贷款逾期，催收电话来了怎么办？教你好好谈，争取一个好方案！

（一）催收电话，是“狼来了”还是“沟通桥”？

说起贷款逾期，很多人的第一反应就是“糟了，催收要来了！”然后心里就七上八下的，有的干脆不接电话，想着“眼不见心不烦”；有的呢，一接起来就跟催收员吵得不可开交，觉得对方态度不好,侵犯了自己。

其实啊，这两种做法,都不太明智。

躲，肯定不是办法。催收电话你不接，人家总有办法找到你，甚至可能联系你的家人朋友（违规联系是另一回事，后面咱们会说），反而把事情搞得更复杂，也错过了主动沟通的好时机，银行或贷款机构也可能因为联系不上你，认为你恶意拖欠，直接采取下一步法律行动,那就更被动了。

吵，也解决不了问题。催收员的工作压力也大，你一上来就火冒三丈，他可能也会跟你硬刚，结果就是不欢而散，问题还是摆在那儿,甚至可能激化矛盾。

那正确的姿势是什么呢？协商，才是解决问题的关键一步。催收电话，其实是你和债权方之间一个直接沟通的桥梁，用好这个桥梁，你才有机会把自己的困境说清楚,争取到一个双方都能接受的还款方案。

（二）接到催收电话，具体该怎么做？“五步走”策略请收好！

第一步：别怕，但也别硬刚，保持冷静是前提！电话响了，深吸一口气，接起来，对方自报家门后，你也客气一点，先听对方说什么，了解清楚对方的身份（哪个机构的？工号多少？）、欠款的具体情况（本金多少？利息多少？逾期多久了？），如果对方语速太快或者情绪激动，你可以礼貌地说：“您好，我听不太清楚，麻烦您慢慢说，我需要记录一下。” 你越冷静,对方越不容易用极端方式对待你。
第二步：核实身份，别跟“假催收”浪费时间！现在骗子也多，冒充催收的也有，对方说完之后，你可以要求对方提供更多信息来核实身份，比如你贷款时预留的手机号、身份证后几位（注意，不要主动透露全部信息给对方核实！），或者让对方提供一个官方的联系方式，你挂断后自己去查询核实，确认是真的催收,再往下谈。
第三步：好好说话，别激化矛盾，但也别轻易承诺！态度要好，但不等于软弱，如果对方语气不好，甚至有威胁、辱骂等行为，你可以明确告诉对方：“我们是来解决问题的，您这样的态度不利于沟通，如果您继续这样，我会录音并向你们上级或相关部门反映。”（记得，这时候可以悄悄开启录音了，注意，有些地方录音需要告知对方，否则可能不被采纳为证据，但作为你自己留存证据是可以的。）对方肯定会催你马上还钱，这时候，千万别打肿脸充胖子，说“我明天就还”结果还不上，这样只会让你的信用进一步受损，对方也会觉得你不诚信。
第四步：主动说明情况，表达还款意愿，但也要讲清困难！这是核心！你要主动告诉对方你目前的实际困难：比如是失业了？生病了？还是家里有什么突发状况？越具体越好，最好能有一些初步的证明（比如失业证明、医院诊断等，暂时不用给，协商到一定程度对方可能会要）。关键是要表达你的还款意愿：“我不是不想还，我非常想解决这个问题，但是目前确实有困难，一下子拿不出这么多钱。” 这句话很重要,表明你不是恶意拖欠。
第五步：提出你的协商诉求，争取有利方案！在表达了困难和还款意愿后，你可以根据自己的实际情况,提出一个你能接受的还款方案。
- 申请延期还款：能不能宽限几个月，让你先缓一缓,几个月后开始正常还款？
- 申请分期还款：能不能把剩余的欠款再分成多少期来还,减轻每期的压力？
- 申请减免部分利息/违约金：说明自己的困难,看看对方能不能酌情减免一些过高的逾期利息或违约金。
- 申请停息挂账：（这个比较难，但可以尝试）就是欠款不再计收利息，本金分期偿还。提出方案后，问对方：“您看我这个情况，能不能帮我向上级申请一下，看看有没有这样的政策或者可能性？” 把球抛给对方,让他们去内部沟通。
第六步：记得录音，但要告知对方（视情况），重要信息书面确认！整个沟通过程，如果条件允许，建议录音（提前了解当地法律规定，是否需要告知对方），这既是为了保护自己，万一对方有违规行为，也是证据。如果双方达成了某种口头协议，一定要问清楚：“这个方案是确定的吗？后续会有书面通知吗？” 尽量争取让对方通过官方渠道（比如邮件、短信、app内通知）给你一个书面的确认,白纸黑字才最保险。
第七步：如果一次谈不拢，约定下次沟通时间，别失联！不是所有协商一次就能成功的，如果对方说做不了主，需要请示，你可以问清楚大概什么时候能有回复，然后约定一个下次沟通的时间，在这期间，保持电话畅通,别让对方找不到你。

