车险怎么买才不吃亏？买了却赔不了？这些坑你一定要避开！

别当“冤种”车主：先搞明白你到底需要啥

很多人买保险，就是图个“全”，觉得保得越多越安心，可问题是，不是所有险种都适合你，就像你穿羽绒服去三亚度假，保暖是够了,但中暑风险更大。

必买项：交强险 +商业三者险
交强险是国家强制的，不买不能上路，但它保额低（最高20万），一旦撞到豪车或者造成人员重伤，根本不够赔。三者险必须跟上，建议保额至少200万起步，一线城市或豪车多的地方，直接上300万甚至500万，一年也就多几百块,但关键时刻能救命。

看情况选：车损险
如果你的车比较新、贷款买的、或者心疼爱车，那车损险要买，但现在的新规下，车损险已经“打包升级”了，包含盗抢、自燃、涉水、玻璃单独破碎、不计免赔等多个附加险，不用再单独勾选,省心多了。

鸡肋险种？慎买！
划痕险”“新增设备损失险”“修理期间费用补偿险”，听着挺美，实际理赔概率极低，保费却不便宜，除非你特别担心被熊孩子划车,否则真没必要。

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比价≠省钱，关键看条款和服务

现在很多人喜欢上网比价，A平台800，B平台750，果断选便宜的，错！保险不是白菜,便宜可能藏着坑。

举个例子：两家公司报价差不多，但一家理赔要你跑三趟，另一家支持线上定损、48小时到账，你说哪个值？特别是出了事故，拖一天修车，耽误上班、影响心情,这些隐性成本谁来赔？

别光看价格，重点看服务网络、理赔效率、客服响应速度，大保险公司贵一点，但网点多、流程熟、赔付快,关键时刻不扯皮。

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投保时的小动作，可能让你“白花钱”

我见过太多客户，事故后拿着保单一脸懵：“我当时说改车牌号了，业务员说不用改，结果现在不赔？”
任何信息变更，必须书面通知保险公司并完成批改！

• 车牌换了？
• 改装了发动机或加装了音响？
• 经常跑长途拉货？（家庭用车和营运性质不同）

这些都可能影响承保风险，如果没及时告知，出险时保险公司完全有权拒赔——法律上叫“未履行如实告知义务”。

还有，指定驾驶员和行驶区域也能打折，但如果非指定人开车出事，可能只赔80%,这点一定要看清楚。

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以案说法：一次暴雨泡车，差点倾家荡产

去年夏天，杭州一场暴雨，我当事人李先生的车停在地下车库被淹了，他买了车损险，心想这下稳了，结果保险公司拒赔，理由是：“你买的车损险不含涉水险。”

李先生傻眼了：“不是说车损险包含了吗？”
没错，2020年车险改革后，涉水险已并入车损险，但问题出在哪？他这份保单是2019年买的，一直没续保更新条款，还是旧版！旧版车损险不赔发动机进水,除非额外买了涉水险。

最后我们打官司，虽然赢了，但耗了三个月，修车费拖着没报，李先生自己垫了6万多。
教训是什么？定期检查保单版本，确认是否适用新规！

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法条链接

根据《中华人民共和国保险法》第十六条：

“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”

《机动车商业保险示范条款（2020版）》明确规定：

车损险主险责任已扩展至包括发动机涉水损坏、玻璃单独破碎、自燃、盗抢等七项 previously 附加险责任。

这意味着，只要是2020年后购买或续保的新版车损险，这些项目默认包含,无需额外付费。

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买车险，不是拼手速抢优惠券，而是一次对未来的风险预判和财务规划。
你要做的不是“买最便宜的”，而是“买最合适的”。

记住三句话：

1. 交强险是底线，三者险是防线，车损险是护盾；
2. 条款比价格重要，服务比折扣实在；
3. 信息变更及时报，保单每年要复盘。

别等到事故发生了，才后悔当初图便宜、图省事。
一份好车险，不该是事故发生后的遗憾,而应是你踩下油门时的底气。

我是张律，一个专治“保险公司不想赔”的律师。
下次续保前，不妨先把保单翻出来，对照今天说的，重新捋一遍——
毕竟，车是你开的，风险是你担的，保障,当然要握在自己手里。

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