贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，这样应对才不被动！

“律师，我因为手头紧，房贷/车贷/消费贷逾期了几个月，突然收到法院传票，说被银行或网贷公司起诉了，这可怎么办？是不是这辈子都完了？”

其实啊,先别急着崩溃，贷款逾期确实会带来麻烦，但“被起诉”并不等于“败诉”，更不意味着你彻底没救了，关键是怎么应对、怎么辩护、怎么争取对自己最有利的结果，今天我就以一个老律师的视角，跟你掏心窝子聊聊——当贷款逾期被起诉，你到底该怎么打这场“翻身仗”。

别怕，先搞清楚自己“错在哪”

很多人一看到法院传票就腿软,以为自己已经“坐实违约”，只能认栽，但你要明白：法律讲的是证据和程序，不是情绪和道德审判。

第一步,冷静下来，翻出你的贷款合同、还款记录、催收短信、通话录音等所有材料，重点查三点：

很多时候,金融机构为了快速回款，会在起诉时“打包计算”各种费用，甚至把复利、滞纳金重复叠加，这就可能超出法律保护的上限。

作为被告,你不是只能低头认罪，以下几种抗辩理由，在司法实践中经常被采纳：

这是最实用的一招！根据《民法典》和最高法的相关解释，民间借贷利率有“两线三区”之说，虽然金融机构不完全适用，但法院在审理金融借款纠纷时，也会参考“公平原则”来调整过高的违约成本。

👉 你可以主张：“我现在确实困难，但愿意还本金和合理利息，但罚息+违约金合计超过年化24%的部分，我不认可，请法院依法调减。”

这个观点,很多地方法院都支持，尤其当你能证明自己非恶意拖欠（比如失业、重病），法官往往会酌情减轻你的负担。

现在不少贷款平台会把债权打包卖给第三方催收公司,但问题来了：他们转债的时候，有没有通知你？程序合不合法？

如果没通知,你就没义务向新“债主”还钱，你可以直接在法庭上质疑：“你凭什么告我？你是谁？我和你签过合同吗？”——这一招，叫“诉讼主体不适格”，一旦成立，对方可能直接被驳回起诉。

很多人不知道,债务也有“保质期”，普通民事债权的诉讼时效是三年，从你最后一次还款日算起，如果对方三年内没催收、没发律师函、没起诉，那你就可以主张“时效抗辩”。

注意：这里的“催收”必须是有证据的，比如书面通知、法院调解记录等，光打电话、发短信，如果拿不出证据，法院可能不认。

法律是冰冷的,但法官也是人，如果你是因为突发疾病、家庭变故、疫情失业等不可抗力导致逾期，一定要在答辩状里写清楚，附上医院证明、离职证明、收入流水等。

我见过太多案子,当事人一言不发，等着法院判，结果被判全额还款，而有人虽然也逾期了，但态度诚恳，主动沟通，提出分期方案，最后不仅减免了部分利息，还达成了调解协议。

真诚 + 态度 + 合理诉求 = 法官愿意帮你一把的理由。

我去年代理过一个案子,小李做外卖骑手，父亲突发脑溢血，他借了8万网贷应急，后来还不上，被某消费金融公司起诉，要求还本付息加违约金共13万多。

我们接案后,第一件事就是梳理合同：发现违约金按日千分之五计算，年化超过180%！明显不合理。

第二,查诉讼时效：对方两年多没正式催收，只有机器人电话。

第三,提交医疗证明、收入证明，说明非恶意拖欠。

开庭时,我们提出三点抗辩：

法院采纳了我们的意见,判决小李只需偿还本金和合理利息，合计9.2万元，并允许分24期支付，一场可能压垮他的官司，就这样化解了。

《中华人民共和国民法典》第五百八十五条：
“约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。”
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：
“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张，但总计超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，人民法院不予支持。”（注：虽主要针对民间借贷，但法院常作参考）
《民法典》第一百八十八条：
“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。”