贷款逾期，催收函来了？别慌！手把手教你正确应对

生活中难免遇到手头紧的时候,万一贷款不小心逾期了，收到催收函，那可真是让人心里咯噔一下，七上八下的，不少朋友可能会手足无措，甚至想“眼不见心不烦”，把函件往抽屉里一塞就不管了，千万别！这可不是小事，但也绝非世界末日，咱就来好好聊聊，收到贷款逾期催收函，到底该怎么办才是正确的打开方式。

咱得明白,催收函是个啥？简单说，它就是贷款机构（银行啊、小贷公司之类的）给你发的一封“提醒信”，告诉你：“亲，您有笔钱到期没还，赶紧处理一下哈！” 它的目的主要是催促你还款，同时也会告诉你欠款的具体金额、逾期天数、利息滞纳金怎么算，以及如果一直不还可能会有啥后果，它不是法院的传票，也不是警察叔叔的逮捕令，收到了，先深吸一口气，别怕，但也绝对不能不当回事儿。

那收到催收函后，具体该怎么做呢？

冷静！冷静！再冷静！收到函件，第一反应可能是紧张、羞愧，甚至愤怒，这些情绪都能理解，但咱得先把情绪稳住，越慌越容易出错，越容易被催收的一些话术带着走，喝口水，深呼吸，告诉自己：事情已经发生了，现在最重要的是解决它。
仔细看！看清楚每一个字！催收函不是废纸，上面的每一条信息都可能很重要，你得看清楚：
- 谁发的函？是你贷款的那家机构吗？确认一下公章和联系方式。
- 欠了多少钱？本金、利息、滞纳金、违约金，都列清楚了吗？和你自己算的对得上吗？
- 要求什么时候还？最后还款期限是哪天？
- 怎么还？还款账户是什么？
- 不还会怎么样？对方会采取哪些进一步措施，比如上报征信、起诉、委托第三方催收等。这里要特别提醒一句，现在有冒充催收的骗子，所以如果函件信息模糊，或者让你转到奇怪的账户，一定要多个心眼！
核对信息，别当“冤大头”！收到函件后，别光看，要拿出你的贷款合同、还款记录，仔细核对一下对方说的欠款金额、逾期天数对不对，有时候可能是系统出错，或者有其他误会，咱不能稀里糊涂就认了。
主动联系，别等人家找上门！这是非常关键的一步！很多人怕被催，就躲着不接电话，不回信息，这只会让事情更糟，收到催收函后，在冷静下来、核对完信息后，应该主动联系贷款机构，可以打电话，也可以按照函件上的地址发书面说明（如果需要的话），联系的时候，态度要好，别一副“我就是不还你能把我怎么样”的样子，那只会激化矛盾。
实事求是，说明情况，商量方案！联系上之后，该怎么说呢？
- 承认欠款事实（如果确实是）：别扯皮，是你的责任就勇于承担。
- 说明逾期原因：是暂时资金周转不开？还是遇到了什么突发困难（比如生病、失业）？客观地讲清楚，争取对方的理解，空口无凭，如果你能提供一些证明材料（比如医院的诊断证明、失业证明）会更有说服力。
- 表达还款意愿：明确告诉对方你不是不想还，而是暂时有困难，并且非常希望能解决这个问题。
- 提出你的还款计划：如果你手里有一部分钱，可以问问能不能先还一部分，如果短期内确实还不上全部，看看能不能协商一个新的还款方案，
  - 分期还款：把剩余的欠款分成几期，每月还一点。
  - 延期还款：能不能宽限一段时间，等你资金到位了再还。
  - 减免部分费用：对于高额的滞纳金和违约金，看看能不能申请减免一部分，当然这个比较难，但可以尝试沟通。
记得录音或保留书面凭证！和对方沟通时，如果是电话，在不侵犯对方合法权益的前提下（比如提前告知对方要录音），可以进行录音，万一以后有纠纷，这就是证据，如果达成了任何口头协议，最好能让对方给你发个书面的确认函，或者你自己整理一份沟通纪要，让对方盖章或负责人签字。
制定计划，努力还款，别再逾期！一旦和对方达成了新的还款协议，那就一定要按照新的计划来，按时足额还款，千万别再出岔子了，不然，下次想再协商就难了。
保护好自己的征信！逾期肯定会影响征信，但如果你能积极和银行沟通，并且在一定时间内把欠款还上，也许对征信的影响能降到最低，具体可以问问贷款机构。

以案说法

老王是做小生意的,前阵子因为疫情，资金链断了，一笔10万块的信用贷款逾期了3个月，收到了银行的催收函，上面写着再不还钱就要起诉了，老王当时吓坏了，整天愁眉苦脸，后来他想起朋友说的，不能躲，于是他先仔细看了催收函，核对了欠款金额，然后主动给银行的客服打了电话。

电话里,老王态度诚恳，把自己生意遇到的困难、目前的收入情况都跟银行说明了，并且表示自己不是不想还，只是现在一下子拿不出那么多，他还提供了自己的营业执照和近期的流水作为证明，银行那边听了老王的情况，也核实了他之前的良好还款记录，最终同意老王分12期来偿还剩余的本金和部分利息，并且减免了一部分滞纳金，老王悬着的心终于放下了，现在每个月按时还款，虽然压力还是有，但总算看到了希望。

这个例子告诉我们,收到催收函，积极面对、主动沟通，往往能争取到更好的解决办法。

法条链接

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 这两条说明了，逾期不还，不仅要还本金，还要付逾期利息，并且要承担违约责任。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽然主要针对信用卡，但部分精神也适用于其他贷款）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年，这为我们和银行协商还款方案提供了一定的法律依据，具体到不同的贷款类型和机构，政策会有所不同。

律师总结

收到贷款逾期催收函,就像我们生活中遇到其他麻烦事一样，慌是解决不了问题的，记住几个关键词：冷静、核对、主动、沟通、诚信、保留证据。

它是一个警示,提醒你该正视自己的债务问题了，积极的态度、清晰的思路、诚恳的沟通，往往能帮助你和贷款机构之间找到一个双方都能接受的解决方案，逃避只会让小问题拖成大麻烦，影响征信是小，万一真的被起诉，那麻烦就更大了。

朋友们,万一真遇到这事儿，别自己扛着，也别想着逃避，按我说的步骤，一步一步来，积极面对，总能找到解决问题的办法，生活嘛，总有起起落落，把问题解决了，才能轻装上阵，继续前行！

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