贷款逾期了，催收流程是啥样的？我该咋办？

“叮铃铃……” 陌生电话又响了，是不是催收？唉，一想到逾期的贷款，头都大了！很多朋友逾期后，最怕的就是催收，心里没底，不知道对方下一步会出什么牌，自己又该怎么接招，我就用大白话给你讲讲，贷款逾期后，常见的催收流程大概是个什么情况，以及你应该怎么应对，希望能帮你心里有个数，不至于手足无措。

第一步：温柔提醒，刚逾期那会儿

刚逾期没几天,银行或贷款机构不会一上来就“大动干戈”，他们通常会先通过短信、App推送或者电子邮件的方式，礼貌地提醒你：“亲，您有笔款项该还了，别忘了哦，逾期会有罚息哒。” 这时候，如果你看到了，赶紧想办法还上，通常不会有太严重的后果，顶多就是一点逾期利息和违约金，这是最好的解决时机，千万别不当回事！

第二步：电话沟通，语气开始严肃

如果温柔提醒你没看到,或者看到了没处理，那接下来，催收的电话就该来了，一开始，电话那头的声音可能还比较客气，会跟你核实情况，问你为啥没还款，什么时候能还，这时候，你可别躲着不接电话，或者直接拉黑，接！一定要接！好好跟人家沟通，说明你的困难，比如是不是暂时资金周转不开，还是忘了，如果你能给出一个明确的还款计划和时间，很多机构还是愿意协商的。

这阶段,他们也会开始跟你强调逾期的后果了，比如罚息会越来越多，会影响你的征信报告，这里要划重点：征信！征信！征信！重要的事情说三遍，这玩意儿对咱们以后贷款买房买车、甚至找工作都可能有影响，千万别掉以轻心。

第三步：催收升级，可能联系亲友？

如果你还是拖着不还,或者干脆不接电话、玩失联，那催收力度就会升级了，电话会打得更频繁，语气也可能变得严厉起来，有些机构可能会根据你当初贷款时留下的联系人信息，尝试联系你的家人、朋友或同事，目的是通过他们找到你，或者给你施加一点压力，这种“联系第三方”的方式，有时候会让人觉得很不舒服，甚至有点“社死”，但这里要提醒一下，正规的催收是不允许对第三方进行骚扰或泄露你的欠款信息的，他们只能请第三方帮忙转告你尽快联系机构。

第四步：法律途径，这下玩真的了

如果欠款金额比较大,逾期时间又很长（比如超过三个月），经过多次催收你还是拒不还款，那银行或贷款机构可能就会动真格的了——准备走法律程序，这时候，你可能会收到律师函，或者法院的传票，一旦走到起诉这一步，如果你败诉，法院可能会判决你限期还款，再不还，就可能面临强制执行，比如冻结你的银行账户、查封你的财产，甚至把你列入失信被执行人名单，也就是咱们常说的“老赖”，成了“老赖”，那日子可就难过了，坐飞机、高铁、住酒店、高消费都会受限制。

朋友们,贷款逾期这事儿，千万别心存侥幸。

以案说法

咱们来举个例子,就叫小王吧，小王去年手头紧，在某网贷平台借了5万块钱，约定分12期还，开始几期都按时还了，后来因为工作丢了，后面几期就还不上了。

逾期1周：平台发来短信提醒，小王没在意，觉得过几天发工资就还。
逾期1个月：催收电话开始打过来，小王接了两次，说没钱，后来就不敢接了，平台开始计算罚息和违约金，欠款金额悄悄涨了不少。
逾期2个月：催收电话一天好几个，小王干脆拉黑了，没过几天，他妈妈突然打电话来，说接到一个陌生电话，问小王是不是欠钱了，搞得他妈妈很担心，小王这才意识到事情有点严重。
逾期3个月：小王收到了一封快递，打开一看是律师函，说再不还钱就要起诉他了，小王这下彻底慌了，赶紧想办法凑了一部分钱，主动联系平台，说明了自己的情况，请求分期还款，经过协商，平台同意了他的新还款计划，小王也保证以后一定按时还，虽然征信已经有了逾期记录，但总算没走到被起诉那一步。

这个例子告诉我们,逾期后千万不要躲，主动沟通最重要！小王如果在刚逾期时就积极和平台沟通，说明情况，或许就能争取到一些宽限期或者更合理的还款方案，也不至于让家人担心，征信也能少受点影响。

法条链接

关于贷款逾期催收,我国相关法律法规是有明确规定的，不是催收方想怎么来就怎么来，咱们欠款人也有自己的权利。

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（白话：欠钱不还，利息罚息少不了。）
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（白话：签了合同就得认，不还钱就是违约，要承担后果。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
（白话：催收只能找你本人和担保人，不能骚扰其他人，也不能用暴力威胁等下三滥手段，而且催收得录音留证据。）
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的。
（白话：如果催收用侮辱、恐吓的短信或电话骚扰你，那他们就违法了，你可以报警。）

律师总结

好了,说了这么多，给大家总结几点核心建议：

逾期了，别慌，但也别拖！第一时间想办法，哪怕先还一部分，表明你有还款意愿。
主动沟通是王道！千万别失联，积极跟银行或贷款机构联系，说明你的困难，尝试协商新的还款计划，比如延期、分期等，很多机构是愿意协商的，毕竟他们的目的是把钱收回来，而不是把你逼上绝路。
保护好个人征信！这是你未来生活的“经济身份证”，一定要珍惜，逾期记录一旦产生，在你还清欠款后，还要在征信报告上保留5年才能消除。
学会辨别暴力催收，保护自身权益！如果遇到催收人员有威胁、恐吓、侮辱、骚扰家人朋友、泄露隐私等违法违规行为，要注意保留好证据（比如录音、短信截图等），必要时可以向银保监会等监管部门投诉，或者直接报警。
量入为出，理性借贷！这才是从根本上避免逾期的方法，借钱之前想清楚自己的还款能力，别盲目超前消费。

欠债还钱,天经地义，但遇到困难了，也要积极面对，用正确的方式去解决，希望今天的内容能帮到有需要的朋友，有法律问题，也欢迎随时咨询专业律师。

咱们下期再见！

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