逾期贷款短信说要起诉？别慌！先搞清这3件事再决定怎么应对

你有没有收到过这样的短信：“您已逾期XX天，我司将依法提起诉讼，请尽快还款，避免法律后果”？
看到这种字眼，心里“咯噔”一下是不是很正常？毕竟“起诉”两个字听着就吓人，仿佛下一秒法院传票就要飞到家门口，但冷静点——这些短信真的代表马上要打官司了吗？还是只是催收的“心理战术”？

今天咱们不绕弯子，作为一名执业多年的律师，我来跟你掏心窝子聊聊：当逾期贷款后收到“即将起诉”的短信，到底该怎么看、怎么办、怎么防？

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先别慌，90%的“起诉短信”是催收手段

实话讲，很多发这类短信的，并不是银行法务，也不是律师事务所，而是第三方催收公司，他们的目标很明确：用“起诉”制造压力，逼你还钱。

但你要知道，真正走到“起诉”这一步，对金融机构来说成本高、周期长、流程复杂，他们不会轻易动用司法资源，尤其是面对金额不大、还有协商空间的案子。

当你收到一条冷冰冰的“将依法起诉”短信时，第一反应不该是恐慌，而是冷静判断这条信息的真实性与紧迫性。

你可以问自己三个问题：

1. 这笔贷款确实逾期多久了？（超过90天风险陡增）
2. 是否完全失联、拒绝沟通？（逃避态度容易被判定为恶意拖欠）
3. 对方有没有提供具体的债权方名称、案号或律所信息？（空头威胁往往含糊其辞）

如果答案是“刚逾期没几天”、“我一直愿意谈方案”、“短信连公司名都没有”，那大概率只是施压话术,还没到真打官司那一步。

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真要起诉，流程远比你想的复杂

我们来看看一个正规贷款机构真正起诉你,需要走哪些步骤：

• 第一步：内部催收无效 → 转交法务或外包律所评估
• 第二步：整理完整证据链（合同、放款记录、逾期明细、催收记录）
• 第三步：向法院提交起诉状，缴纳诉讼费
• 第四步：法院立案审查，通知你应诉
• 第五步：开庭审理，判决执行

看到没？从“发短信”到“真立案”，中间隔着一座 paperwork 的大山。

法院也不是随便接案子的，比如你欠了3000块网贷，人家花5000块请律师去告你，赢了也回不了本——这种案子，理性机构宁愿打折转让债权,也不会真的起诉。

如果你欠的是银行信用卡、房贷、车贷，金额较大（比如超过5万），又长期失联、转移财产，那就另当别论了，那种情况，起诉是真的可能发生的。

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收到“起诉”短信后，正确的操作姿势是什么？

别干两件蠢事：一是直接拉黑所有电话装死；二是吓得立马全额还款,连协商余地都不留。

正确做法分四步走：

✅第一步：核实身份
回个电话或者登录官方App查一查，确认是不是平台正规渠道发来的，谨防诈骗短信冒充“法院”“律所”。

✅第二步：主动沟通，表达还款意愿
哪怕现在手头紧，也要告诉对方：“我不是不还，只是暂时困难，能不能分期、延期？”
积极沟通能极大降低被起诉的概率。法院也看重“主观恶意”与否。

✅第三步：保留所有沟通记录
短信、通话录音、微信聊天都保存好，万一将来真上法庭，这些是你“非恶意拖欠”的有力证据。

✅第四步：制定切实可行的还款计划
哪怕每月还500，也要有节奏地还，小额持续还款,比一直拖着不还好得多。

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📚以案说法｜小王差点被“起诉短信”逼崩溃，结果靠沟通躲过一劫

我去年代理过一个案子，当事人小王因为疫情失业，信用卡逾期8个月，某天突然收到一条短信：“已移交法务部门，即将起诉，请于48小时内处理。”

小王吓得整晚睡不着，甚至想借网贷还卡债，幸好他来找我咨询，我让他先别慌，打了客服电话核实情况，结果发现：所谓的“法务部门”其实是外包催收公司,银行根本还没启动诉讼程序。

在我的建议下，小王主动联系银行，说明失业情况，提交了社区开具的困难证明，并申请了个性化分期，银行同意把他剩余本金分36期还清，免息停催，成功避免了诉讼风险。

你看，有时候一条让你心跳加速的短信，背后可能只是一场“合规催收”的常规操作。

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⚖️法条链接｜这些法律规定，是你维权的底气

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：
  借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

• 《民事诉讼法》第一百二十二条：
  起诉必须有明确的被告、具体的诉讼请求和事实依据，也就是说，光发短信不算数，得正式立案才算“真起诉”。

• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：
  催收不得使用恐吓、威胁、误导性语言,不得虚构法律责任。

重点来了：任何催收行为都不能突破合法边界。如果对方天天打电话辱骂你家人，或者伪造“逮捕令”吓你，那已经涉嫌违法,你可以报警或向银保监会投诉。

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✍️律师总结｜别让一条短信击垮你的理智

朋友们，逾期不可怕，可怕的是在恐惧中做出错误选择。
收到“起诉”短信时，

真正的法律行动，从来不会藏在一条冰冷的短信里，而是出现在法院盖章的传票上。

你现在要做的，不是慌张还款，也不是彻底逃避，而是理性面对、主动沟通、留痕自保，只要你不失联、不耍赖、有诚意，绝大多数金融机构都愿意给你一次“喘口气”的机会。

最后送大家一句话：
债务可以慢慢还，但尊严和清醒，一刻也不能丢。

你是借款人，不是囚徒。
面对压力,法律永远站在理性那一边。

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本文由执业律师原创撰写，结合实务经验与真实案例，旨在帮助公众正确认识逾期后果，提升法律意识，如遇具体纠纷，建议及时咨询专业律师，量身定制解决方案。

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