（三）哪些“红线”不能碰？警惕违规催收！

催收也是有规矩的，不是想怎么来就怎么来，如果遇到以下情况，你要警惕，这可能是违规催收,你有权拒绝并保留证据：

暴力威胁、侮辱谩骂：不还钱就上门砍你”、“你个老赖”等等。
骚扰你的家人朋友、同事：未经你允许，就联系你通讯录里的其他人,泄露你的欠款信息。
伪造法律文件：比如假的律师函、法院传票。
上门催收时非法侵入住宅、或有其他过激行为。
在非工作时间（比如凌晨、深夜）频繁打电话骚扰。遇到这些情况，保留好录音、短信、微信聊天记录等证据，必要时可以向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉，或者报警。

以案说法

咱们来举个例子：小王因为疫情影响，公司裁员，失业了，导致某银行信用卡逾期了3个月，欠款本金5万，加上利息违约金一共6万多，催收电话天天打，小王一开始不敢接，后来干脆关机，结果银行联系了他的紧急联系人（他父母），父母担心不已,小王也觉得很没面子。

后来小王看到我们这篇文章（哈哈，假设），决定主动出击，他先拨打了银行官方客服电话，核实了逾期情况，然后在催收电话再次打来时，他接了。小王：“您好，我是小王，我知道我信用卡逾期了，非常抱歉，我现在确实遇到了困难，失业快3个月了，一直在找工作，但还没找到合适的，我不是不想还，我非常希望能解决这个问题。” 催收员：“那你什么时候能还？” 小王：“我现在手里只有几千块钱，全部还进去也不够，我想问问，能不能帮我申请一下，停息挂账，或者分期还款，期限长一点？我找到工作后，每个月肯定按时还。” 催收员：“我们没有这个政策，你必须尽快全额还款！” 小王：“我理解您的工作，但我现在确实没有全额还款能力，如果我能找到工作，有稳定收入了，才能慢慢还，您看能不能帮我记录一下我的情况，反馈给你们上级部门？我会积极配合提供我的失业证明。” （经过几次沟通，并且小王提供了失业证明后）银行同意小王先偿还一部分欠款作为诚意金，剩余欠款分36期偿还，并且减免了部分逾期违约金，小王找到工作后，每个月按时还款,问题得到了妥善解决。

这个例子说明，主动沟通、说明困难、表达意愿，是有可能争取到有利的还款方案的。

法条链接

关于贷款催收和债务协商，虽然没有一部专门的法律,但相关的规定散见于多部法律法规中：

《中华人民共和国民法典》合同编：这是基础，规定了借贷合同双方的权利义务，如果你和银行或贷款机构达成了新的还款协议，这个新协议也是受《民法典》保护的。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡）：其中第七十条规定：“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。” 这就是我们常说的“停息挂账”的主要依据之一，虽然这条主要针对信用卡，但部分银行在处理其他贷款逾期时,也可能参考类似的精神。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是中国互联网金融协会发布的自律公约,对催收行为做了更细致的规范，
- 催收人员应使用文明用语，不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。
- 催收人员不得向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息,法律法规另行规定的情形除外。
- 催收人员在与债务人及相关当事人沟通时，应就其所知悉的债务人信息保密,不得向任何第三方泄露。
《治安管理处罚法》、《刑法》：如果催收行为涉及暴力、侮辱、恐吓、非法拘禁等，就可能触犯这些法律,承担相应的行政责任甚至刑事责任。

律师总结

各位朋友，贷款逾期了，催收电话来了，确实是件让人焦虑的事儿，但请记住，逃避永远不是办法，积极面对，主动协商，才是正道。