贷款逾期了？催收电话不断，接下来会发生什么？我们该怎么办？

“王律师，我那个XX贷款逾期了，这几天电话快被打爆了，我都不敢接了，他们会不会上门啊？会不会告我啊？” 这是最近王律师接到的咨询里，比较常见的一类问题。

王律师想告诉大家,贷款逾期确实不是小事，但也别一逾期就觉得天塌下来了，慌了神，咱们先了解清楚，从逾期的第一天起，到最后可能走到法律程序，一般会经历哪些阶段，心里有数了，才能更好地应对。

第一步：温柔提醒阶段——“亲，该还钱啦！”

刚逾期没几天,比如三五天到一两周内，贷款机构通常会先通过短信、APP推送或者邮件的方式，温柔地提醒你：“亲，您有一笔贷款该还款了，别忘了哦。” 这时候，可能还会有客服人员给你打个电话，语气相对客气，主要是确认你是不是忘了，或者是不是遇到什么小麻烦了，提醒你尽快处理，这个阶段，赶紧还上，一般影响不大，顶多就是产生一些逾期罚息和违约金。

第二步：催收升级阶段——“再不还，我们就要采取进一步措施了！”

如果你还是没还,或者干脆不接电话，那催收的力度就会上来了，这个阶段，电话会打得比较频繁，可能一天好几个，催收人员的语气也可能从一开始的“提醒”变成“警告”，他们会明确告诉你逾期的后果，比如影响征信、产生更多的滞纳金，甚至可能会联系你当时留的紧急联系人。

这里王律师要插一句：正规的催收，是不应该使用威胁、恐吓、侮辱性语言，或者骚扰你的家人朋友的。如果遇到这种情况，记得保留证据，可以向银保监会等监管部门投诉。

第三步：第三方催收介入——“专业的人做专业的事？”

如果逾期时间比较长了,比如超过一两个月，贷款机构自己催收效果不佳，他们可能会把你的案子“打包”给第三方专业催收公司，这些催收公司的手段可能会更多样化一些，电话轰炸是常态，也可能会通过各种方式试图联系到你，但同样，所有催收行为都必须在法律框架内进行。他们没有权力对你进行人身攻击，也不能未经允许就上门骚扰。

第四步：法律警告阶段——“律师函来了！”

逾期时间再长一点,比如几个月，金额也比较大的话，贷款机构可能会给你发一封正式的《律师函》，这玩意儿可不是闹着玩的，它是一种严肃的法律警告，告诉你再不还钱，他们就要启动法律程序了，收到律师函，一定要重视，但也别过度恐慌，它本身不是法院的判决书。

第五步：诉讼/仲裁阶段——“真的要上法庭了？”

如果前面所有的催收手段都无效,贷款机构为了追回欠款，可能会选择走法律途径，也就是向法院起诉你，或者如果当初贷款合同里约定了仲裁，那就去申请仲裁。

一旦法院受理,你会收到法院的传票，然后就是开庭审理，如果法院判决你败诉，你需要在规定时间内偿还欠款，如果还不还，对方可以向法院申请强制执行，这时候，你的银行账户、微信支付宝余额可能会被冻结，有财产的话可能会被查封拍卖，这个“失信被执行人”的记录，会严重影响你的征信，以后想贷款、买房、买车，甚至坐飞机高铁、孩子上学都会受影响。

