贷款逾期了就一定会被起诉吗？被催收、被威胁后该怎么办？

你有没有过这样的经历——某天手机突然收到一条短信：“您已严重逾期，请立即还款，否则将依法提起诉讼。”紧接着电话一个接一个打来，语气从“温馨提示”变成“最后通牒”，甚至有人说要上门、要冻结账户、要拉黑征信……这时候你心跳加速，脑子里全是问号：我真的会被告上法庭吗？他们是不是吓唬我？如果真被起诉了,我又该怎么办？

别慌，今天我就以一名执业多年的律师身份，跟你好好聊聊这个让人焦虑又避不开的话题：贷款逾期，到底会不会被起诉？什么时候会？我们普通人又该如何应对？

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不是所有逾期都会被起诉，但有些情况躲不过

先说结论：贷款逾期≠马上被起诉。很多朋友一听“起诉”两个字就吓得不行，其实金融机构也好，网贷平台也罢，起诉你是有成本的——律师费、诉讼费、时间成本,哪一项都不便宜。

大多数情况下，他们首选的是催收，包括短信、电话、外包第三方催收公司施压，目的只有一个：让你主动还钱。

但！这不代表你可以心存侥幸。

当出现以下几种情况时，被起诉的概率就会大幅上升：

1. 逾期时间超过6个月,尤其是本金较大的；
2. 多次失联、拒绝沟通或明确表示“不还”,债权人会觉得你恶意逃废债；
3. 借款金额较大（比如5万以上）,对他们来说走司法程序更划算；
4. 平台本身是持牌金融机构，比如银行、消费金融公司,这类机构更倾向于通过法律手段维权；
5. 你名下有财产线索，比如房产、车产、公积金、工资收入稳定，对方觉得“有得执行”。

一旦满足这些条件,法院传票可能就在路上了。

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被起诉前有哪些信号？早识别才能早应对

很多人直到收到法院传票才意识到问题严重，其实在此之前,已经有多个预警信号：

• 催收态度明显升级，开始提“移交法务”“准备材料起诉”；
• 收到带有公章的《律师函》或《催收通知书》；
• 被告知案件已委托律师事务所处理；
• 短信中出现“即将向人民法院提起诉讼”等正式表述；
• 有人冒充“法务人员”加微信、打电话,用恐吓方式逼你还款。

⚠️ 注意：很多所谓的“法务”其实是催收公司的套路话术，不一定真要起诉，但如果你看到对方能准确说出你的身份证号、借款合同编号、法院案号,那就要高度警惕了。

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如果真被起诉了，怎么办？五步自救指南

别怕，就算真的被告了，也还有补救空间,记住这五步：

第一步：确认是否真实起诉
不要轻信电话和短信，第一时间登录“中国审判流程信息公开网”或“人民法院在线服务”小程序，输入姓名和身份证号查询是否有立案信息,也可以拨打当地法院诉讼服务中心电话核实。

第二步：收到传票后千万别逃避
有人一看到法院文件就慌了，干脆不接电话、不到庭，这是大忌！缺席判决意味着法院会根据原告提交的证据直接判你败诉,后果更严重。

第三步：积极应诉，争取调解
绝大多数金融借款纠纷，法院都会优先组织调解，你可以主动联系法官或对方代理律师，表达还款意愿，提出分期、减免部分利息等方案。很多时候，调解成功就能避免强制执行。

第四步：整理证据，保护自己权益
你有没有提前还款记录？平台是否存在暴力催收？利率是否超过法定上限（年化超过LPR四倍即违规）？这些都可能成为你抗辩的理由。

第五步：实在还不上，也要“合法赖账”
什么叫“合法赖账”？不是让你不还，而是通过法律程序争取最大缓冲空间，比如申请执行和解、提供困难证明请求暂缓执行、甚至符合条件可申请个人破产（部分地区试点中）。

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以案说法｜小王逾期8万被起诉，调解后分期三年还清

我之前代理过一个案子，当事人小王因为创业失败，信用卡+网贷总共逾期近8万元，连续一年多没还，起初他选择逃避，换了手机号，搬了家，结果某天突然收到法院传票——某银行已向当地法院提起诉讼，并申请了财产保全,冻结了他的银行卡。

开庭前一周他找到我,我们迅速做了几件事：

1. 主动联系银行代理律师,表达强烈还款意愿；
2. 提交失业证明、租房合同、父母患病医疗单据等经济困难材料；
3. 提出“每月还2000，分48期还清”的调解方案。

最终法院主持调解，银行同意该方案，并撤回财产保全申请，小王没有被列入失信名单，也没有被执行,压力一下子减轻了很多。

这个案例告诉我们：哪怕被起诉，只要态度诚恳、方法得当，仍有转圜余地。

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法条链接｜这些法律规定你要知道

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍,超出部分不受法律保护。
• 《民事诉讼法》第一百二十五条：人民法院应当在立案之日起五日内将起诉状副本发送被告。
• 《刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】：恶意透支且经催收仍不归还的，可能构成犯罪——但前提是“以非法占有为目的”,普通逾期不等于犯罪！

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律师总结｜面对逾期，最怕的不是债务本身，而是无知与逃避

作为一名天天跟借贷纠纷打交道的律师，我想告诉你：欠钱不还确实不对，但一时困难不该成为压垮你的巨石。

真正危险的，是你对法律不了解、对流程不清楚、对权利不争取，然后被催收吓得六神无主，要么破罐子破摔,要么病急乱投医。

👉 逾期不可怕，可怕的是沉默； 👉 被催收不用慌，关键是要回应； 👉 被起诉别逃避，出庭才是出路； 👉 还不上不是终点,协商才有生机。

这个世界不会因为你暂时跌倒就抛弃你，但前提是你得站起来,往前走一步。

如果你正在经历逾期困扰，不妨静下心来，梳理债务，评估能力，勇敢面对，必要时，找一位专业律师帮你规划路径——一句话,就能改变结局。

毕竟，法律不只是惩罚的工具，更是保护弱者、修复秩序的盾牌。

贷款逾期了就一定会被起诉吗？被催收、被威胁后该怎么办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。