贷款买保险，逾期被起诉？别慌！搞懂这几点，轻松应对不踩坑

你有没有这样的经历——为了保障家人、也为了减轻突发风险的经济压力，咬牙买了份长期寿险或重疾险，还选择了“保单贷款”功能来缓解短期资金紧张？结果一不小心，贷款没及时还上，突然收到法院传票，写着“某某保险公司诉你金融借款合同纠纷”……那一刻，脑袋嗡的一声，心里直打鼓：我买个保险，怎么还被告了？

别急,今天咱们就来好好掰扯掰扯这个事儿，作为一名从业十几年的执业律师，我见过太多客户因为“保险+贷款”的组合操作不当，最后被推上法庭，搞得身心俱疲，只要提前了解规则、掌握应对策略，完全能避免这种被动局面。

保险贷款到底是啥？不是“白送的钱”

很多人误以为,保单贷款是保险公司给你的“福利”，可以随便借、慢慢还，错！大错特错。

保单贷款的本质,是你用自己保单的现金价值作抵押，向保险公司申请短期借款，它属于一种金融借贷行为，和你在银行贷消费贷、信用贷在法律性质上是一样的——有合同、有利息、有还款期限。

一旦你签了贷款协议,就意味着你和保险公司之间形成了合法有效的借款合同关系，如果你没按时还本付息，哪怕只是差几百块，保险公司完全有权依据合同约定，先催收，再走法律程序，最终起诉你。

贷款金额大小
一般小额贷款（比如几千块），保险公司可能先电话催收、发函警告，但如果金额较大（超过1万甚至几万），加上你长期失联或明确表示不还，起诉概率非常高。
逾期时间长短
多数保险公司会给3到6个月的宽限期，但如果你连续逾期超过一年，且没有主动沟通还款计划，基本就会被列为“不良客户”，进入法务流程。
保单状态是否已“自动垫交”或“失效”
有些人在贷款逾期后，发现保费也没交，保单直接被终止，这时候保险公司可能会把贷款本金、利息、未缴保费一并打包起诉，索赔总额反而更高。

第一时间查看起诉材料
拿到法院传票和起诉状后，别慌也别拖，仔细看原告是谁（是不是保险公司本身）、诉讼请求是什么（只要求还钱？还是要求解除合同？）、证据有哪些（贷款合同、还款记录等）。
核实欠款金额是否准确
很多客户反映，保险公司计算的利息“高得离谱”，你要核对：利率是否超过合同约定？有没有重复计息？有没有把违约金算进本金？这些都可能是抗辩点。
积极应诉，别当“缺席被告”
有些人觉得“我没钱，去了也没用”，干脆不出庭，这是最糟糕的选择！法院一旦缺席判决，基本会支持保险公司全部诉求，后续还会强制执行你名下的银行账户、房产、车辆……
尝试调解，争取分期还款
其实大多数保险公司并不想打官司，成本高、周期长，只要你愿意面对问题，主动联系保险公司或代理律师，提出切实可行的还款计划，往往可以通过法院调解达成“分期偿还+减免部分利息”的方案。

李女士2018年购买了一份终身重疾险,年缴保费近万元，2021年因丈夫生病急需用钱，她通过app申请了保单贷款3.6万元，当时利率为5.5%，她原以为半年就能还上，没想到生意亏损，一直没还。

保险公司每月发短信提醒,但她换了手机号也没更新信息，彻底失联，到了2023年底，她突然收到法院传票：保险公司起诉她归还本金3.6万+利息及罚息共5.1万元，并要求承担诉讼费。

开庭前,她找到我们律所，我们立即调取贷款合同，发现保险公司将逾期利率按日千分之一计算，远超合同约定的“不超过同期LPR四倍”，我们以此为突破口，在庭审中提出异议，最终法院采纳意见，将罚息大幅调减，同时我们协助她与保险公司达成调解：分12期还清本金和合理利息，保单也得以保留。

你看,哪怕走到法庭，只要应对得当，仍有转圜余地。

《民法典》第六百七十一条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，借款人可以随时返还，贷款人也可以催告借款人在合理期限内返还。
《民法典》第六百七十四条：借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《保险法》第五十六条：投保人可依照合同约定，以保单的现金价值向保险人申请贷款。

这些法条说明：保单贷款受法律保护，但利息不能无限高，程序必须合法，你的权利也受法律保障。