳地说明了自己的情况，不是不想还，是暂时遇到困难了，他还提供了自己目前的收入证明和一个大概的还款计划。

银行那边一开始态度也比较强硬,但小王没有气馁，反复沟通了几次，每次都表明自己的还款意愿，银行考虑到小王确实有困难且还款意愿强烈，同意了他的分期还款申请，把剩余欠款分了12期，并且减免了一部分逾期产生的滞纳金，小王心里的大石头总算落了地，只要每个月按时还分期款，就不会有更大的麻烦了。

所以你看,收到催收函，积极沟通，往往能争取到一个相对好的结果。

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法条链接

聊了这么多,咱们来看看法律上是怎么说的，让你心里更有底。

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这就是说，你逾期不还钱，人家收你逾期利息是有法律依据的。
2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 贷款合同也是合同，你没按约定还钱，就是违约了，银行有权要求你承担违约责任，包括还清本金利息、支付违约金等。
3. 关于催收行为本身：虽然银行有权催收，但催收行为也必须合法，商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但很多贷款催收也可参考其精神）就规定，催收人员不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，如果遇到暴力催收，你也是可以报警或者向相关部门投诉的。

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律师总结

好了,关于逾期贷款催收函，咱们就聊到这儿，最后我再给大伙儿总结几句掏心窝子的话：

1. 催收函是“信号弹”，不是“原子弹”：它主要是提醒和警告，目的是让你还钱，收到了，重视它，但别被它吓破胆。
2. “三步走”原则：收到后，先冷静核实真假，再积极主动沟通，最后根据情况想办法解决（还钱或协商）。
3. 沟通是解决问题的钥匙：千万别玩失踪，别不接电话，银行要的是钱，不是非要跟你打官司，只要你有还款意愿，并且积极沟通，大部分情况下都有协商的余地。
4. 保护好自己，警惕诈骗和暴力催收：核实信息，保留证据，遇到不法侵害及时求助。
5. 征信很重要，尽量别逾期：这是老生常谈了，但真的很重要，逾期影响征信，以后贷款、办信用卡，甚至找工作、租房都可能受影响。

遇到逾期贷款催收函,别慌，别躲，别信骗，正视它，积极应对，办法总比困难多，如果自己实在搞不定，也可以咨询专业的律师，让他们帮你分析情况，出出主意。

希望今天的分享对大伙儿有用,有啥问题，欢迎在评论区聊聊（具体个案还是建议当面咨询律师哈），咱们下期再见！

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