保单贷款还不上被起诉？别慌！搞懂这几点，你还能翻盘！

你有没有过这种经历——手头紧，一时间周转不开，突然想起自己那份“沉睡”多年的寿险保单，还能贷出一笔钱来应急？于是兴冲冲去操作，把保单里的现金价值借了出来，结果呢？刚开始还能按时还利息，后来越拖越多，最后连本金都还不上了……再然后，手机接到法院传票短信：“您已被XX保险公司起诉，请于X月X日前应诉。”

那一刻,心直接凉了半截。
“我这不是保险客户吗？怎么反被保险公司告了？”
“保单贷款也算‘贷款’？不还真的会被告？”
“我还想用这份保单养老，现在是不是全完了？”

别急,今天我就以一个从业十几年的律师视角，帮你把这件事掰开揉碎讲清楚——保单贷款逾期被起诉，到底怎么回事？你还有没有救？怎么应对最稳妥？

保单贷款不是“白送的钱”，它也是债！

很多人对“保单贷款”存在严重误解，以为这是保险公司给我的“福利”，是“自己的钱”，不还得也无所谓，错！大错特错。

简单说：你这份长期寿险（比如终身寿、年金险）交了好多年保费，积累了一笔“现金价值”，这个钱理论上属于你，但还在保险公司账户里锁着，你可以申请把这笔现金价值抵押出去，向保险公司借钱——这就是“保单贷款”。

注意关键词：抵押借款。
这意味着：

钱是你自己的没错,但一旦借出来，就变成了“负债”；
借款要计息,利率写在合同里，一般是5%左右，复利计算；
到期不还？利息滚上去，现金价值不断被抵扣；
当贷款本息超过现金价值时,保单直接中止失效；
更严重的是——保险公司有权起诉你追偿差额！

你没听错,就算保单作废了，如果你借走10万，只还了2万，剩下8万+利息没还清，保险公司完全可以告你，要求你还这“亏空”。

被起诉了怎么办？三步稳住局面！

先别慌,收到传票≠败诉，关键看你怎么做。

✅第一步：立即查看贷款合同和保单条款
找到当初办理保单贷款时签的协议，重点看：

贷款金额、利率、还款期限；
是否约定“逾期可起诉”；
是否有自动扣款授权或展期机制。

很多客户根本没仔细看过这些文件,稀里糊涂就点了“同意”，但现在必须补课。

✅第二步：联系保险公司协商，争取庭前和解
一旦被起诉，第一时间主动联系保险公司法务或客服，表达还款意愿，哪怕暂时没钱，也要说明困难原因，提出分期还款计划。

保险公司打官司也是成本,他们更愿意和解，如果你态度诚恳，方案合理，90%的情况下可以达成调解协议，撤诉或分期偿还，避免留下征信污点。

✅第三步：积极应诉，别当“缺席被告”
如果已经开庭，千万别逃避！不出庭等于放弃辩护权利，法院大概率按保险公司诉求判你全额还款+利息+诉讼费。

你要准备材料：收入证明、家庭负担情况、已还款记录等，向法官说明你并非恶意拖欠，而是短期资金链断裂，争取减免部分罚息，延长还款期。

📚以案说法：张姐的保单贷款“暴雷”记

张女士,48岁，2015年买了一份终身寿险，年缴保费1.2万，已交8年，现金价值约15万元，2022年因儿子结婚急需用钱，她通过APP申请了10万元保单贷款，年利率5.2%，期限6个月。

起初她按时还了两期利息,后来生意亏损，断供，保险公司每月从保单现金价值中自动抵扣利息，两年后，现金价值耗尽，贷款本息合计达13.8万元，超出部分3.8万形成“负资产”。

2024年初,保险公司将张女士起诉至法院，要求偿还差额本息及违约金共4.5万元。

开庭前,张女士找到我们咨询，我们指导她提交了失业证明、医疗支出单据，并协助起草了一份三年分期还款方案，法院主持调解，双方达成协议：张女士分36期偿还4万元，案件撤诉，保单彻底终止但不再追责。

关键点在于：主动沟通 + 证据支撑 + 合理方案 = 翻盘机会！

⚖️法条链接：这些规定你必须知道

《保险法》第三十四条
“投保人可以按照合同约定向保险人申请保单贷款，贷款金额不得超过保险单现金价值的一定比例，具体由合同约定。”
《民法典》第六百七十一条
“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人应当在返还借款时一并支付。”
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条
虽然保单贷款不属于民间借贷，但其债权债务关系受《民法典》合同编调整，具备法律强制执行力。
《保险法》第十五条 & 第十六条
若保单贷款本息超过现金价值，合同中止；中止后两年内可申请复效，否则合同终止。