贷款逾期后天天被催收？别急，律师教你这么办！

“叮铃铃…叮铃铃…” 电话又响了，一看号码，心里咯噔一下，得了，又是催收的，唉，说起这个贷款逾期被催收，那真是能把人逼疯，电话不断、短信轰炸，甚至还有人上门，搞得咱们是吃也吃不好，睡也睡不香，心里那个焦虑啊,真是没法说。

我得告诉大家，逾期了，心里着急、害怕，这都太正常了，谁也不想欠着钱不还，有时候确实是遇到难处了，光着急没用，咱们得冷静下来，想想办法，催收不是洪水猛兽,咱们也不是只能被动挨打。

第一步：先稳住！别慌，更别躲！

很多朋友一看到催收电话就头皮发麻，索性不接、拉黑，我跟你说，这可不是个好办法，你越躲，催收可能越觉得你想赖账，手段说不定就更激烈，万一人家真通过其他途径找到你家人、朋友，或者单位，那影响就更不好了，电话可以接，但怎么接，说什么,这里面有学问。

第二步：搞清楚状况，知己知彼！

你得先自己捋一捋：

1. 欠了多少钱？本金多少，利息多少，违约金多少？有没有什么不合理的“砍头息”或者高得离谱的利息、 fees？
2. 是哪家机构的？银行？消费金融公司？还是一些不太正规的小贷平台？不同的机构,催收的规范程度和协商的余地可能不一样。
3. 催收方式合法吗？正常的电话、短信提醒是可以的，但如果是一天打几十上百个电话骚扰你，或者半夜、凌晨打电话，再或者用侮辱、威胁、恐吓的语言，甚至骚扰你的家人、朋友、同事（也就是所谓的“爆通讯录”），上门滋扰、贴大字报,这些可就涉嫌违法了！

第三步：学会“有效沟通”，而不是“吵架”或“被吓住”。

如果接电话,记住几点：

• 表明身份，但别轻易承诺你做不到的事。告诉对方你是谁，知道这笔债务，但如果对方一上来就狮子大开口，或者让你马上全额还清，而你确实没这个能力，别硬扛，也别直接说“我不还了”。
• 说明情况，表达意愿。如果你确实遇到了暂时的困难，比如失业、生病等等，可以简单跟对方说一下（不用说太详细，保护隐私），重点是表达“我不是不还，我有还款意愿，但需要时间和合理的方案”。
• 录音！录音！录音！重要的事情说三遍！特别是对方有任何过激、威胁、侮辱性的语言，或者提到一些不合理的还款要求时,录音就是证据！
• 要求对方提供书面信息。如果对方说你欠了多少多少，让他们把具体的账单、利息计算方式等书面材料发给你。
• 如果对方骚扰过度，明确告知并警告。你可以说：“你们的催收行为已经严重影响了我的正常生活和工作，请你们停止这种骚扰，如果继续，我会保留向银保监会（或金融监管部门）投诉以及报警的权利。”

第四步：主动出击，尝试协商还款。

与其被动挨打，不如主动一点，如果你确实有还款意愿，但一次性还不清，可以尝试联系贷款机构的官方客服（注意，是官方客服，不是催收电话！），说明情况，申请延期还款、分期还款，或者减免一些不合理的利息和违约金，这不是你说协商就能协商成的，机构也有自己的规矩，但总要去试一下，协商的时候，态度要诚恳,但也要坚持自己的底线。

第五步：保留证据，依法维权！

如果催收行为已经涉嫌违法，比如暴力催收、恐吓威胁、侵犯隐私等，千万别忍气吞声！你要做的是：

• 保留好所有证据：催收电话录音、短信截图、微信聊天记录、上门骚扰的照片或视频（如果安全的话）、辱骂你的文字材料等等。
• 向相关部门投诉：可以向中国互联网金融举报信息平台、当地的金融监管部门、消费者协会等投诉。
• 报警：如果催收行为已经对你的人身安全造成威胁，或者严重扰乱了你的正常生活秩序,果断报警！

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以案说法

咱们来举个小例子，就叫小王吧，小王因为疫情期间生意失败，欠了某网贷平台一笔钱，逾期了三个月，刚开始，平台还只是正常打电话提醒，后来，催收公司接手了，那叫一个猛！一天十几个电话，不分早晚，小王不接，他们就开始打小王通讯录里的电话，跟小王的父母、朋友说他“欠钱不还，是老赖”，甚至还有催收员在电话里骂小王“不得好死”，说要去他老家“贴大字报”。

小王被搞得快崩溃了，后来他找到我,我告诉他：

1. 那些骚扰他亲友、辱骂恐吓的录音、短信,都要保存好。
2. 明确告知催收公司，他们的行为已经违法,要求立即停止。
3. 整理好证据，向该网贷平台的监管机构进行了投诉，并向公安机关报案,说明遭遇了恶意催收和恐吓。
4. 指导小王主动联系网贷平台的官方客服，表达了还款意愿，并提供了自己目前的经济状况证明,申请分期还款。

在监管部门的介入和小王提供的证据面前，网贷平台叫停了之前的暴力催收行为，并与小王协商制定了一个新的还款计划，小王虽然还是要还钱,但至少不用再忍受那种非人的骚扰了。

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法条链接

咱们老百姓遇到事儿，得知道法律是咱们的靠山，相关的法律规定有不少,我挑几个重点的说说：

1. 《中华人民共和国民法典》：这是根本大法，里面关于债务的履行、合同的解除、违约责任等都有明确规定，咱们欠钱了，有还款的义务，但债权人（也就是放贷的机构）也得通过合法途径要钱。
2. 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款。（催收电话、短信骚扰，这个就可能用上！）
3. 《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一：有催收非法债务行为，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金。（这个是针对催收“非法债务”的，如果利息高得离谱，超出国家规定，那部分就可能是非法债务。）
4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收）：明确规定了催收不得骚扰无关人员，不得暴力催收等，虽然主要针对信用卡,但很多网贷催收也会参考这个原则。
5. 还有银保监会等监管部门出台的一系列关于规范催收行为的通知和规定,都强调了催收必须合法合规。

简单说，法律保护的是合法的债权,但绝对不允许任何人用违法的方式去催收！

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律师总结

好了，今天说了这么多，希望能给正在经历逾期催收困扰的朋友们一点帮助,我再总结几句：

1. 逾期了，别慌，别躲，更别破罐子破摔。心态要稳住,这是解决问题的第一步。
2. 催收来了，要学会分辨哪些是合法的，哪些是违法的。对于合法的提醒，咱们积极应对；对于违法的骚扰，坚决说“不”！
3. 保留证据是王道！电话录音、短信截图、聊天记录等等,关键时刻能帮大忙。
4. 主动沟通，尝试协商。只要你有还款意愿，大部分正规机构还是愿意坐下来谈的,协商也要量力而行。
5. 学会用法律武器保护自己。遇到暴力催收、恐吓威胁，及时向监管部门投诉,必要时果断报警。

生活总有起起落落，遇到困难不可怕，可怕的是失去面对困难的勇气和正确处理问题的方法，钱可以慢慢还，但日子还得过，心情也得放宽，希望大家都能早日走出困境,回归正常生活！

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