万一逾期了，我们到底该怎么办呢？王律师给你几点实实在在的建议：

别失联！别失联！别失联！重要的事情说三遍，很多人逾期了就怕接电话，干脆换号、关机，这是最傻的做法，你越躲，对方越觉得你想赖账，催收手段可能会更激进，甚至直接就走法律程序了，保持沟通，让对方知道你不是恶意拖欠。
主动沟通，说明情况，争取协商——“能不能缓缓？”如果你确实遇到了困难，比如失业、生病等，主动联系贷款机构，把你的实际情况说明白，很多机构在核实情况后，是愿意协商还款方案的，比如延期还款、分期还款，或者减免一部分罚息，这需要你提供相应的证明材料。
保留证据，理性应对——“他骂我，我能告他吗？”催收过程中，所有的通话记录、短信、微信聊天记录，尤其是对方有违规催收行为（比如威胁、恐吓、骚扰亲友）的证据，都要好好保留，必要的时候，这些是你维护自身权益的武器。
评估自身财务状况，制定还款计划——“先还哪个？”好好算算自己到底欠了多少钱，每个月能还多少，如果欠了不止一家的钱，要区分轻重缓急，比如优先偿还上征信的、利息高的。
寻求专业帮助——“王律师，我还是搞不定！”如果自己实在处理不了，或者遇到了暴力催收、被起诉等比较复杂的情况，别犹豫，及时咨询专业的律师，律师可以帮你分析案情，提供法律建议，甚至代表你和对方谈判。

以案说法：

案例：小李的“糊涂账”变“明白事”

小李因为创业失败,欠了某网贷平台5万块钱，逾期了三个月，一开始他也是心慌，催收电话不敢接，结果催收公司联系了他的父母和单位领导，搞得他非常狼狈，后来，小李找到了我。

我首先建议小李：立刻停止失联，主动联系网贷平台。我帮小李梳理了他的债务情况和收入来源，指导他收集了催收公司违规骚扰他亲友的证据。

小李在我的建议下,主动给网贷平台打了电话，表明了自己的还款意愿，但目前确实困难，并提交了自己的收入证明和创业失败的相关材料，我们也向平台投诉了之前催收公司的违规行为。

经过几轮沟通,网贷平台同意了小李的申请，将剩余欠款进行了分期，并且减免了一部分高额的逾期罚息。小李也承诺会每月按时还款，小李虽然压力还是有，但总算把“糊涂账”变成了“明白事”，有了明确的还款目标和计划，生活也重新步入了正轨。

这个案例告诉我们,逾期不可怕，逃避才可怕，积极面对，主动沟通，寻求合理的解决方案，才是王道。

法条链接：

王律师给大家挑几条相关的重要法律规定,咱们不看枯燥的条文，用大白话解释一下：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：
- 白话版：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 王律师说：逾期了，肯定要付逾期利息，这个没跑，但利息也不是随便定的，不能高得离谱。
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：
- 白话版：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
- 王律师说：贷款合同是你签的，不还钱就是违约，对方有权让你承担违约责任，包括还钱、付利息、付违约金等。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽然是信用卡，但很多贷款催收逻辑类似）：
- 白话版（核心意思）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
- 王律师说：这条虽然主要针对信用卡，但体现了一个重要原则：如果你确实困难但有还款意愿，是可以和机构协商的。很多正规的贷款机构也会参考类似的精神处理。
《治安管理处罚法》第四十二条：
- 白话版（节选）：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款。
- 王律师说：催收可以，但不能用骚扰、恐吓的方式，否则催收方自己就违法了！

律师总结：

朋友们,贷款逾期，就像人生路上不小心摔了一跤，摔了，会疼，会有痕迹，但最重要的是赶紧爬起来，拍拍土，想想怎么继续往前走。

王律师给大家总结几点核心：

逾期不是世界末日，但务必重视。征信很重要，别让小逾期变成大麻烦。
保持沟通是第一要务。别躲，越躲事越大，主动联系，说明情况，表达意愿。
学会保护自己。催收有边界，遇到暴力催收、违规催收，保留证据，大胆维权。
积极协商，制定方案。钱是要还的，但怎么还，可以谈，根据自己的实际情况，和对方协商一个双方都能接受的方案。
必要时，寻求专业帮助。法律是保护每个人的，包括暂时遇到困难的你，律师可以帮你理清思路，规避风险，争取权益。能帮到有需要的朋友，遇到问题不可怕，可怕的是不敢面对和不知道如何面对，如果您还有其他具体问题，欢迎随时咨询，咱们下期再见！

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