车抵押贷款还不上被起诉了？别慌！这5个关键步骤帮你稳住局面

手头一紧,把车子拿去做了抵押贷款，想着周转几个月就还上，结果没想到，工作变动、生意受挫、家里突发开销……原本计划好的还款一下子被打乱，逾期了，催收电话一个接一个，最后竟然收到了法院的传票——银行或贷款公司把你告了。

那一刻,心里“咯噔”一下，脑子一片空白：“完了，车是不是要被收走？我是不是要坐牢？征信是不是彻底毁了？”
先别慌，作为一名处理过上百起金融借贷纠纷的执业律师，我想告诉你：车抵押贷款逾期被起诉，并不等于世界末日，关键是你接下来怎么做。

冷静面对，别逃避，更别“破罐破摔”

很多人收到法院传票的第一反应是：躲起来，不接电话，不看短信，甚至直接搬家换号。
错！大错特错！

法律程序一旦启动,你就成了“被告”，法院会依法送达文书，如果你拒收、失联，法院可以公告送达，缺席审理照样判你败诉，到时候判决生效，对方申请强制执行，你的车不仅会被拖走拍卖，账户可能被冻结，甚至影响到你未来几年的出行、就业、子女教育。

正确的做法是：主动联系法院了解案情，查清原告是谁、诉讼金额多少、有没有计算复利或违约金虚高，保留所有沟通记录。

我经手的一起案子中,当事人小李签了一份“车抵贷”合同，月息写着1.5%，但实际年化利率高达32%！因为合同里藏着“服务费”“GPS安装费”“管理费”等名目，全部折算进总成本后远超法定上限。

《民法典》明确规定：借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定，而根据最高人民法院的司法解释，民间借贷利率保护上限为LPR的4倍（目前约14.8%左右）。

你一定要仔细翻出当初签的合同,逐条核对：

这些都可能是你在法庭上反制的关键筹码。

很多人以为“被起诉=必输”，其实不然，在实践中，大多数金融机构更希望快速回款，而不是耗时耗力打官司，只要你表现出还款意愿，法院通常会组织调解。

我在代理一位客户时,对方欠款本金8万，加上利息和罚息共12万，我们提交了客户的失业证明、家庭困难材料，并提出“分期18个月还清本金”的方案，最终法院促成调解，银行撤回强制执行申请，客户保住了车，也避免了信用进一步恶化。

态度决定出路。主动沟通、表达诚意，比一味拖延更有用。

一次逾期不代表人生失败,真正可怕的，是从此失去对生活的掌控感。

建议你：

张先生做建材生意,2022年因资金紧张，将爱车抵押给某融资租赁公司，贷款10万元，月供6800元，半年后项目回款延迟，连续三期未还，第三个月，车子被远程锁死，拖走拍卖，张先生不服，起诉对方“擅自处置抵押物”。

法院审理发现：合同虽约定“逾期可拖车”，但未明确告知处置程序，且未给予合理宽限期，最终判决：拖车行为违法，公司赔偿张先生误工损失及车辆贬值费共计1.8万元，并允许其在三个月内赎回车辆。

这个案子告诉我们：即使违约，债权人的权利也有边界，合法合规，才是底线。

《中华人民共和国民法典》第四百零一条：
抵押权人在债务履行期限届满前，与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有的，只能依法就抵押财产优先受偿。
《民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《民事诉讼法》第一百二十五条：
被告应当在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状，逾期不提交的，不影响人民法院审理。