农行贷款逾期短信来了别慌！是催收还是警告？下一步该怎么做？

“尊敬的客户，您在我行的贷款已连续逾期X期，当前欠款金额为XXX元，请尽快还款以免影响征信……”一看到这种消息，心跳是不是瞬间加速？尤其是发件人显示“中国农业银行”，那种权威感和压迫感扑面而来，很多人第一反应就是：完了，信用要崩了！

先别急着焦虑,作为一名执业多年的金融法律律师，我每天都会接到类似的咨询——“张律师，我收到农行的逾期提醒，会不会马上被起诉？”、“我只是晚了几天，怎么就上了黑名单？”、“这短信是不是诈骗啊？”

今天咱们就坐下来,心平气和地聊聊：这条看似普通的逾期短信背后，到底藏着什么信息？它意味着什么？我们普通人又该如何应对？

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短信不是“死刑判决”，而是“预警信号灯”

首先要明确一点：收到逾期短信≠立即上征信≠马上被起诉。

银行发短信,本质是一种“履约提醒”+“风险预警”，它的作用有三：

1. 提示你还钱了——最直接的目的，提醒你合同义务没履行；
2. 留证据——万一将来走诉讼程序，银行可以证明“已尽告知义务”；
3. 施加心理压力——促使你主动还款，避免进入更复杂的催收流程。

看到短信的第一反应不应该是恐慌,而是冷静核实：

• 我到底有没有逾期？
• 是哪一笔贷款？
• 逾期多久了？本金多少？利息罚息怎么算的？

建议你立刻登录农行手机APP或网银,查清楚账户状态，如果确实逾期了，别拖，越早处理代价越小。

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逾期多久会进征信？会被起诉？

这是大家最关心的问题,根据中国人民银行《征信业管理条例》和各大银行的操作惯例：

• 一般情况下，逾期超过30天（即M1以上），银行就会将逾期记录上报央行征信系统；
• 连续逾期3次或累计6次，哪怕每次只差一天，都可能被列为“关注类客户”，影响后续贷款、信用卡申请；
• 逾期90天以上（即M3），银行极大概率启动法务催收或委托第三方机构介入，甚至准备起诉材料。

但注意：并不是所有逾期都会立刻上报征信，有些银行对首次轻微逾期（比如晚还3-5天）会有“宽限期”或“容时服务”，特别是如果你过往信用良好，可以尝试联系客服说明情况，请求“不上报”或“删除记录”。

农行作为国有大行,风控相对严格，一旦短信明确提到“已逾期X期”“影响征信”等字眼，基本说明数据已经或即将上报。

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别让一条短信毁了你的信用人生

现实中,很多人不是还不起钱，而是不会沟通、不敢面对。

我有个当事人小李,研究生刚毕业，在农行贷了8万助学金+消费贷组合，因找工作不顺断了两个月收入，逾期45天，收到短信后吓得不敢接电话，把手机关机躲回老家，结果三个月后，他发现不仅征信黑了，还收到了法院传票——银行已经起诉他归还本息+违约金共9.6万元。

如果他在收到第一条短信时就主动联系银行,说明困难，申请延期或分期，完全有可能避免走到诉讼这一步。

银行不怕你暂时没钱，怕的是你“失联”“逃避”。

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以案说法｜王某逾期被诉案

王某在2022年通过农行“网捷贷”借款15万元，约定分36期还款，2023年中因公司裁员失业，连续逾期5个月未还，期间收到多条短信提醒及电话催收，但未予理会，2024年初，农行向其户籍地法院提起民事诉讼，要求偿还本金11.2万元、利息及罚息共计13.8万元，并承担诉讼费。

法院审理认为：双方签订的电子借款合同合法有效，王某未按约履行还款义务，构成违约，鉴于其长期失联、无协商意愿，判决支持银行全部诉求，该案执行阶段，王某名下唯一房产被查封拍卖，生活陷入困境。

此案警示：逾期不可怕，可怕的是沉默与逃避，哪怕暂时无力偿还，也应主动沟通，争取调解、展期或个性化还款方案。

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法条链接

1. 《民法典》第六百七十五条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

2. 《征信业管理条例》第十六条
   征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

3. 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条（虽针对信用卡，但精神可参考）
   对于确因特殊原因导致还款困难的借款人，银行应视情况提供还款安排支持，不得简单粗暴报送征信。

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一条农行的逾期短信,就像一场暴雨前的乌云，它本身不是灾难，但预示着风暴可能来临，作为普通人，我们要做的不是惊慌逃跑，而是迅速评估风险、积极应对、掌握主动权。

✅ 如果刚逾期：立即还款，联系银行确认是否已上报征信，争取补救；
✅ 如果已逾期较久：主动致电客服，申请协商还款、减免部分罚息；
✅ 如果已被催收或涉诉：务必保留所有沟通记录，必要时寻求专业律师帮助，避免被“套路式催收”侵犯权益。

最后送大家一句话：信用是无形资产，修复比重建容易；面对问题的态度，决定了你未来的财务自由度。

别让一次疏忽,变成一生的负担，现在行动，永远不晚。

农行贷款逾期短信来了别慌！是催收还是警告？下一步该怎么做？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。