怎么交公积金？断缴了怎么办？别慌，一文说清所有关键细节！

你有没有过这样的经历——工资条上明明写着“五险一金”，可翻来覆去查社保账户，却怎么也找不到公积金的影子？或者，换了工作后，新公司迟迟没给你开户，老单位也没办停缴，结果公积金就这么“悬”在半空，想买房贷款才发现账户断了半年？

别急,今天咱们就来聊聊这个看似普通、实则影响深远的话题：怎么交公积金？如果断了，又该怎么办？

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公积金到底是谁在交？怎么交？

先说点实在的,很多人以为公积金是公司给你的“福利”，其实不是，它是一项法定的住房保障制度，属于强制缴纳范畴，根据《住房公积金管理条例》，只要你是与用人单位建立了劳动关系的职工，单位就必须为你缴存公积金。

具体怎么交呢？个人出一点，单位配一点”。

比如你在深圳上班,月工资1万，公积金缴存比例通常是5%到12%（各地略有不同），假设按8%算：

• 你个人每月扣800元；
• 公司再给你往账户里打800元；
• 合计每月进账1600元。

这笔钱存在你的个人公积金账户里,完全归你所有，可以用来买房、租房、还房贷，甚至在某些城市还能提取出来装修或大病救助。

重点来了：单位不交？违法！拖延？也算违法！

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常见误区，你中招了吗？

1. “试用期不用交”？错！
   只要签了劳动合同，从第一天起就得缴，别说试用期，哪怕只干了一个月，单位也得补缴。

2. “按最低基数交就行”？不一定！
   很多公司为了省钱，按当地最低工资标准来算公积金，这是典型的“低缴”，法律规定，基数应以你上年度月平均工资为准，不能随便压低。

3. “我自己创业，能不能交？”
   可以！现在很多城市允许个体户、自由职业者以灵活就业身份自行缴纳公积金，比如广州、成都、苏州都已开通这类政策，虽然单位部分得自己全掏，但积少成多，未来申请贷款时真能派上大用场。

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断缴了怎么办？影响有多大？

这才是很多人真正焦虑的地方。

短期断缴（1-3个月）：一般不影响使用，但要注意，很多城市申请公积金贷款要求“连续缴满6个月或12个月”，一旦中断，就得重新计算连续时间。

举个例子：你原本已经交了10个月，眼看再两个月就能贷款买房了，结果跳槽期间空窗一个月——对不起，大多数城市会要求你从头再来。

那怎么办？

• 如果是换工作导致的断档,尽快让新单位接续上；
• 如果中间有几个月漏缴,可以和单位协商补缴；
• 有些城市允许个人申请补缴（如上海、杭州），补上了就算连续，千万别放弃！

特别提醒：千万不要为了省事放弃公积金，它的贷款利率比商业贷低得多，现在五年期以上公积金贷款利率才3.1%，而商贷普遍在4%以上，差这一个点，三十年下来可能就是几十万的利息差距。

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以案说法：小李的买房梦差点破灭

我之前代理过一个案子,当事人小李是程序员，从北京一家大厂离职后去创业，一年后想买首套房，结果去公积金中心一查，发现过去14个月都没缴费。

他以为“只要总额够就行”，没想到贷款审批直接被拒，银行明确告诉他：“需连续缴存满12个月，中途不得中断。”

后来我们帮他联系原单位协商补缴,但对方早已注销账户，无法操作，最终只能选择纯商业贷款，利率高出1.2个百分点，三十年多还将近25万利息。

小李后悔不已：“早知道当初自己找个代缴渠道续上，也不至于吃这么大亏。”

这个案例告诉我们：公积金不是“可有可无”的小钱，而是关乎人生重大决策的战略资源。

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法条链接：这些规定你必须知道

• 《住房公积金管理条例》第十五条：
  “单位录用职工的，应当自录用之日起30日内向住房公积金管理中心办理缴存登记。”

• 第二十条：
  “单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴。”

• 第三十八条：
  “违反本条例的规定，单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。”

也就是说,如果你发现单位没给你交，或者按最低标准偷偷少缴，你有权向当地公积金中心投诉，他们必须受理并依法处理。

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律师总结：别让“小事”耽误你的人生大事

公积金看起来像工资条上的一个小数字,但它背后承载的是国家对公民居住权利的制度性保障，它不只是“存钱”，更是一种低成本融资资格，是你对抗高房价的重要武器。

请务必做到三点：

1. 每月核对工资条和公积金账户，确认是否正常到账；
2. 换工作时主动跟进公积金转移接续，避免出现“真空期”；
3. 发现单位违规，及时维权——不要怕得罪人，这是你的法定权利。

记住一句话：你不关心公积金的时候，它只是个数字；当你需要它的时候，它就是底气。

别等到买房那天才后悔——从现在开始，把它当成和社保一样重要的事，认真对待，稳稳积累，未来的你会感谢今天清醒的自己。

怎么交公积金？断缴了怎么办？别慌，一文说清所有关键细节！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。