贷款逾期几个月会被起诉？拖着不还会怎样？

你有没有过这样的经历——某天手机突然弹出一条短信：“您在XX银行的贷款已逾期，请尽快还款”？那一刻，心跳漏了一拍，脑子里全是“完了完了，这下该怎么办”，别慌，今天我就用最接地气的方式，跟你聊聊一个很多人都避而不谈，但又真实存在的问题：贷款逾期几个月会被起诉？一直拖着不还，到底会走到哪一步？

先说结论：一般逾期超过3个月，尤其是金额较大、催收无果的情况下，被起诉的概率就大大增加了。但这不是绝对的，关键看平台性质、欠款金额、沟通态度和还款能力。

咱们来拆解一下整个过程：

第一阶段：逾期1-30天
这时候基本是系统自动发短信、打电话提醒你还款，银行或网贷平台还没到“动真格”的程度，更多是提醒你别忘了，如果你在这期间把钱补上，可能连征信记录都不会太难看（有些机构宽容期5-7天）。

第二阶段：逾期31-90天
催收电话开始密集起来，语气也严肃了，很多第三方催收公司介入，甚至可能打给你家人朋友，这个时候，你的征信已经亮起红灯，逾期记录上传央行征信系统，未来几年想办信用卡、房贷车贷,都得受影响。

第三阶段：逾期超90天（也就是三个月）
这是个分水岭，大多数金融机构会把这笔账列为“不良贷款”，内部催收无效后，大概率移交法务或委托律师走诉讼程序，特别是银行、持牌消费金融公司，走法律途径的成本低、效率高，一旦决定起诉，法院立案后你会收到传票。

有人问：“我借的是网贷，比如某某平台，他们也会起诉吗？”
答案是：会！只要是合法合规的平台，都有权通过司法途径追偿。别以为“小平台不敢告”，现在大数据打通，法院批量立案，成本极低，去年光某地互联网法庭一年就处理了十几万件金融借款纠纷案,平均审理周期不到20天。

更可怕的是，一旦败诉，不只是还本金利息那么简单,你可能会面临：

• 法院判决强制执行；
• 名下银行卡、微信支付宝被冻结；
• 房产车辆被查封拍卖；
• 被列入失信被执行人名单（俗称“老赖”），坐不了高铁、飞机,孩子上学都受影响。

别心存侥幸。拖延解决不了问题，只会让雪球越滚越大。

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📚以案说法｜张先生的教训

我去年代理过一个案子，当事人张先生因为疫情失业，信用卡和网贷总共欠了18万，最长一笔逾期了14个月，一开始他选择“失联逃避”，结果催收电话打到他前同事那儿，名声受损不说，最后三家机构联合起诉，法院判决他一次性偿还本息加罚息共22.6万元。

开庭那天他才第一次露面，哭着说：“我以为没人能拿我怎么样……”
可法律不是儿戏，法院判了，执行局第二天就冻结了他的工资卡，现在他每个月被扣60%收入用于还款,生活陷入被动。

但你知道最可惜的是什么吗？
如果他在逾期3个月内主动联系银行申请分期或延期，有很大机会协商成功，像建行、招行都有“个性化分期还款协议”政策，最长可分5年还清，可惜,他错过了最佳时机。

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⚖️法条链接｜这些规定你必须知道

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”

《民事诉讼法》第一百二十二条规定了起诉条件，只要债权人能提供合同、转账记录、催收证据等,法院就可以受理案件。

一旦进入执行程序，《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》明确：

失信被执行人不得乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位,子女就读高收费私立学校也将受限。

这不是吓唬人,是实打实的法律后果。

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✍️律师总结｜三句话送给你

1. 逾期不可怕，可怕的是沉默和逃避。主动沟通永远比躲着强，哪怕你现在一分钱都没有,也要让对方看到你的诚意。
2. 三个月是红线，六个月是深渊。超过90天就要高度警惕，建议立即咨询专业律师或债务顾问，评估是否能协商调解,避免走到对簿公堂那一步。
3. 信用比钱更重要。钱可以再赚，但一旦被列入失信名单，人生很多门都会对你关闭，守住底线,也给自己留条退路。

最后我想说一句掏心窝子的话：
谁还没个难的时候？但面对债务，勇敢站出来解决问题，才是成年人最大的体面，别让一时的困境,变成一生的阴影。

如果你正在经历类似困扰，不妨先整理清楚自己的负债清单，然后一家家去谈。法律从不惩罚诚实的人，它只惩戒恶意逃废债的行为。

往前走一步,阳光就在拐角。

贷款逾期几个月会被起诉？拖着不还会怎样？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。