贷款逾期三年被起诉了，还有救吗？下一步该怎么做？

你有没有过这样的经历——当初借了一笔贷款，想着慢慢还，结果生活一地鸡毛，工作变动、收入骤减，或者家里突然出事，钱越拖越多，最后干脆“摆烂”不管了，可三年过去了，你以为这事就这么不了了之了？没想到，法院传票突然来了,银行或催收公司把你告上法庭了。

那一刻，心都凉了半截：我都逾期三年了，怎么现在才起诉？还能翻身吗？是不是这辈子都完了？

别慌，今天咱们就来聊点实在的，作为一名执业多年的律师，我处理过上百起类似案件，见过太多人因为不懂法、怕面对，结果把小问题拖成了大麻烦，今天这篇文，就是想告诉你：就算逾期三年被起诉，也未必是绝路，关键是你得知道怎么走下一步。

逾期三年被起诉，说明什么？

首先你要明白，银行不是不想起诉，而是要算成本账。

一般贷款逾期后，银行会先催收6个月到一年，如果一直联系不上你、也没还款迹象，才会考虑走法律程序，但诉讼是有成本的——律师费、诉讼费、时间精力，所以他们通常会等到欠款金额较大、或者内部清收流程走到尽头时,才会真正提起诉讼。

而你现在被起诉，恰恰说明：你的案子终于“排到号”了，但也意味着事情进入了司法程序,不能再逃避了。

很多人一听“被起诉”，第一反应就是：“完了，要坐牢了！”
错！单纯的民事借贷逾期不会坐牢，除非你涉嫌信用卡诈骗、恶意转移财产等刑事行为。

你现在面临的是民事纠纷，法院判决后，如果你还不上钱，可能会被列入失信被执行人名单（也就是“老赖”），限制高消费、冻结账户、甚至拍卖房产,但这不等于没有回旋余地。

真正的机会，藏在“应诉”和“调解”这两个环节里。

很多被告收到传票后选择“装死”——不接电话、不看短信、不出庭，结果法院缺席审理，直接判你还本付息+罚息+诉讼费,债务雪球越滚越大。

而聪明的做法是：主动联系法院、积极应诉，争取调解。

你可以跟原告（银行或第三方债权公司）谈一个分期还款方案，本金分36期还清，利息部分减免”，法院很愿意促成调解，因为能快速结案，一旦达成调解协议，法院出具调解书，你就有了合法的还款路径,避免强制执行。

这里必须提一个核心法律概念：诉讼时效。

根据《民法典》规定，普通债权的诉讼时效是三年，从你知道或应当知道权利被侵害之日起算，比如你最后一笔还款是2021年1月，那诉讼时效从2021年2月开始计算,正常情况下到2024年1月就过了。

但注意！如果在这三年里，银行给你打过电话、发过催收函、登报公告，甚至你回复过催收信息、承认过债务，那诉讼时效就会中断并重新计算。

哪怕你逾期三年，只要对方在这期间有过催收行为，且你能被证明收到或知悉，时效就没过,他们依然可以起诉。

这也是为什么有些人觉得自己“拖过时效”了，结果还是被起诉——因为你无意中“激活”了时效。

我去年代理过一个案子，当事人老张，50多岁，做小生意失败，五年前在某银行贷了8万块经营贷，后来资金链断裂，两年没还，催收电话打了上千个，他干脆换了手机号,躲回老家种地。

去年突然收到法院传票，要求归还本金8万+利息和罚息共13万多，还要承担诉讼费，他吓坏了,以为房子要被拍卖。

我们接手后发现：

于是我们在庭审中提出“诉讼时效抗辩”，并提交了通信记录、居住证明等证据，最终法院采纳意见，驳回银行全部诉讼请求,老张一分钱都不用还。

你看，懂法,真的能救命。

《中华人民共和国民法典》第一百八十八条：
向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的,依照其规定。
《民法典》第一百九十五条：
有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：
（一）权利人向义务人提出履行请求；
（二）义务人同意履行义务；
（三）提起诉讼或者申请仲裁……
《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条：
具有下列情形之一的，应当认定为“当事人一方提出履行请求”：发送信件、数据电文,且能够证明到达对方。