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欠银行30万，逾期1年了，会有啥大麻烦？我该咋办？

金融债务5个月前 (09-02)19

兄弟/姐妹，先别慌，也别自责得不行，事儿已经出了，咱们得先弄明白现在是个啥状况，然后想办法解决，对不？欠银行30万，还逾期了整整一年，这可不是个小事儿，但也不是说天就塌下来了，关键看你接下来咋应对。

你得知道这一年逾期，银行那边会咋处理，对你有啥实实在在的影响：

利息和违约金，像滚雪球一样越滚越大：银行的钱可不是白欠的，逾期之后，除了正常的利息，还会有高额的逾期罚息、违约金，你这都一年了，这笔账算下来，可能比你当初借的30万还要多不少，利滚利，息滚息，这是最直接的压力。
征信报告，彻底“黑”了：这一点非常重要！逾期记录会被银行上报到央行征信系统。逾期1年，你的征信报告上会留下严重的“污点”，基本上就是“征信黑户”了。这意味着啥？未来几年，你想再从银行贷款买房、买车，甚至办信用卡，基本没戏，就连有些工作单位入职都会查征信，这对你的生活影响可太大了。
银行催收，可能让你不得安宁：刚开始可能是短信、电话提醒，后来可能就是银行专门的催收部门，甚至委托第三方催收公司来跟你联系，电话催收是肯定的，严重的，说不定还会上门拜访，或者联系你的家人朋友，给你的生活和声誉带来困扰。
被银行起诉，成为被告：逾期一年，银行大概率已经把你这笔账列为不良资产了，为了追回欠款，银行很可能会走法律程序，也就是把你告上法庭。如果你收到法院传票，可千万别不当回事，一定要积极应诉，不然法院可能会缺席判决，对你更不利。
判决后不执行，可能被强制执行：如果法院判决你败诉，要求你偿还欠款，而你还是没能力还或者拒不执行，银行可以向法院申请强制执行，到那一步，你的银行卡、微信、支付宝里的钱可能会被冻结划扣，名下的房子、车子等财产也可能被查封、拍卖。
“老赖”身份和刑事责任风险？如果你有能力履行判决却故意不还，或者通过转移财产等方式逃避执行，可能会被法院列为失信被执行人，也就是咱们常说的“老赖”，限制高消费，不能坐飞机、高铁，不能住星级酒店等等。至于会不会坐牢？一般情况下，普通的贷款逾期属于民事纠纷，不会直接坐牢，如果是信用卡欠款，且被认定为“恶意透支”，金额较大，经银行两次催收后超过3个月仍不归还，就可能构成“信用卡诈骗罪”，那就有刑事责任风险了，这个得特别注意！30万这个金额，如果是信用卡，确实已经达到“数额巨大”的标准了。

说了这么多严重的后果，不是为了吓你，而是让你清楚现在的处境有多严峻，那到底该咋办呢？

千万别再躲了！主动联系银行！这是最重要的一步！很多人逾期后就换手机号、躲起来，以为银行找不到就没事了，这大错特错！银行有的是办法找到你，而且你越躲，银行越觉得你是恶意拖欠，后面处理起来越强硬。你得主动打电话给银行，说明你的情况，比如为啥逾期（失业、生病、生意失败等等，最好有证据），现在的收入情况，表达你不是不想还，而是暂时遇到困难，并且有强烈的还款意愿。
协商！争取个性化分期或还款方案！联系银行之后，重点就是协商，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（如果是信用卡的话），在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年，虽然这是针对信用卡的，但很多银行对于贷款也有类似的协商政策，比如停息挂账（停止利息滚动，只还本金或本金+部分利息）、延长还款期限、分期偿还等。你要做的就是拿出诚意，提供你的收入证明、困难证明等，跟银行好好谈，这个过程可能不会一帆风顺，银行可能会拒绝，你可以多试几次，或者尝试联系银行的上级部门或银保监会投诉协调。
制定详细的还款计划，努力搞钱！不管协商结果怎么样，你自己得有个谱，把自己的收入和必要开支列出来，看看每个月能挤出多少钱还。开源节流是必须的！能多打一份工就多打一份，能省的开销就省。30万不是小数目，但只要有稳定的还款来源，分期慢慢还，总有还完的一天。
保留好所有证据！和银行的沟通记录（电话录音、短信、邮件）、还款凭证、你的困难证明材料等等，都要妥善保管，万一将来走到诉讼那一步，这些都是你的证据。
如果被起诉了，积极应诉！收到法院传票，一定要去！在法庭上，你可以把你的困难情况、还款意愿和已经在努力协商的事实说清楚，争取法官的理解，为自己争取更有利的判决结果，比如调解分期。

给你的几点建议参考：

心态要稳住：事情已经这样了，焦虑解决不了问题，反而影响判断，深呼吸，冷静下来，一步一步来。
优先处理信用卡逾期：如果这30万是信用卡欠款，那风险比普通贷款更高，因为可能涉及刑事责任，务必优先处理。
别轻易相信“代办停息挂账”的中介：很多中介声称能帮你搞定，但可能会收高额费用，甚至骗钱，协商这件事，最好自己亲自去做，或者找真正靠谱的法律援助。
保护好家人：尽量别让催收影响到家人的正常生活，如果遇到暴力催收，可以录音录像，向银保监会等部门投诉。
学习点法律知识：了解一下《民法典》、《刑法》（特别是信用卡相关条款）、《商业银行信用卡业务监督管理办法》等，知道自己有哪些权利和义务。

相关法条（摘选，供参考）：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（简单说，你借钱不还，就是违约了，银行可以要求你还，还要你赔偿损失，比如利息罚息。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条【借款人逾期返还借款的责任】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这是信用卡协商分期的重要依据）
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。（注意：这里的“恶意透支”和“催收后仍不归还”是关键，普通的、有还款意愿的逾期不适用这条。）

小编总结一下：

欠银行30万逾期1年,情况确实挺棘手，但绝非绝境。核心中的核心就是：停止逃避，主动面对，积极和银行沟通协商，制定可行的还款计划，并为之努力奋斗。过程可能会很艰难，需要极大的耐心和毅力，但只要你不放弃，一步一个脚印，总能把这笔“糊涂账”慢慢还清，重新开始新的生活，征信虽然重要，但它也是可以修复的，前提是你先把欠款问题解决掉，加油，别被眼前的困难打倒！

欠银行30万，逾期1年了，会有啥大麻烦？我该咋办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。