贷款逾期被起诉了？别慌！3步教你专业应对，把损失降到最低

某天突然收到法院传票,一看内容——“因贷款逾期未还，银行已向法院提起诉讼”，瞬间心跳加速，手心冒汗？脑子里全是问号：“我不是一直有在还吗？”“怎么就到法院了？”“是不是要坐牢？”……

别急,今天咱们不整那些冷冰冰的法律术语，我就用大白话，像朋友聊天一样，带你把这件事捋清楚，作为执业十几年、处理过上千起金融纠纷案件的律师，我告诉你：贷款逾期被起诉，不是世界末日，但你的应对方式，决定了结局是翻盘还是雪上加霜。

---

先稳住情绪，搞清楚“到底发生了什么”

很多人一看到“法院”“起诉”这几个字，第一反应就是害怕，甚至想躲，但你要知道，银行起诉你，本质上是一种催收手段，不是刑事立案，除非你是恶意骗贷、伪造资料，否则一般不会涉及刑事责任。

你现在最该做的,不是焦虑，而是冷静下来，做三件事：

1. 核对传票信息
   看清楚是哪个法院发的？案号是什么？原告是谁（通常是银行或贷款机构）？被告是不是你本人？有没有错列身份？

2. 查清欠款明细
   打开你的还款记录，算清楚到底欠了多少本金、利息、罚息、违约金，很多人的逾期金额，其实是平台自动计算出来的，可能存在重复计息或不合理收费。

3. 确认是否真的“失联”或“拒还”
   你有没有主动联系过银行协商？有没有表达还款意愿？这些细节，在法庭上会直接影响法官对“恶意拖欠”的判断。

---

应诉准备：三步走，把主动权拿回来

记住一句话：你不回应，法院就默认你说“我没意见”，结果一定是败诉+强制执行。

哪怕你暂时没钱,也必须积极应诉，以下是关键三步：

第一步：写好《答辩状》——这是你的“发声机会”

不要以为答辩状就是写“我愿意还，但我现在困难”这么简单，一份专业的答辩状，应该包括：

• 对原告主张的部分认可（比如本金）
• 对不合理部分提出异议（比如过高的罚息、复利计算）
• 提出你的实际困难（失业、疾病、家庭变故等）
• 明确表达还款意愿和可行方案（分期、延期）

重点提示：如果你能证明自己一直有部分还款行为，或曾尝试协商，这会大大削弱“恶意拖欠”的指控。

第二步：收集证据——用事实说话

别光靠嘴说“我困难”，得有证据支撑，建议准备以下材料：

• 身份证复印件
• 贷款合同原件或截图
• 还款记录（银行流水、支付凭证）
• 收入证明（工资单、失业证明、病历等）
• 与银行沟通的录音或聊天记录（证明你主动协商过）

这些材料不是越多越好,而是要有针对性地组织，形成完整逻辑链：我不是不想还，而是确实遇到困难，且一直在努力解决。

第三步：出庭或提交书面材料——别缺席！

很多人觉得“去了也没用”“反正没钱”，干脆不去开庭，这是大错特错！

缺席判决 = 自动放弃抗辩权利，法院会根据银行单方面提供的证据判你全额还款+承担全部诉讼费，之后直接进入强制执行，冻结银行卡、列入失信名单，甚至影响子女上学、考公。

如果你实在无法出庭,务必提前向法院申请书面审理，并把答辩状和证据邮寄过去。只要留下痕迹，你就还有转圜余地。

---

以案说法：小李的故事——从“被判还15万”到“只还9万分期还”

我去年代理过一个案子,当事人小李，32岁，程序员，疫情后公司裁员，半年没找到工作，信用卡和网贷总共逾期8万多。

银行起诉后,他吓得不敢接电话，也不看传票，结果法院缺席判决他还15万多（含高额罚息），账户全被冻结。

后来他找到我,我们立刻行动：

1. 调取所有还款记录,发现其中有两笔还款被系统漏记；
2. 提供失业证明、租房合同、母亲重病住院记录；
3. 写了一份情理交融的答辩状,强调非恶意拖欠；
4. 主动联系法院,申请调解。

法院组织调解,银行同意减免部分罚息，本金加合理利息共9万元，分36期偿还，每月还2500元，小李的生活终于重回正轨。

你看，不是所有官司都注定输，关键是你有没有专业应对。

---

法条链接：这些法律规定，是你维权的底气

• 《民事诉讼法》第125条：被告应在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状。
  → 意味着你有法定时间准备，别错过！

• 《民法典》第676条：借款人未按约定返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
  → 注意！逾期利息不能无限高，年化超过LPR四倍的部分，法院可不予支持。

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条：逾期利率以不超过合同成立时一年期LPR的四倍为限。
  → 即使是银行，也不能乱收“天价罚息”。

这些法条不是摆设,是你在法庭上“叫停不合理诉求”的武器。

---

律师总结：面对起诉，态度比金钱更重要

我想说点掏心窝子的话：

贷款逾期不可怕,可怕的是逃避。
被起诉也不等于人生完蛋，关键是你能不能理性面对、积极应对。

记住三个核心原则：

1. 不回避：接到传票第一时间处理，别当“鸵鸟”；
2. 有证据：用真实材料证明你的困境和诚意；
3. 讲策略：合理抗辩，争取调解，避免硬扛到底。

法律从来不惩罚诚实的人,它惩罚的是无视规则、拒绝沟通的行为。

你现在的每一步应对,都在为未来的信用修复铺路，哪怕现在艰难，也要抬头往前走，毕竟，债务可以还清，但失去的机会和尊严，可能再也追不回来了。

别让一次逾期，定义你的人生。
有问题，找专业的人，我们一起想办法。

贷款逾期被起诉了？别慌！3步教你专业应对，把损失降到最低，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。