为啥催收会这么难呢？

金融债务1个月前 (11-07)3

按揭贷款逾期了，催收电话快打爆了，怎么办？手头紧，暂时还不上，又该怎么办？** 哎，说起这个按揭贷款逾期催收啊，真是个让人头大的事儿！一边是银行或贷款机构那边催款的电话、短信、函件接连不断，甚至可能还有上门的，搞得人心里七上八下，坐立不安；另一边呢，可能确实是手头紧，生意失败了、家里有人生病了、或者就是暂时失业了，资金周转不过来，想还但心有余而力不足，这种“两难”的境地,真的能把人逼到墙角。

这里的“难”，其实是双向的，钱放出去了，收不回来，坏账风险增加，肯定着急，他们有自己的催收流程和考核指标，所以催得紧也能理解，但对咱们借款人来说，这种催收如果方式不当，或者咱们自己应对失措，那“难”的就是咱们自己了，有些催收电话语气强硬，甚至带有威胁恐吓，让人心理压力巨大；有些借款人呢，一看到催收电话就怕，干脆不接，想着“眼不见心不烦”，结果错过了沟通的机会，利息违约金越滚越多,问题反而更严重了。

为啥催收会这么难呢？

万一真的逾期了，催收压力山大，咱们到底该怎么办呢？

别躲！主动沟通是第一步，也是最重要的一步！我知道，逾期了心里肯定慌，怕被骂，怕被催，但你越是躲，银行那边越觉得你是恶意拖欠，后续措施可能会更严厉，一旦发现自己可能还不上了，或者已经逾期了，一定要主动联系银行或贷款机构，说明情况，不是不还，是暂时遇到困难了，态度诚恳一点，银行那边至少能感受到你的诚意,这比失联要好一百倍！
肚子里得有“货”——准备好你的情况说明和证明材料。光说困难不行，得有依据，你得想清楚，你到底是什么原因导致还不上？是暂时的还是长期的？大概需要多久才能恢复还款能力？最好能准备一些书面材料，比如失业证明、医院的诊断证明、收入证明（如果收入下降了）等等,这些材料能帮助银行更客观地评估你的处境。
了解银行政策，看看有没有“缓冲带”。很多银行对于确实有困难的借款人,是有一些协商政策的。
- 申请延期还款：就是把本期或者几期的还款往后推一推,当然利息可能还是会照算。
- 申请展期：就是延长整个贷款的期限,这样每期的还款额可能会减少一些。
- 调整还款计划：比如先只还利息，暂缓还本金,等经济好转了再恢复正常还款。
- 停息挂账：这个比较难，但特殊情况下也不是完全没可能，就是暂停计算利息，只还本金或者在一定期限内只还部分。具体能申请到哪种，要看你的实际情况和银行的政策，所以主动沟通的时候,一定要问清楚。
保留证据，理性应对“暴力”催收。如果催收过程中，对方出现了辱骂、威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、或者在公开场合泄露你的隐私等“暴力催收”行为，千万别慌，也别硬碰硬。一定要冷静地保留好证据，比如通话录音、短信截图、微信聊天记录、上门催收的录像（如果对方允许你录或者在公共场合）等等，这些证据在必要的时候，可以帮助你维护自己的合法权益,你可以向银保监会等监管部门投诉。
实在不行，别硬扛，寻求专业协助。如果自己沟通下来效果不好，或者情况比较复杂，不知道该怎么处理，也可以考虑寻求专业的帮助，比如像我这样的律师，或者一些正规的债务咨询机构，他们能帮你分析情况，给出专业的建议,甚至协助你和银行进行谈判。

以案说法：

咱们来举个例子，就叫老王吧，老王是做小生意的，前两年因为疫情，生意一落千丈，手头资金链断了，房贷连续三个月没还上，银行催收电话一个接一个，老王开始还接，后来被催得心烦，干脆就不接了，结果呢？银行直接发了律师函，说再不还钱就要起诉拍卖房子了,老王这下才真慌了神。

后来老王找到了我，我告诉他，首先赶紧把银行的联系方式找回来，主动打过去，我帮他梳理了他的财务状况，指导他准备了生意受疫情影响的相关证明材料，陪同他一起跟银行的客户经理进行了沟通。经过几轮协商，银行最终同意了老王的申请，给予他6个月的还款宽限期，这6个月内老王只需要还利息，不需要还本金，6个月后，老王的生意慢慢有了起色，就恢复了正常的还款。所以你看，逃避不是办法，主动、诚恳、有准备地去沟通，往往能争取到一线生机。

法条链接：

关于债务履行和合同变更，咱们国家的《民法典》里有明确规定：

《中华人民共和国民法典》第五百三十三条：合同成立后，情势发生了当事人在订立合同时无法预见的、不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于当事人一方明显不公平的，受不利影响的当事人可以与对方重新协商；在合理期限内协商不成的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构变更或者解除合同。（这条就是我们常说的“情势变更”原则，如果因为疫情等不可抗力或重大情势变化导致还款困难，可以尝试以此为依据协商变更合同条款，比如延期还款等。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这条直接规定了借款人有申请展期的权利，银行同意即可。）
针对催收行为，中国银保监会等部门也有相关规定，禁止暴力催收、骚扰催收，如果遇到不规范催收,可以向银保监会投诉。

律师总结：

按揭贷款逾期了，催收压力大，这确实是个棘手的问题,但绝对不是无解的死局。

核心中的核心就是：别逃避，主动沟通！这是解决一切问题的前提，银行不是洪水猛兽，他们也希望能把钱收回来，而不是走到起诉拍卖那一步,因为那对他们来说成本也很高。
沟通时要拿出诚意和依据，让银行相信你不是恶意拖欠，而是真的遇到了困难,并且在积极想办法。
了解自己的权利和银行的政策,合理运用规则来为自己争取喘息的空间。
保留好所有相关证据，无论是和银行沟通的记录，还是可能存在的不规范催收行为，这些都是你的“护身符”。

天无绝人之路，遇到困难，积极面对，理性处理，总能找到解决问题的办法，如果自己搞不定，及时寻求专业的法律帮助，也是一个非常明智的选择,希望今天的分享能帮到那些正在为此困扰的朋友们！

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