房贷断供了怎么办？收到抵押贷款逾期短信别慌，先看这几点！

最近有个朋友半夜给我发消息,语气都带着抖：“哥，我刚收到银行短信，说我房子抵押的贷款已经逾期30天了，再不还就要‘依法处置’……我现在手头真没钱，是不是明天房子就要被收走了？”

说实话,看到这种短信，谁心里不咯噔一下？特别是那种冷冰冰的措辞——“已构成违约”“将启动司法程序”“保留追偿权利”，字字扎心，但我想告诉你：别慌，先冷静，逾期不是世界末日，更不是马上失去房子的倒计时。关键是你得知道下一步该做什么。

收到逾期短信，第一反应不该是崩溃

很多人一看到“逾期”两个字就脑子空白，要么选择逃避不接电话，要么病急乱投医去借网贷填坑，结果呢？窟窿越捅越大。

银行发短信,尤其是那种带有“即将采取法律措施”的提醒，往往是催收流程中的一个节点，而不是最终判决，它的目的，是提醒+施压，而不是立刻执行。

你要做的第一件事,不是恐慌，而是核实：

• 这条短信是真是假？（注意查看发送号码是否为官方客服号）
• 确实逾期了吗？逾期几天？本金多少？罚息多少？
• 是一次性忘了还款,还是长期资金链断裂？

如果是忘记还款一两天,赶紧补上，通常不会上征信；但如果超过90天，那就真的要警惕了——这时候，银行可能开始走法律程序了。

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逾期之后，你能争取的空间有哪些？

别以为签了抵押合同,房子就是银行的了，法律保护的是“正当程序”，哪怕你欠钱，也得按规矩来。

主动沟通，申请展期或重组

很多借款人不知道,银行其实不愿意马上拍卖房产，法拍成本高、周期长、价格还可能打折，所以只要你表现出还款意愿，大多数银行愿意谈。

你可以尝试：

• 申请延期还款（比如宽限期3-6个月）
• 调整还款计划（等额本息变等额本金，或延长贷款年限）
• 部分还款+剩余分期

记住一句话：“你不说话，银行只能按最坏打算处理。”你主动开口，反而掌握主动权。

区分“催收”和“诉讼”

收到短信≠被起诉。
真正的法律程序，是从法院传票开始的，在此之前，一切还是协商阶段。

如果只是第三方催收公司打电话吓唬你“明天上门贴封条”，别信，他们没这个权力，只有法院执行局才有资格查封、拍卖你的房产。

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房子真的会被收走吗？关键看三个阶段

我把整个流程拆成三步,帮你理清底线在哪：

阶段	表现	你还有的机会
逾期1-90天	催收电话、短信频繁	可协商展期、补缴免罚
逾期超90天	银行发出《提前到期通知》	可申请债务重组或转让房产自救
进入诉讼/执行	法院立案、查封房产	提出异议、主张居住权、参与拍卖议价

重点来了：哪怕走到拍卖那一步，你也不是一无所有。拍卖款会优先偿还银行本息，剩下的钱，依然归你！而且如果你名下只有这一套房，法院也不能让你“露宿街头”，必须给你留出基本生活保障费用。

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以案说法｜她靠一封律师函，多拿了47万安置费

去年我代理过一个案子,当事人李女士，因疫情失业导致房贷断供11个月，银行起诉后，房子被评估准备拍卖，表面看，她只能认命。

但我们发现一个重要细节：这套房是她唯一住房，且孩子还在附近上学，我们立即向法院提交《保留基本居住权申请》，并主张拍卖所得在清偿债务后，应依法为其预留最低住房保障金。

法院裁定：拍卖后，从余款中划出47万元作为过渡安置费，这笔钱让她租了两年房，还找到了新工作，慢慢把生活拉回正轨。

你看,哪怕走到最后一步，法律依然留了一扇门。

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法条链接｜这些规定，是你最后的盾牌

• 《民法典》第410条：抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价，或拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。
• 《民事诉讼法》第250条：执行过程中，法院应当为被执行人及其扶养家属保留必需的生活费用和住房。
• 《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第20条：唯一住房在满足一定条件下可执行，但必须保障基本居住权益。

这些条文不是摆设,是你谈判、申诉、维权的底气。

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律师总结｜别让一条短信击垮你的人生

说到底,抵押贷款逾期不可怕，可怕的是无知和沉默。

你要明白：
👉 银行要的是钱，不是你的家；
👉 法律讲的是程序，不是恐吓；
👉 你有权利说话，也有时间行动。

真正危险的，从来不是那条短信，而是你选择装作没看见。

如果你现在正面临类似困境,请做三件事：

1. 保存所有短信、通话记录；
2. 尽快联系银行说明情况；
3. 必要时找专业律师介入协商。

房子可能是你半辈子的心血,但它不该成为压垮你的最后一根稻草，法律的存在，就是为了在风暴中，为你撑起一把伞。

别放弃,也别独自硬扛，往前走一步，光可能就在门口。

房贷断供了怎么办？收到抵押贷款逾期短信别慌，先看这几点！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。