房贷逾期被银行起诉了怎么办？房子会不会保不住？

你有没有过这样的经历——每个月工资刚到账，第一件事就是打开手机还房贷，可偏偏这个月手头紧，孩子突然生病、公司裁员降薪、家里老人住院……各种意外扎堆撞上，房贷迟了十几天没还，结果某天收到法院传票，银行把你告了，那一刻，心直接沉到谷底：“完了，房子是不是要没了？”

别慌,今天我就用一个老律师的视角，跟你聊聊——房贷逾期被起诉，到底意味着什么？我们普通人还有没有回旋的余地？房子真的会说没就没吗？

先搞清楚：银行为什么突然“翻脸”？

很多人以为,只要不是连续断供好几个月，银行就不会动真格，但现实是，从法律和银行风控的角度看，哪怕只逾期一次，银行理论上都有权启动诉讼程序。

不过大多数情况下,银行不会那么绝情，一般流程是：

1. 逾期7-30天：催收电话、短信轮番轰炸；
2. 逾期60天左右：可能上报征信，影响信用记录；
3. 逾期90天以上：银行开始评估是否走司法程序；
4. 逾期超过180天：大概率会正式起诉，申请查封房产。

如果你只是短暂逾期,比如一个月内补上了，通常问题不大，但一旦走到“起诉”这一步，说明银行已经认为你的还款能力或意愿存在严重问题。

这时候,很多人第一反应是恐慌：“我是不是马上就要被赶出家门？”
答案是：不一定。

房子会不会被拍卖？关键看三步

别急着认命,就算已经被起诉，你依然有三大“救命通道”：

调解阶段争取时间

法院立案后,一般会先组织调解，这是你最关键的“黄金窗口期”，如果能在调解中与银行达成新的还款协议（比如延期、分期补缴、减免部分罚息），案件就可能撤诉或中止执行。

我曾代理一位单亲妈妈,因失业断供四个月被起诉，她在调解时拿出医院证明、孩子抚养材料，并承诺分期补清欠款，最终银行同意宽限半年，案件撤诉，房子保住了。

提出执行异议

如果案子进入执行阶段,法院准备拍卖房产，你可以依法提出“执行异议”。

• 房屋是你和家人唯一住房；
• 银行未按程序通知你就直接起诉；
• 存在重大误解或计算错误。

虽然“唯一住房不被执行”不是绝对原则，但在实践中，法院通常会考虑安置问题，尤其是有老人、孩子的情况，往往会给缓冲期。

申请个人破产或债务重组（新出路）

2023年起,深圳、浙江等地已试点个人破产制度，如果你确实丧失还款能力，且负债累累，可以尝试申请“重整”或“和解”，通过法院裁定调整债务结构，避免房产被强制处置。

以案说法：他差点失去婚房，最后靠一张纸翻盘

去年我接手一个案子,当事人张先生，35岁，程序员，疫情后公司倒闭，三个月没收入，房贷逾期112天，银行直接起诉，法院判决解除贷款合同，要求他十日内清偿全部本息，否则拍卖房产。

眼看房子要被挂网拍卖,他找到我，我们仔细梳理材料，发现一个重要细节：银行在起诉前，从未书面催告他履行义务，而是跳过这一步直接起诉。

根据《民法典》第五百六十三条，债权人解除合同前，必须履行“催告义务”，我们以此为由提起上诉，主张原判决程序违法，最终二审法院采纳意见，撤销原判，发回重审。

重审期间,我们协助张先生与银行达成分期补缴协议，每月还三千，宽限期一年，房子保住了，他也慢慢找到了新工作。

你看,有时候输赢之间，就差一个法律细节。

法条链接：这些规定你必须知道

1. 《民法典》第六百七十四条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。

2. 《民法典》第五百六十三条
   当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行的，另一方可以解除合同。重点：必须“经催告”！

3. 《民事诉讼法》第二百五十条
   执行被执行人名下唯一住房时，应保障其基本居住权，不得影响其及其所扶养家属的基本生活。

4. 《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条
   即使唯一住房，若房屋价值明显超过必要生活费用，仍可执行，但需预留一定安置费用。

别等房子没了才想起法律

房贷逾期不可怕,可怕的是沉默和逃避，很多人的悲剧，不是因为还不起钱，而是因为不敢面对、不懂沟通、不知维权。

我想告诉你三句话：

1. 被起诉≠失去房子，法律永远留有救济空间；
2. 主动沟通比被动等待强一百倍，哪怕你现在一分钱都没有，也要给银行一个态度；
3. 每一个案件背后，都是活生生的人，法官和银行也有人性考量，只要你拿出诚意和证据，就有转机。

最后提醒一句：如果你已经收到传票，请务必在15日内提交答辩状，千万别当“鸵鸟”，找个专业律师聊聊，花几百块咨询费，可能帮你省下几十万的损失。

房子不只是资产,更是家，守住它，就是守住生活的底线，而法律，从来不是冰冷的条文，它是你在风雨中最该握住的那根绳索。

别放弃,还有希望。

房贷逾期被银行起诉了怎么办？房子会不会保不住？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。