房贷还不上被银行起诉了？别慌！3个关键步骤教你稳住局面

最近接到好几个咨询，都是同一个问题：房贷断了几个月，银行突然发来传票，说要起诉我，房子会不会马上被拍卖？我现在该怎么办？

说实话，听到“被起诉”三个字，谁心里不咯噔一下？但我想先告诉你一个真相——贷款逾期被起诉，并不等于房子立刻保不住，关键是你能不能抓住接下来的“黄金应对期”,把主动权一点点拿回来。

今天我就用大白话，给你捋清楚这事儿到底该怎么一步步处理，让你不再一头雾水、惊慌失措。

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先搞明白：银行为啥现在才起诉你？

很多人以为，只要断供两三个月，银行就会马上告你,其实不是的。

银行也是做生意的，起诉、走司法程序，成本高、耗时长，所以通常情况下，他们会先催收、发律师函、上报征信，甚至上门沟通，只有当你长时间没反应、也没还款计划,他们才会启动诉讼。

换句话说，走到“起诉”这一步，说明你已经错过了前期协商的最佳时机，但现在补救，还来得及。

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收到法院传票后，3件事必须马上做！

第1步：别躲，更别装死

有人一看到法院文书就吓得不敢拆信，甚至直接扔掉,这是大忌！

法院传票是有法律效力的，你不理会，法院照样可以缺席判决——也就是你在不知情的情况下输了官司，到时候强制执行、查封房产,连申辩的机会都没有。

正确做法是：签收文件，认真看内容，记下开庭时间、案号、承办法官联系方式。

第2步：立刻联系银行，表达还款意愿

哪怕你现在手头紧，也要主动给银行打电话，或者去网点面谈，重点不是马上还清，而是让银行知道：“我不是老赖，我是真困难，但我愿意解决。”

你可以这样说：

“我最近因为失业/生病/家庭变故，暂时还不上月供，但我非常重视这笔贷款，不想失去房子，能不能申请延期、分期，或者重组贷款？”

很多银行其实有“困难客户帮扶机制”，

• 暂缓还本付息（只还利息）
• 延长贷款期限
• 降低月供压力

但前提是——你得主动开口。

第3步：考虑债务重组或资产处置方案

如果你确实长期无力偿还，别硬扛,这时候就得现实一点：

• 能否找家人朋友临时周转，先还上逾期部分,避免判决？
• 能否把房子挂牌出售，以卖还贷？这叫“自救性处置”,比被法拍划算得多。
• 实在不行，也可以和银行谈“协议拍卖”，由你自行找买家，价格比司法拍卖高,还能少赔点钱。

早处置，损失小；拖到最后，房子没了，还得倒欠银行钱。

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以案说法｜李姐的“惊魂90天”

我去年代理过一个案子，当事人李姐，单亲妈妈，孩子上学，自己做微商，疫情后收入断崖式下滑,房贷连续逾期7个月。

某天早上，她打开门，发现法院贴了传票——银行起诉她，要求解除合同、收回房产。

她第一反应是崩溃，差点想“算了，房子不要了”,但她还是鼓起勇气来律所咨询。

我们做了三件事：

1. 立即提交答辩状,请求法院给予调解机会；
2. 协助她向银行提交困难证明（收入流水、孩子学费单据等）；
3. 帮她申请“宽限期+分期还款”方案。

法院组织调解，银行同意她未来6个月内补上欠款，之后恢复原月供，房子保住了，征信虽然有记录，但没到“失信被执行人”的地步。

李姐后来跟我说：“原来银行也不是铁石心肠，只要你肯沟通，就有转机。”

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法条链接｜你知道你的权利吗？

根据《中华人民共和国民法典》第410条规定：

“债务人不履行到期债务，债权人有权依法以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”

听起来很吓人,但紧接着还有关键一句：

“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”

也就是说，银行不能直接抢房、砸门、换锁，必须走法院程序，而这个过程，往往有几个月甚至半年时间,这就是你争取和解的窗口期。

《民事诉讼法》规定，被告有权出庭答辩、提交证据、申请调解，这些权利,你一定要用！

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律师总结｜冷静+行动=最大胜算

房贷逾期被起诉，本质是一场“信用危机+法律危机”的双重考验,但请你相信：

没有绝境，只有放弃思考的人。

作为执业十几年的律师，我见过太多人因为害怕、羞耻、逃避，最后失去了原本可以保住的房子，但也见过更多人，哪怕只剩最后一口气，还在积极沟通、寻求解决方案,最终化险为夷。

如果你正面临这种情况,请记住我的三句话：

1. 别怕传票，它不是终点，而是提醒你该行动了。
2. 别躲银行，主动沟通才是破局的关键。
3. 别等法拍，越早自救，越能掌握主动权。

房子不只是资产，更是家，只要人还在努力,希望就永远在。

如果你现在正处在焦虑中，不妨先深呼吸，然后拿出手机，给银行打个电话，或者找个靠谱律师聊聊。
改变命运的,就是你按下拨号键的那一个决定。

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本文由执业律师原创撰写，结合真实案例与法律实务，旨在帮助负债人群理性应对困境，如需具体法律协助，请携带材料面询专业机构。

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