贷款逾期被银行起诉？别慌！三步教你专业应对，把主动权拿回来

你有没有接到过法院传票的那一刻，心跳骤停、手心冒汗，脑子里全是“完了完了”？尤其是当你因为一时周转困难，房贷、车贷或者消费贷逾期了几个月，突然收到银行一纸诉状——这种感觉，真的像被人从背后推了一把,跌进了一个又黑又深的坑。

但我想告诉你：被起诉，不等于败诉；逾期，也不等于走投无路。关键在于你能不能冷静下来，用对方法去应诉，把这场看似被动的官司,变成一次扭转局面的机会。

我就以一个从业十几年的律师视角，给你讲清楚：银行贷款逾期被起诉后，到底该怎么应服？怎么打这场仗？每一步该做什么、不该做什么,我都掰开揉碎了说给你听。

先稳住情绪，搞清楚“我在哪儿”

很多人一看到“被告”两个字就慌了神，以为法院已经判我输了，其实不是这样。起诉只是程序的开始，而不是结局。

你要做的第一件事，是冷静下来，认真看完法院寄来的全部材料——包括起诉状、证据清单、举证期限通知、开庭传票等，这些文件里藏着对方的底牌,也藏着你的反击空间。

重点看三点：

别小看这一步，很多案子最后能调解甚至胜诉,就是因为当事人发现了银行计算错误或程序瑕疵。

最怕什么？就是收到传票后装看不见，心想“反正我也还不上，爱咋咋地”，结果不出庭、不答辩、不提交证据……最后法院缺席判决，直接支持银行全部诉求,连协商余地都没了。

只要你出现在法庭上，就有话语权。

你可以选择自己出庭，也可以请专业律师代理，如果经济紧张，还可以向当地法律援助中心申请免费律师（符合条件即可）。

应诉的核心动作有三个：

别觉得“我没钱就不配说话”，法律面前人人平等，法官更在意的是事实和证据,而不是你有没有钱。

现实中的金融借款纠纷，90%以上都是通过调解结案的，也就是说，法院会组织双方坐下来谈,达成一个彼此都能接受的还款方案。

这时候，你的态度特别重要，不要对抗，也不要一味低头认错，要表现出“我愿意承担责任，但我现在确实困难，请给我一点时间和空间”。

举个例子：如果你原本欠银行15万，一次性还清不可能，但你能提出“分24期还，每月还6000”，并提供稳定收入证明，法院大概率会支持这个方案，并出具调解书——具有强制执行力，但不会影响征信进一步恶化（相比判决而言）。

而且一旦调解成功，银行通常会主动撤回对你财产的查封申请,也不会再继续催收骚扰。

我去年代理过一个案子，当事人张先生因疫情失业，房贷断供8个月，银行起诉要求一次性还清剩余本金+利息+罚息共87万元。

我们接案时只剩10天就要开庭了，时间紧，但我们发现银行提供的还款明细里漏记了两笔各5000元的转账——是他通过亲戚账户转的,银行系统没识别。

我们立刻调取银行流水、微信聊天记录，并让亲戚作证，开庭当天提交证据，当庭指出银行计算错误，法官当场核实,最终认定实际欠款少了1万元。

更重要的是，我们提交了张先生的新工作合同和心理诊断报告（焦虑症），请求分期偿还，最终法院主持调解，达成分36期还款的协议,还免除了全部罚息。

你看，哪怕是在绝境中，只要证据扎实、态度诚恳,依然有机会翻盘。

《民事诉讼法》第125条：被告应在收到起诉状之日起十五日内提出答辩状，逾期不影响审理,但会影响你的抗辩权利。
《民法典》第676条：借款人未按约定返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。但不得高于LPR的四倍（参考民间借贷规则，司法实践中常作参照）。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条：虽适用于民间借贷，但在审查金融机构罚息合理性时，法院也会参考此标准,防止变相高利贷。
《民事诉讼法》第93条：法院审理民事案件，根据自愿合法原则进行调解，调解不成的,及时判决。

这些法条不是冷冰冰的文字，而是你手里的武器，懂得用,才能保护自己。