贷款逾期被威胁起诉？别慌，先搞清这3件事再决定怎么应对

你有没有接过那种电话——开头客气，几句话后语气一转：“再不还钱就立刻起诉你！”“已经移交法务了，法院传票马上到！”……挂掉电话的那一刻，心直接提到嗓子眼，手心冒汗，脑子里全是“完了，是不是要坐牢？房子车子会不会被收走？”

别急，我干了十几年民商事诉讼，见过太多人因为一通恐吓电话乱了阵脚，结果白白吃了亏，今天我就用大白话，帮你把这件事掰开揉碎讲清楚：贷款逾期，到底会不会被起诉？对方威胁你，是真有动作，还是虚张声势？你又该怎么冷静应对，把损失降到最低？

先别怕，90%的“起诉威胁”是催收手段

你要明白一件事：催收公司靠拿提成吃饭，他们的目标不是打官司，而是让你尽快还钱。“马上起诉”“已立案”“征信全毁”这些话术，80%以上都是心理施压。

真正走到法院起诉的案子，银行或平台是有成本的：律师费、诉讼费、时间成本、执行难……他们也不是傻子，不会对每笔小金额逾期都动真格，尤其是金额不大、你还在持续沟通的情况下，起诉概率其实很低。

但！这不代表你可以完全无视，如果欠款金额较大（比如超过5万），或者你长期失联、拒绝沟通,那确实可能被正式起诉。

判断真假：三步识别“真起诉”还是“假恐吓”

1. 看有没有正式法律文书
   真正的起诉，法院会寄《应诉通知书》《民事起诉状》《传票》，而且一定是通过邮政EMS专递送达，不是微信、短信或电话口头通知，如果你只接到电话说“已经起诉”，但没收到任何书面材料，大概率是唬人。

2. 查自己的通讯方式是否畅通
   银行起诉前，通常会多次联系你，尝试协商还款，如果你换了手机号、搬了家、完全失联，那对方更可能选择走法律程序，反过来，如果你一直保持沟通，哪怕暂时还不上，也在说明情况,多数机构愿意给你宽限期。

3. 看逾期时间和金额
   一般逾期3个月以内，多为内部催收；超过6个月且金额较大，进入法务流程的可能性上升，但这也不是绝对的,关键还得看机构政策。

你现在该做什么？4个实用建议

✅第一步：停止恐慌，保留证据
把所有催收电话录音，保存短信、微信聊天记录，特别是那些辱骂、威胁、爆通讯录的行为，都是违法的,日后可以投诉甚至索赔。

✅第二步：主动联系贷款机构
别等对方找你，你先打客服电话，说明当前经济困难，申请分期、延期或个性化还款方案，很多银行都有“协商还款”通道，只要你态度诚恳,大概率能谈下来。

✅第三步：评估还款能力，制定计划
别盲目承诺“下个月一定还清”，实事求是地算一笔账：你每月能拿出多少钱？能不能借点亲友周转？有没有资产可以变现？根据真实能力,提出一个可行的还款计划。

✅第四步：如果真被起诉，别逃避
收到法院传票，千万别当垃圾扔了！必须在15天内提交答辩状，出庭应诉，你可以主张：利息过高、违约金不合理、催收过程违法等，争取调解或减免。缺席判决=自动败诉，后果更严重。

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📚 以案说法：小李的“被起诉”惊魂记

我去年代理过一个案子，当事人小李，网贷逾期4万多，催收天天打电话，说“三天内不还就立案”，还发了个PS的“法院传票”截图吓他，小李吓得睡不着,差点去借高利贷还钱。

我们介入后，第一件事就是查：有没有真正的法院立案信息？结果发现，根本没立案，所谓的“传票”是催收伪造的，我们向银保监会和互联网金融协会投诉了该平台的违规催收行为，最终平台不仅撤回威胁，还同意分24期还款,免除了全部罚息。

你看，情绪一上来，人就容易犯错。只要冷静应对，大多数“危机”都能化解。

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⚖️ 法条链接：这些规定你必须知道

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：不得使用恐吓、威胁、侮辱等不当催收方式。
• 《民事诉讼法》第一百二十五条：被告应在收到起诉状之日起十五日内提出答辩状。

这些法律不是摆设,是你保护自己的武器。

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✍️ 律师总结：面对逾期，智慧比恐惧更重要

贷款逾期不可怕，可怕的是你在恐惧中做出错误决定——借新还旧、拆东墙补西墙、被逼签下不合理协议……最后越陷越深。

👉 威胁≠起诉，没有文书就是虚张声势；
👉 沟通＞逃避，主动协商才有转机；
👉 证据＞情绪，留存一切记录保护自己；
👉 法律＞压力,你有权被合法对待。

你不是一个人在面对困境，只要方法对，态度稳，绝大多数债务问题都有解，别让一时的经济压力,变成一辈子的心理阴影。

真正的成熟，不是从不跌倒，而是跌倒后，知道怎么站起来，而且站得更稳。

贷款逾期被威胁起诉？别慌，先搞清这3件事再决定怎么应对，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。