保险贷款逾期被起诉？别慌！搞懂这几点，轻松应对不踩坑

你有没有想过，买份人寿保险本来是为了保障家人、防范风险，结果有一天却收到法院传票，说因为保单贷款逾期被保险公司告上法庭？听起来是不是有点魔幻？但现实中,这样的事真不少见。

很多人在经济紧张时，会动用自己保单里的“现金价值”去申请贷款——这叫保单质押贷款，手续简单、放款快、还不上征信，听着像救急神器，可问题就出在这“还不上”的三个字上，一旦逾期，你以为只是利息多点、信用差一点？错！严重了,人家真能告你。

今天我就来掰扯清楚：保单贷款到底是个啥？为啥会被起诉？遇到这种情况该怎么办？别急,咱们一步步讲明白。

保单贷款≠免费借钱，它是有代价的“救命绳”

先澄清一个误区：很多人以为，自己交了这么多年保费，从保单里“借点钱”天经地义，反正以后还上就行，但你要知道，保单贷款本质上是一种合同约定的借贷行为，不是赠与,也不是提前领取。

举个例子：你一张重疾险保单，累计交了10年保费，现在现金价值有8万，保险公司允许你最多借7万（一般不超过现金价值的80%），年利率5.5%，期限6个月,可续期。

听起来不错对吧？但注意——

这意味着：你的保障没了，钱也白交了大半,还可能倒欠一笔债。

很多人觉得：“我又不是不认账，就是暂时困难，缓一缓不行吗？”但法律上，合同签了就得履行，保险公司给你提供了资金，你没按约定还款,人家当然有权追偿。

现在很多保单贷款合同里都明确写着：

“若借款人未按期偿还贷款本息，本公司有权通过法律途径追偿，并由借款人承担诉讼费、律师费等相关费用。”

也就是说，他们不仅能告你，还能让你额外掏钱付律师费和诉讼成本。

更狠的是，有些人在贷款时留了银行账户信息，保险公司可以直接申请支付令，或者走小额诉讼程序，速度快、成本低，你还没反应过来,判决书都下来了。

如果你已经收到法院传票，千万别装鸵鸟,以下四步建议立刻行动：

第一步：核实债务真实性
先看起诉材料，确认是不是你自己办的贷款、金额对不对、利率合不合规，有时候可能是亲属代办或信息被盗用,要第一时间提出异议。

第二步：联系保险公司协商
别等开庭！主动打客服或法务部门电话，说明困难情况，尝试达成分期还款、减免部分利息等和解方案，很多公司愿意调解,毕竟打官司对他们也是成本。

第三步：准备应诉材料
如果调解不成，就要认真对待庭审，准备好身份证、保单合同、贷款协议、还款记录等证据，重点看合同里有没有不合理条款，比如利率过高、自动扣款授权不明等。

第四步：必要时请专业律师介入
尤其是涉及金额较大、家庭财务复杂的情况，找个懂保险法的律师帮你分析责任边界、争取最大权益,往往比自己硬扛强得多。

张先生45岁，做小生意，2021年因资金周转困难，用自己一份分红型寿险（现金价值12万）贷款9万元，年利率5.8%，半年一期，起初还能按时还息，后来生意亏损,连续三期未还。

保险公司多次催收无果，于2023年提起诉讼，要求偿还本金9万+利息1.8万+违约金及律师费共1.2万,总计12万元。

张先生接到传票后慌了神，找到我们咨询，我们帮他梳理发现：

我们在庭上主张违约金应依法调减，并指出保险公司存在告知瑕疵，法院采纳部分意见，判令张先生偿还本金及合理利息共10.3万元，免除律师费,且不再追究后续责任。

这个案子告诉我们：哪怕签了字，也不代表全盘接受；法律永远保护合理抗辩的空间。

《中华人民共和国民法典》第六百七十一条
贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失，借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《民法典》第六百七十六条
借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，约定的违约金过分高于造成的损失的,人民法院可以根据当事人请求予以适当减少。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。

👉 提示：虽然保单贷款属于特殊金融行为,但司法实践中常参照上述规则处理利率与违约金争议。