农行贷款逾期收到催收短信，是警告还是陷阱？下一步该怎么做？

最近不少朋友私信问我：“律师，我农行的贷款不小心晚了几天还款，突然就收到一条短信，说我已经‘严重逾期’，要上报征信、走法律程序……这到底是不是真的？会不会是诈骗？我现在该怎么办？”

别慌，今天我就用最接地气的方式，把这件事掰开揉碎讲清楚——从你收到那条让你心跳加速的短信开始，到背后可能引发的连锁反应，再到你真正该采取的应对策略,咱们一步步来。

先冷静：短信内容到底是真是假？

首先得确认一件事：这条短信是不是农业银行官方发的？

现在很多不法分子会伪造银行短信，利用“逾期”“起诉”“征信黑名单”这类关键词制造恐慌，诱导你点击钓鱼链接或者主动联系他们所谓的“客服”，所以第一步，别急着点链接、别回电话,更别转账！

正确做法是：

• 打开农行官方App或登录网银,查看你的贷款账户状态；
• 或者直接拨打农行全国统一客服热线95599，让人工客服帮你核实是否真的逾期、欠款金额多少、是否有正式催收记录。

记住一句话：真正的银行不会通过短信让你转账、也不会威胁你马上还钱否则抓人坐牢。那些动不动就说“移交司法机关”的,八成是套路。

如果真逾期了，会怎样？

假设你查实了——确实晚还了，哪怕只差两天，银行系统通常有“宽限期”，但这个要看具体产品和合同约定，比如有些经营性贷款、消费贷是没有宽限期的,一旦过了还款日第二天就算逾期。

这时候，银行发催收短信是完全合法的，他们的目的不是吓唬你，而是履行告知义务,并启动内部风控流程。

接下来可能发生三件事：

1. 征信记录受损：只要逾期超过30天，基本就会被上报央行征信系统，留下“不良记录”，这个记录会影响你未来5年内的房贷、车贷、信用卡申请。
2. 产生罚息和违约金：除了本金利息，还会按合同加收每日万分之五左右的罚息，时间越长,滚雪球越可怕。
3. 催收升级：初期是短信、电话提醒；若长期不还，可能会委托第三方机构催收,甚至准备走诉讼程序。

但请注意：所有这些措施，都必须基于合法合规的前提。比如不能骚扰你家人同事，不能爆通讯录，不能辱骂恐吓——这些都是违法的！

你现在最该做的五件事

如果你确认自己真的逾期了，别逃避，也别慌,按下面这五步走：

1. 立即补还欠款：能还清最好；还不上也要先还一部分,表明你在积极处理。
2. 保留还款凭证：每一笔转账都要截图留证,防止后续争议。
3. 主动联系银行说明情况：态度诚恳，解释逾期原因（如突发疾病、失业等）,争取协商分期或延期。
4. 拒绝非法催收行为：遇到威胁、骚扰，录音保存证据，向银保监会投诉（官网可提交）。
5. 关注征信修复机会：如果是首次轻微逾期且已结清，可以尝试向银行申请“征信异议”，说明非恶意拖欠,部分情况下可消除记录。

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▶ 以案说法：小李的“三天逾期”差点毁了买房梦

我之前代理过一个案子，当事人小李在农行有一笔装修贷，某月因换工作导致工资延迟到账，还款晚了三天，他以为没事，结果一个月后申请房贷时被拒，银行反馈：“征信显示有一笔贷款M1逾期”。

小李懵了，赶紧查才发现那天确实没还上，虽然三天后就补上了,但银行已经将信息报给了征信中心。

我们帮他做了两件事： 一是联系农行客户经理，出具书面说明并附上工资延迟证明； 二是提交《个人信用报告异议申请》。

经银行核查确认为非恶意逾期，同意在系统中标注“已结清”，并在后续信贷评估中予以酌情考虑，虽然记录无法完全删除,但在实际审批中起到了缓解作用。

这个案例告诉我们：哪怕只是几天的小疏忽，也可能带来大麻烦，及时应对、主动沟通，才是关键。

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▶ 法条链接：你的权利都在这里

根据我国现行法律法规,你在贷款逾期过程中仍享有以下合法权益：

• 《民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款，逾期未还的,应支付逾期利息。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工他人个人信息,催收过程不得侵犯隐私。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条（类推适用于贷款）：银行应对持卡人（借款人）的实际还款能力进行评估,允许符合条件的客户申请个性化分期还款协议。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：明确禁止暴力催收、骚扰无关第三人、虚假承诺减免等行为。

也就是说，你可以逾期，但银行也不能“为所欲为”地催收，双方都在法律框架内行事，才是正道。

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别让一次失误变成人生污点

最后我想说句掏心窝子的话：谁还没个难处？一时资金紧张、忘记还款日期，都不是不可原谅的错误，但关键在于——你如何面对它。

收到农行贷款逾期短信，不是世界末日，但它是一个警钟,它提醒你：

• 要重视信用，它是现代人的“经济身份证”；
• 要学会与银行沟通，大多数时候,对方愿意给你一次改正的机会；
• 更要学会保护自己，面对不当催收，要有勇气站出来说“不”。

信用可以重建，关系可以修复，前提是——你不逃避，不沉默，更不轻信那些打着“帮忙洗白征信”旗号的骗子。

真正的解决之道，从来不在短信里，而在你拿起电话、打开App、迈出沟通那一步的勇气之中。

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本文由执业律师原创撰写，结合真实案例与法律实务，旨在普及金融法律常识，维护借款人合法权益，如有具体个案需求，建议面询专业律师获取定制化法律服务。

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