贷款逾期收到催收短信，是警告还是陷阱？下一步该怎么做？

半夜手机突然震动，一条短信跳出来——“您在我行的抵押贷款已逾期XX天，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”那一刻，心跳可能瞬间加速，手心冒汗，脑子里全是“完了，这下怎么办？”

别慌，今天咱们就来聊点实在的，作为一名处理过上百起借贷纠纷的律师，我见过太多人因为一条短信乱了阵脚，结果越错越深，收到逾期催收短信并不可怕，可怕的是你不知道接下来该做什么、不该做什么。

首先得明白一件事：银行或金融机构发短信，本质上是一种合法催收手段属实、措辞规范，比如准确写明贷款机构名称、逾期金额、还款账户等信息，并没有威胁、恐吓语言,这种短信本身并不违法。

但问题来了——现在市面上鱼龙混杂，有些所谓的“第三方催收公司”打着银行旗号，用各种方式施压，甚至伪造短信、PS截图、冒充法务人员打电话……这就已经踩到法律红线了。

当你收到一条逾期短信时，第一反应不应该是恐慌，而是冷静核实。

你可以做三件事：

1. 登录官方App或网银查账单,确认是否真的逾期；
2. 核对短信发送号码，正规银行通常使用统一客服号（如955XX）,而不是个人手机号或奇怪的短号；
3. 拨打银行官方客服电话，直接询问你的贷款状态,别通过短信里的链接或联系方式回拨！

记住一句话：真正的债权人从不会靠吓唬你来收钱，而真正想骗你的人，永远在制造紧迫感。

如果你确实逾期了，也别想着“拖着就没事”，抵押贷款不同于信用卡，它背后绑着房产这类重大资产，一旦连续逾期超过三个月，银行有权启动诉讼程序+申请强制执行,最终可能导致房子被拍卖。

但法律也给了借款人一定的缓冲空间，根据《民法典》规定，债权人必须履行催告义务，也就是正式通知你履行债务，短信可以作为提醒，但它不能单独构成法律意义上的有效催告,更不能成为直接处置抵押物的依据。

这时候，主动沟通比逃避强一万倍，建议你尽快联系贷款银行，说明情况，看能不能协商延期、分期或者展期，很多银行都有“困难客户帮扶机制”，尤其是因失业、疾病等客观原因导致短期无力偿还的,是有机会争取宽限期的。

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以案说法

去年我代理了一个案子，当事人张先生因疫情失业，房贷断供两个多月，接连收到十几条催收短信，其中一条写着：“法院已立案，三天内不还清将查封房产！”他吓得差点去借网贷补窟窿。

后来他找到我，我们第一时间调取了他的还款记录和短信截图，发现所谓“法院立案”的说法完全是虚假陈述，经过向银保监会投诉，涉事第三方催收公司被处罚,银行也被责令整改。

更重要的是，我们帮他与银行重新谈判，达成了为期六个月的还款宽限期,避免了房产被执行的风险。

这个案子告诉我们：情绪失控时最容易掉进坑里，而理性应对才是破局的关键。

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法条链接

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十三条：借款人未按照约定用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或解除合同。
• 《民法典》第四百一十条：债务人不履行到期债务，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价，或就拍卖、变卖抵押财产所得价款优先受偿。
• 《银行业金融机构外包风险管理指引》第三十二条：外包机构不得以威胁、骚扰等方式进行催收。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工他人个人信息,包括用于催收目的。

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收到抵押贷款逾期短信，不是世界末日，但也绝不能视而不见，关键在于四个字：查证 + 主动。

查证真伪，防止被骗；主动沟通，争取转机，法律从来不只是冷冰冰的条文,它也在保护每一个暂时陷入困境却愿意承担责任的人。

房子可能是你半辈子的心血，别让它毁在一次冲动或一次沉默上，面对压力时，请记得——你有权利了解真相，也有途径寻求帮助。
打一个电话、咨询一次专业意见,就能把悬崖边的脚步拉回来。

稳住,我们能赢。

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