网贷还不上了怎么办？逾期后怎么自救？

你有没有过这样的经历——某个晚上翻着手机账单，突然发现下个月要还的网贷已经堆成了小山，工资还没发，房租又要交，信用卡也快刷爆了？那一刻，心就像被攥紧了一样，喘不过气来。

别慌,我见过太多人因为一时资金周转不过来，陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环，最后从几千块滚成几万、十几万的债务黑洞，但我想告诉你：只要没走到绝路，就有办法翻身。

咱们不讲大道理,也不甩冷冰冰的法条，就用最接地气的方式，聊聊当你真的还不上网贷时，该怎么办。

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先冷静，别逃避

很多人一看到催收电话就拉黑、换号、躲债，结果越躲越乱。债务不会因为你消失而自动清零，相反，逃避只会让问题变得更糟。

正确的做法是：

1. 梳理所有债务——把每笔网贷的平台、金额、利率、还款日列个清单；
2. 评估自己的还款能力——每月实际能拿出多少钱还债？哪些支出可以砍掉？
3. 停止以贷养贷——这是最危险的操作，利息像雪球一样越滚越大，最终压垮你。

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主动沟通，争取协商

很多人不知道,大多数正规网贷平台其实是愿意协商的，尤其是你表现出还款意愿的前提下。

你可以这样做：

• 打客服电话或通过App在线申请“延期还款”“分期还款”或“减免部分罚息”；
• 如果一次性还不上,可以提出“个性化分期方案”，比如分12期、24期慢慢还；
• 对于非持牌机构（比如一些小贷公司），更要主动沟通，说明困难，避免被转给第三方催收后激化矛盾。

重点来了：一定要保留沟通记录！通话录音、聊天截图、书面协议都要存好，防止对方反悔或恶意催收。

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警惕暴力催收，学会保护自己

如果你已经被催收骚扰——
频繁打电话到单位、发恐吓短信、P图威胁、甚至联系家人朋友……这些都可能涉嫌违法！

根据法律规定,催收行为不得：

• 在凌晨、深夜或工作时间频繁拨打；
• 使用侮辱性语言或人身威胁；
• 向无关第三人泄露你的债务信息。

一旦遇到这种情况,请立即：

1. 录音取证；
2. 向银保监会、互联网金融协会投诉；
3. 必要时报警处理。

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实在还不起？还有这几条出路

如果已经资不抵债,也不要绝望，法律给了普通人“重生”的机会：

1. 申请个人破产试点（目前深圳、浙江等地已试行）——符合条件的人可以通过法院裁定免除部分债务；
2. 寻求专业帮助——找正规的债务调解机构或律师协助谈判；
3. 与家人坦白——虽然难开口，但有时候亲人的支持才是走出困境的第一步。

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以案说法：小李的翻身之路

我之前接过一个案子,当事人小李，28岁，程序员，三年前创业失败，借了七八家网贷平台，总共欠了19万多，最惨的时候，一天接三十多个催收电话，女朋友也因此分手。

他来找我时几乎崩溃,但我让他做了三件事：
第一，整理全部债务明细；
第二，起草一份《债务重组申请书》，附上收入证明和困难说明，逐一向平台申请分期；
第三，对其中两家高利贷平台提起利率异议，要求重新核算本息。

三个月后,七家平台中有五家同意分24期还款，另外两家因利率超标被依法调减，现在的小李，每个月按时还款，生活重回正轨，还在准备考公务员。

他说：“原来不是我没希望，而是我不知道该怎么求助。”

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法条链接

• 《民法典》第六百七十一条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：明确禁止暴力、恐吓、骚扰等不当催收行为。

这些不是摆设,是你维权的武器。

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网贷还不上,从来不是“道德问题”，而是“财务危机管理问题”，关键在于：早面对、早行动、早止损。

不要羞于承认困难,更不要轻信“征信洗白”“债务一笔勾销”这类骗局，真正的解决之道，在于理性分析、合法协商、守住底线。

法律保护每一个诚实而不幸的债务人,只要你愿意承担责任，社会和制度，就不会把你彻底抛弃。

如果你正在挣扎,不妨现在就拿起笔，写下你的债务清单——那不是负担的开始，而是解脱的第一步。

网贷还不上了怎么办？逾期后怎么自救？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。