第一步，冷静应对，别当消失人口

小额贷款逾期被起诉？别慌！3步自救指南+真实案例拆解，教你如何体面“翻盘”你有没有过这样的经历：手头紧，临时周转不过来，就随手点了个网贷平台，借了几千块救急，想着下个月发工资就还上，结果工资没涨、开销又多，一拖再拖，逾期了好几次……然后某天突然收到法院传票——“您已被起诉，请尽快应诉。”
那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里全是：“完了，是不是要坐牢？征信是不是全毁了？以后还能贷款买房吗？”
别急，今天咱们不聊虚的，也不给你灌鸡汤，作为一名处理过上百起民间借贷纠纷的执业律师，我告诉你：小额贷款多次逾期被起诉，确实严重，但不是绝路，关键在于——你能不能抓住黄金72小时，做对三件事。**

很多人一看到“被起诉”，第一反应是逃避——拉黑催收电话、拒收法院文书、玩失踪，这是大忌！

法院送达有多种方式：短信、邮寄、公告送达，如果你一直不接电话、不签收文件，法院照样可以缺席判决，一旦判了，对方申请强制执行，你的银行卡、微信支付宝都可能被冻结，甚至影响子女上学、出行坐高铁。

正确做法是：主动联系法院或原告（通常是贷款公司或其委托的律所），表明你收到了材料，并表达愿意沟通还款的意愿。这个动作看似小，实则能极大影响法官对你“主观恶意”的判断。

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第二步：梳理债务，搞清“到底欠了多少”

很多小额贷款平台存在“砍头息”“服务费”“高额罚息”等问题，比如你借了1万元，到账只有8500，剩下的被当作“手续费”直接扣掉；每个月还的利息远超LPR（贷款市场报价利率）的4倍。

根据最高法规定,超过一年期LPR四倍的部分，属于高利贷，法律不予支持。

所以你要做的：

• 把每一笔借款记录、还款记录、合同截图全部整理出来；
• 计算实际年化利率是否超标；
• 查看是否有暴力催收、泄露隐私等违法行为。

这些材料在法庭上就是你的“防御武器”，哪怕最终要还钱，也能争取减免不合理费用。

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第三步：积极协商，争取调解结案

法院其实最不愿意判案子,尤其是这类金额不大、事实清楚的小额贷款纠纷，他们更希望双方调解。

而调解，是你唯一能“软着陆”的机会。

你可以通过律师或自己向法院提交《调解申请书》，提出分期还款计划，“我现在确实困难，但愿意在6个月内分三期还清本金，请求免除罚息和诉讼费。”

记住一句话：法官不怕你穷，怕你赖；不怕你还不起，怕你不沟通。

只要你态度诚恳、方案合理，90%的案件都能以调解撤诉收场，避免留下“失信被执行人”的污点。

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以案说法｜张女士的“逆袭”之路

去年夏天,杭州的张女士因为疫情期间失业，三笔共计2.3万元的小额贷款连续逾期超过半年，某消费金融公司把她告上了法庭，诉求是还本付息加违约金共3.1万元。

她一开始吓得不敢接电话,直到收到法院传票才来找我们，我们第一时间调取了她的全部还款流水，发现其中一笔贷款年化利率高达36%，远超当时LPR的四倍（约15.4%），另外两笔虽合规，但平台存在变相收取“会员费”的情况。

我们帮她写了答辩状,重点指出利率违法，并附上详细的计算表，同时主动联系原告律师，提出“只还本金+部分合理利息，分8期支付”的方案。

法院组织调解,对方同意减免近8000元费用，张女士也如期履行完毕，案子没判，征信没黑名单，人生重新起步。

她说：“原来打官司不是非赢即输，而是讲理、讲情、讲现实。”

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法条链接｜这些红线你必须知道

1. 《民法典》第六百八十条
   禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定，超过合同成立时一年期LPR四倍的，人民法院不予支持。

2. 《民事诉讼法》第一百二十五条
   被告应在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状，逾期不影响审理，但会丧失部分程序权利。

3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
   出借人请求借款人按约定利率支付利息的，法院应予支持，但超过LPR四倍的部分除外。

4. 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》
   逾期记录保留5年，但全额还清后，负面信息仍可标注“已结清”，影响逐步减弱。

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律师总结｜逾期不可怕，可怕的是沉默和无知

小额贷款逾期被起诉,本质上是一场“信用危机+法律风险”的双重考验，但你要明白：
✅ 起诉不等于坐牢，民事纠纷不会涉及刑事责任（除非涉嫌诈骗）；
✅ 逾期记录可以修复，只要你还清并保持良好行为；
✅ 法院永远欢迎理性沟通，而不是对抗逃避。

真正的成熟，不是从不犯错，而是犯错之后，有勇气面对，有能力解决。

如果你正站在这个十字路口,
👉 第一天：别躲，先签收文书；
👉 第三天：理清账目，找专业人士评估；
👉 第七天：主动出击，争取调解。

一场诉讼反而成了你重建信用的起点,别让一时的窘迫，变成一生的阴影。

你是暂时困住了,但没输，只要迈出去第一步，光就会照进来。

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本文由执业律师原创撰写，结合实务经验与真实判例，旨在普及法律常识，不构成个案法律意见，如遇具体问题，请及时咨询专业律师。

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