没钱了怎么办？突然断供了怎么自救？

咱们谁还没个手头紧的时候？今天工资刚发，明天账单就堆了一桌；信用卡刷爆了，花呗也快见底，房租水电催得急，孩子学费还没着落……这种“钱荒”时刻，很多人都经历过，别慌，我今天不是来灌鸡汤的，也不是劝你“省吃俭用”，而是作为一个干了十几年民商事和金融纠纷的律师，实实在在地告诉你：没钱了不可怕，可怕的是你不知道还能做什么。

咱得摆正心态——缺钱不是原罪，但逃避才是大忌。很多人一看到账户余额为零，第一反应是躲、是拖、是装死，电话不敢接，短信不回，以为时间久了债主就会忘了你，可现实是，逾期一天，利息翻倍；拖一个月，征信拉黑；再往后，可能就是法院传票上门了。

第一步要做的,不是想办法借钱填坑，而是主动沟通、坦诚面对。比如你的房贷、车贷还不上，别等银行打电话给你，你自己先打过去，说明情况，申请“展期”或“分期还款”，很多银行其实有“困难客户帮扶机制”，只要你不是恶意拖欠，态度诚恳，大概率能争取到3到6个月的宽限期。

如果你背的是网贷,更要小心，现在很多平台虽然审批快，但利率高、催收狠，这时候你要做三件事：

1. 整理所有债务清单——哪笔多少钱、年化多少、还款日是什么时候，全都列清楚；
2. 优先处理高息债务——比如年化超过24%的，优先还清或协商降息；
3. 拒绝以贷养贷——这是最危险的操作，只会让雪球越滚越大。

还有人问我：“能不能直接申请个人破产？”目前我国只有深圳试点了个人破产制度，其他地区还不行，但在法律上，你仍有“执行和解”的权利，如果真被起诉、账户被冻结，别硬扛，带上你的收入证明、家庭负担材料，主动去找执行法官，申请“分期履行”或“减免部分罚息”，法院更愿意看到你有还款意愿，而不是一味强硬执行。

长期来看,还是要重建财务体系，建议你：每月强制储蓄哪怕500块，建立应急基金；学会记账，搞清楚钱到底花哪儿去了；必要时可以寻求专业财务顾问的帮助。真正的财务自由，不是赚得多，而是管得住。

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以案说法：

去年我代理过一个案子,当事人小李，32岁，互联网公司程序员，疫情期间被裁员，积蓄耗尽后信用卡和网贷陆续逾期，他一开始选择失联，结果三个月后收到法院传票，名下唯一住房面临拍卖风险，后来他找到我，我们第一时间向法院提交了失业证明、医疗支出单据，并主动提出每月还2000元的方案，通过调解，银行同意暂停执行程序，给予两年缓冲期，小李也在半年后重新就业，逐步还清债务，这个案子让我深刻意识到：只要你不放弃自己，法律就不会彻底抛弃你。

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法条链接：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《民事诉讼法》第二百三十一条：在执行中，双方当事人自行和解达成协议的，执行员应当将协议内容记入笔录，由双方当事人签名或者盖章。
• 《深圳经济特区个人破产条例》第二条：在深圳经济特区居住，且参加深圳社会保险连续满三年的自然人，因生产经营、生活消费导致丧失清偿债务能力或者资产不足以清偿全部债务的，可以依法进行破产清算。

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律师总结：

没钱不是终点,更不该成为你逃避责任的理由，在这个信用社会里，比金钱更重要的，是你面对困境的态度和行动力。法律从不鼓励赖账，但也绝不会把一个愿意承担责任的人逼上绝路，主动沟通、合理协商、依法维权，每一步都可能是转机，真正的强者，不是永远不跌倒，而是每次跌倒后，都有勇气站起来，一步一步往前走。

你现在的难,我都懂，但请相信：山穷水尽处，未必不能柳暗花明。只要你还愿意面对，法律，永远是你最后一道防线，也是最坚实的依靠。

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