贷款逾期遇催收？别慌！律师教你这样应对与维权

内容**

“哎呀，这个月手头太紧，贷款又逾期了……”“催收电话快把我打爆了，还说要上门，我该怎么办啊？”

生活嘛,谁还没个手头紧、资金周转不开的时候，一旦贷款逾期，接踵而至的催收确实能让人焦头烂额，甚至寝食难安，很多朋友这时候要么吓得六神无主，要么就想着“躲”，以为躲着躲着催收就会放过自己，但我告诉大家，这两种做法都不可取！

先搞清楚状况，心里有底

逾期了,第一步不是慌，而是先冷静下来，把自己的债务情况捋清楚，欠了哪家机构的钱？本金多少？利息、违约金多少？逾期多久了？这些都要心里有数，最好能把当初的贷款合同找出来看看，了解一下双方约定的权利义务，特别是关于逾期罚息、违约金的计算方式，以及对方有权采取的催收措施。

别躲！主动沟通是第一步

我知道,催收电话很烦人，甚至有些语气还不太好，但逃避解决不了任何问题，反而可能让情况更糟，有些催收会因为联系不上你，就开始联系你的家人、朋友，给你造成更大的困扰。

建议大家在接到催收电话时,如果方便，尽量接听，接听时，注意以下几点：

保持冷静，心平气和：就算对方语气急躁，你也别跟着上火，争吵解决不了问题，反而容易被对方录音留下不利的东西。
表明身份，但不轻易承诺：确认是哪家机构的催收，报上自己的身份信息，但对于对方提出的不合理还款要求，比如要求你立刻全额还清，而你确实没这个能力，不要轻易答应，可以说“我需要时间核实情况，并考虑我的还款能力”。
说明困难，争取协商：如果你确实遇到了暂时的困难，比如失业、生病等，可以尝试跟催收人员说明情况，看能不能协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款等，协商时最好能提出一个你能承受的、具体的还款方案。
全程录音（悄悄录）：这一点非常重要！保留好通话录音，万一后续发生纠纷，这就是你的证据，但要注意，有些地区对录音的合法性有要求，单方面录音，只要不涉及侵犯他人隐私，作为证据使用是没问题的，但最好提前了解一下当地规定。

催收花样多，学会辨别“雷区”，保护好自己

催收的目的是让你还钱,但催收的手段必须合法，如果遇到以下这些情况，你就要警惕了，这可能已经涉嫌违法违规催收：

暴力威胁、恐吓：再不还钱就打断你的腿”、“让你在小区里名声扫地”。
骚扰、侮辱、诽谤：比如不分昼夜打电话、发侮辱性短信，或者把你的个人信息、逾期情况发到你的社交圈、工作单位。
冒充公检法或其他国家机关工作人员：说要抓你、要冻结你所有财产等等。
上门滋扰、非法滞留：比如带着人上门喷油漆、堵门，或者未经允许强行进入你家。
诱导或逼迫你借新还旧、以贷养贷：这只会让你越陷越深。

遇到这些情况,千万别害怕！他们越是嚣张，可能越心虚，你要做的就是：

坚决拒绝，并明确告知对方其行为违法。
保留好所有证据：通话录音、短信截图、微信聊天记录、上门催收的照片或视频（如果安全的话）、对方的工号、所属公司等信息。
不要因为害怕而“病急乱投医”，做出不理智的还款承诺或行为。

依法维权，这些途径你可以走

如果催收行为已经严重影响了你的正常生活,甚至对你的人身安全造成了威胁，你可以通过以下途径维护自己的合法权益：

向贷款机构或催收公司的总部投诉：很多正规机构都有投诉渠道，你可以反映催收人员的不当行为。
向金融监管部门投诉：比如银保监会及其派出机构，如果是银行贷款或持牌消费金融公司的贷款。
报警：如果遭遇暴力催收、恐吓、非法拘禁等涉嫌违法犯罪的行为，第一时间报警。
向法院起诉：如果对方的行为对你造成了名誉或经济损失，你也可以考虑通过法律诉讼来索赔。

努力赚钱还债，才是硬道理

说的都是应对催收和保护自己的方法,最根本的，还是要想办法尽快把欠款还清，制定一个切实可行的还款计划，开源节流，努力工作，争取早日摆脱债务的困扰。

（二）以案说法

咱们来举个小例子,就叫小明吧，小明因为疫情期间生意失败，欠了某网贷平台一笔钱，逾期了三个月，刚开始是平台客服打电话，后来转给了第三方催收公司，催收公司的人可凶了，电话里骂骂咧咧，说再不还钱就“上门拜访”，还要把小明的身份证信息和逾期情况印成传单在他们小区和老家贴，小明吓得不行，晚上都睡不着觉。

后来小明听朋友说可以咨询律师,就找到了我，我告诉小明，对方的辱骂和威胁已经涉嫌违法，公开他的个人信息和逾期情况，属于侵犯隐私权和名誉权，我建议小明：

以后所有催收电话都录音。
对于威胁恐吓的短信,全部截图保存。
如果对方真的上门,不要开门，在确保安全的情况下可以录像，然后立刻报警。
主动联系网贷平台官方客服,说明自己的困难，表达还款意愿，并尝试协商一个分期还款的方案。

小明按照我说的做了,他把催收的录音和短信证据整理好，先是向网贷平台投诉了催收公司的恶劣行为，平台表示会调查处理，小明也积极和平台协商，最终达成了一个他能承受的分期还款协议，虽然钱还是要还，但至少不用再忍受那些非法催收的骚扰了，可以安心工作赚钱还债了。

（三）法条链接

咱们来看看,法律上对这些事儿是怎么规定的（以下为相关规定摘要，具体请查阅法条原文）：

《中华人民共和国民法典》
- 第一千零三十二条、第一千零三十三条：公民享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（五）处理他人的私密信息；（六）以其他方式侵害他人的隐私权。
- 第一千零二十四条：民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权。
《中华人民共和国刑法》
- 第二百四十六条：【侮辱罪】【诽谤罪】以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。
- 第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收，部分原则可参考）
- 第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
《治安管理处罚法》
- 第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的。