怎么交公积金？断缴了影响有多大？一文说清你最该知道的那些事

公积金到底是怎么交的？谁来交？交多少？

先说结论：公积金是“单位+个人”一起交的强制性储蓄制度，不是福利，而是你的法定权利。

按照国家规定,职工和单位都要按月缴纳住房公积金，比例一般是5%到12%之间，具体由各地政策定，比如你月薪1万，单位选择按10%的比例交，那：

这笔钱存在你个人名下的公积金账户里,所有权归你，可以用来买房、租房、还房贷、建房，甚至在某些城市还能提取出来用于大病医疗或退休支取。

重点来了——单位必须交！不交就是违法，哪怕你签了“自愿放弃公积金”的协议，这种条款也是无效的，因为公积金属于《住房公积金管理条例》规定的强制义务，不能通过私下约定免除。

这是很多人关心的问题。

✅正常在职员工：单位统一办理开户、缴存，你只需要确认工资条上的扣款是否准确。

⚠️离职或换工作期间断缴：一旦中断，账户不会清零，但会影响你使用公积金贷款的资格，多数城市要求连续缴存6个月或12个月以上才能申请贷款，断一个月，可能就得重新计算“连续时间”。

💡 举个例子：小王在北京工作，连续交了11个月公积金，眼看第12个月就能申请贷款了，结果跳槽中间空了两个月，对不起，之前的11个月作废，得从新单位开始重新累计。

🚫自由职业者、个体户能不能自己交？
答案是：部分地区可以！比如深圳、广州、成都、苏州等地已开放“灵活就业人员缴存公积金”试点，只要你年满18岁、有稳定收入来源，就可以以个人身份开户缴纳，比例自选，享受和职工一样的贷款权益。

所以如果你是个体户、自由职业者，别以为就和公积金无缘了，赶紧去当地公积金官网查查政策，说不定能捡个“政策红利”。

很多人问：“我断缴了3个月，现在想买房，能不能一次性补上？”

答案很现实：补缴≠连续缴存！

大多数城市的公积金中心明确规定：补缴的月份不能计入‘连续缴存’时长，也就是说，你哪怕把过去断掉的几个月全补上了，系统仍然认为你“中断过”，无法满足贷款条件。

除非遇到特殊情况,比如单位漏缴、系统故障等非个人原因导致的断缴，提供证明后有可能被认定为“视同连续”，但如果是你自己辞职、待业造成的空档，基本没戏。

所以建议大家：

2022年,杭州的小李看中一套学区房，首付准备充分，只差公积金贷款，他原单位离职后，新公司拖了三个月才给他办理入职手续，期间公积金断缴，他以为只要后面补上就行，结果申请贷款时被拒。

小李不服,起诉公积金中心“不合理限制”，法院最终判决：支持公积金中心决定，理由是，《杭州市住房公积金个人住房贷款管理办法》明确要求“申请前连续正常缴存满6个月”，而小李中间有断档，不符合条件，补缴记录不能替代连续性。

这个案子告诉我们：规则就是规则，感情用事解决不了问题，提前规划，才是王道。

《住房公积金管理条例》第十七条
“单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴。”
第十九条
“职工个人缴存的住房公积金，由所在单位每月从其工资中代扣代缴，单位应当于每月发放职工工资之日起5日内将单位缴存部分和代扣的职工个人缴存部分汇缴到住房公积金专户内。”
第三十八条
“违反本条例的规定，单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。”
多地公积金贷款政策文件（如京、沪、深）均规定：申请贷款需“建立劳动关系且连续缴存满6/12个月”。