企业贷款怎么避免逾期被催收？万一逾期了该怎么办？

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这年头，办企业不容易，资金周转就像企业的“血液”，有时候难免需要银行或者其他金融机构拉一把，贷点款，钱到手了，生意红红火火自然最好，但万一，我是说万一，因为各种原因，贷款没能按时还上，逾期了，催收电话就可能接踵而至,那真是让人一个头两个大。

所以啊，咱们今天就好好说道说道，怎么才能尽量避免贷款逾期被催收这个“糟心事”？如果真的不小心逾期了，又该怎么沉着应对，把损失降到最低,保住咱们的企业呢？

先说怎么避免逾期被催收：

1. “量体裁衣”贷前规划好：这是最根本的，贷款之前，一定要对自己企业的经营状况、现金流有个清晰的认识，别盲目乐观，也别为了扩张而过度借贷，算清楚每个月的还款压力，确保这笔贷款是企业“吃得消”的，把还款额纳入月度、季度预算,心里有个数。
2. “未雨绸缪”资金早打算：贷款下来了，不是就万事大吉了，要时刻关注企业的现金流，确保还款日之前账户里有足够的资金，可以设置还款提醒，或者和银行约定自动扣款，但自动扣款也得确保账户有钱,不然也会逾期。
3. “有借有还”信誉是根本：银行最看重的就是企业的信誉，按时足额还款，不仅能避免催收，还能积累良好的信用记录，对企业未来融资、扩大经营都有好处。
4. “出现苗头”主动早沟通：如果预见未来某个月可能资金会紧张，快要还不上了，千万别等！一定要提前主动和银行沟通，银行不是洪水猛兽，他们也希望能收回贷款，提前说明情况，看能不能申请展期、延期，或者调整一下还款计划，很多时候，银行是愿意协商的，最怕的就是你一声不吭,玩消失。

万一，我是说万一，真的逾期了，该怎么办？

1. 冷静！冷静！再冷静！逾期了，心里肯定着急，甚至恐慌，催收电话一来，更是火上浇油，但越是这个时候，越要保持冷静，慌乱解决不了任何问题,反而可能做出错误的决定。
2. 千万别“失联”，主动出击是王道：这是最重要的一点！很多企业主逾期后，怕被催收，就不接电话、换手机号，甚至躲起来，这是大忌！银行联系不上你，会认为你恶意拖欠，可能会采取更激烈的催收手段，甚至直接起诉，正确的做法是，一旦发现逾期，或者即将逾期，立刻主动联系银行，说明情况，是暂时资金周转不开？还是经营遇到了突发困难？诚恳地表达你的还款意愿，这一点非常重要！银行看到你的诚意,协商的余地就大很多。
3. 梳理债务，制定还款计划：逾期之后，要赶紧梳理一下企业目前的债务情况，到底欠了多少，每个月能挤出多少资金来还款，做一个详细的还款计划，即使这个计划暂时还不能完全覆盖欠款,也要让银行看到你的努力和规划。
4. 积极协商，争取有利方案：拿着你的还款计划，再次和银行沟通，可以尝试申请延期还款、分期还款，或者减免一部分逾期利息和滞纳金（这个比较难，但可以争取），协商是一个过程，可能不会一次成功，但一定要坚持，把你的困难和还款诚意摆出来,大多数银行还是愿意坐下来谈的。
5. 保留证据，依法维权：如果在催收过程中，遇到了暴力催收、威胁恐吓、骚扰亲友等不合法行为，一定要注意保留好证据，比如通话录音、短信截图、催收函件等，必要时，可以向银保监会等监管部门投诉，或者寻求法律帮助，维护自己的合法权益，企业也是有尊严的,不能任由不法催收欺凌。

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（二）以案说法

给大家讲个我亲身经历的小案例吧，就叫它“老王的服装厂重生记”，老王开了家服装厂，前几年行情好，就贷了一笔款扩大生产，结果呢，市场变化快，一批货压在了手里，资金链一下子就断了,贷款也逾期了。

刚开始，老王也慌了神，催收电话一响他就头疼，干脆不接，结果银行催收越来越紧，甚至发了律师函，说要起诉他，老王这才意识到问题的严重性,找到了我。

我给他的第一个建议就是：马上给银行打电话！老王半信半疑地打了，结果呢？银行那边态度虽然严肃，但听说老王愿意主动沟通，还是表示可以谈谈，我帮老王梳理了他的库存、应收账款和未来的订单，制定了一个详细的资金回笼和还款计划,我们一起带着这个计划去跟银行谈。

一开始银行也有顾虑，但老王诚恳地说明了困难，并承诺一定会尽力还款，还把未来几个月的订单合同都给银行看了，经过几轮沟通，银行最终同意了老王的申请，给贷款做了展期，并且减免了一部分逾期罚息，老王呢，也积极配合，卖掉了一部分非核心资产，回笼了资金，慢慢把贷款还上了，现在他的服装厂虽然规模小了点，但经营得稳稳当当,又走上了正轨。

这个案子告诉我们，逾期不可怕，可怕的是逃避，主动沟通，积极协商,往往能迎来转机。

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（三）法条链接

关于贷款逾期和催收,我国相关法律法规是有明确规定的，

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

   （这一条告诉我们，逾期了确实要付利息，天经地义。）

2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。

   （这一条给了我们协商的法律依据，借款人是有权利申请展期的。）

3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

   （虽然这是针对信用卡的，但其中体现的“平等协商”、“个性化分期”的精神，对于企业贷款逾期协商也有一定的参考意义，银行在特定情况下，是可以与借款人协商还款方案的。）

4. 关于禁止暴力催收，中国银保监会等部门也有相关规定，明确禁止对债务人及其家属进行骚扰、威胁、恐吓等行为。

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（四）律师总结

好了，今天跟大家聊了这么多,总结一下核心观点：

1. 预防为主，规划先行：企业贷款一定要量力而行，做好资金规划,尽量避免逾期的发生。
2. 逾期不可怕，逃避是大错：万一真的逾期了，千万别逃避，保持冷静,第一时间主动联系银行。
3. 态度诚恳，积极协商：向银行说明真实情况，表达强烈的还款意愿，并制定切实可行的还款计划，争取银行的理解和支持,协商出双方都能接受的解决方案。
4. 保留证据，依法维权：面对不合法的催收行为,要敢于拿起法律武器保护自己和企业的合法权益。

银行的目的是收回贷款，而不是把企业逼死，只要企业还有挽救的可能，并且企业主展现出足够的诚意和行动,银行通常是愿意给予一定宽限和帮助的。

希望今天的分享能帮到各位企业主朋友，经营企业不容易，愿大家都能顺顺利利，远离逾期烦恼！如果真的遇到解决不了的法律问题,也欢迎随时咨询专业的律师。

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