贷款逾期三年被起诉？别慌！搞懂这几点，或许还能逆风翻盘

你有没有过这样的经历——某天突然收到法院传票，打开一看，竟是银行把你告了，理由是贷款逾期三年没还？那一刻，心猛地一沉，手开始发抖，脑子里全是“完了完了，房子会不会被拍卖？”“征信是不是彻底毁了？”“会不会坐牢？”……

别急，先深呼吸，今天咱们就来好好聊聊这个让很多人睡不着觉的问题：贷款逾期三年被起诉，到底该怎么办？还能不能补救？有没有转圜余地？

我干了十几年民商事诉讼，见过太多人因为一时经济困难背上贷款，结果拖着拖着，从“还不上”变成了“不敢面对”，最后演变成被银行正式起诉、进入司法程序，但我想告诉你的是：哪怕已经逾期三年，哪怕已经被起诉，也不等于“死刑判决”，关键是你得知道下一步怎么走。

先搞清楚：银行为啥现在才起诉？

很多人奇怪：“我都欠了三年了，银行怎么到现在才告我？”其实银行也不是不想早点动手,但他们也有流程和成本考量。

一般情况下，银行在你逾期3个月后就开始催收，6个月以上会外包给第三方催收公司，1年左右可能会发律师函，而真正走到起诉这一步，往往要等2到3年，为什么？因为：

你现在被起诉，并不意味着你是最“恶劣”的案例，而是事情终于走到了必须法律解决的阶段。

很多人一看到“起诉”两个字就吓坏了，以为第二天法警就要上门搬东西,其实不是的。

法院立案后，会先向你送达应诉通知书、起诉状副本和举证期限，这时候你有至少15天的答辩期，可以准备材料、提出异议,甚至申请调解。

更重要的是：很多案件其实在开庭前就能达成和解。银行真正的目的不是让你倾家荡产，而是拿回钱，只要你表现出诚意，愿意分期、部分清偿,银行大概率愿意谈。

我曾经代理过一个案子，当事人因创业失败导致房贷断供三年，欠款本息合计近80万，银行起诉后，我们第一时间联系对方，提交了详细的收入证明和还款计划，最终达成分36期还款、减免部分罚息的调解协议,避免了房产被执行。

你看，只要有行动,就有希望。

我在办案中发现，不少人在被起诉后反而做出一些“自杀式操作”，

逃避解决不了问题，只会让问题更严重。

我的客户李女士，38岁，单亲妈妈，前几年做小生意赔了钱，房贷断供整整三年，去年突然收到法院传票，银行要求偿还本息72万元,并申请拍卖她名下唯一住房。

她当时整个人崩溃了，说：“孩子还在上学，我要是没了房子，我们娘俩住哪？”

我们接手后,第一时间做了三件事：

一是调取她的还款记录，发现银行计算的罚息存在复利叠加，违反了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》；
二是帮她写了一份详尽的“个人困难说明”，附上孩子学籍证明、失业登记、社区救助记录；
三是主动向法院申请调解，提出“每月还3000元，分20年还清”的方案。

法院组织调解，银行同意减免12万罚息，并允许她继续居住，只要按时还款，房子保住了,生活也慢慢重回正轨。

这个案子让我深刻体会到：法律不只是冰冷的条文，它也有温度，前提是，你要敢于面对，敢于争取。

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明的，可协议补充；不能达成补充协议的,按合同有关条款或交易习惯确定。
《民事诉讼法》第一百二十五条：被告应在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分不予支持。（虽针对民间借贷,但对金融机构有参考意义）
《商业银行法》第四十二条：商业银行有权依法对借款人未按约归还的贷款采取催收、起诉、处置抵押物等措施。