贷款逾期被银行起诉了？别慌！5步教你从容应对，避免房子被拍卖

你有没有过这样的经历：每个月工资刚到账，第一件事就是还房贷，但某个月突然失业、家里急事用钱，或者生意周转不灵，一不小心就断供了？结果没过多久，手机收到一条法院传票短信，抬头一看——“xx银行诉你金融借款合同纠纷案已立案”……那一刻，心跳骤停，手心冒汗，脑子里全是“完了，房子要没了”。

别急，今天我就以一个从业十几年的执业律师身份，用最接地气的大白话，给你捋清楚：一旦抵押贷款逾期被银行起诉，到底会走哪些流程？你又该怎么做才能最大程度保护自己？

从逾期到被起诉，中间经历了什么？

很多人以为，只要一个月没还贷，银行立马就会告你,其实不是的。

正常情况下，银行起诉是“最后手段”，在正式起诉前,一般会经历这几个阶段：

注意：只要还没开庭，一切都有转机，很多借款人一听“被起诉”，吓得直接弃房跑路，这反而让银行顺利拿到胜诉判决,加速执行拍卖。

我帮你把整个流程拆解成五个关键步骤，记住了,每一步都关系到你的房产去留：

银行向你房产所在地的基层法院提交起诉状、借款合同、抵押登记证明等材料，法院审查后立案，并通过邮寄、短信或公告方式向你送达传票和应诉通知书。

📌重点提醒：千万别拒收、别无视！否则法院可以缺席判决,你连说话的机会都没有。

你收到传票后有15天时间提交答辩状,这时候你可以：

哪怕只是写一份简单的书面说明,也能让法官看到你的诚意。

双方出庭，银行出示证据，你要当庭回应，如果你能拿出收入证明、困难情况说明，甚至和银行达成调解意向,法官很可能会组织调解。

✅聪明做法：主动联系银行代理人，表达还款意愿，争取“只还本金、减免罚息”的和解方案。

如果调解成功，法院出具调解书，具有法律效力；如果判了，你败诉，就必须按判决还本付息+诉讼费+律师费。

⚠️ 注意：调解书同样可以强制执行！别以为签了调解就万事大吉,必须按时履约。

银行拿着生效文书申请法院强制执行，这时,法院会：

如果房子市价100万，欠款80万，拍卖后你还可能拿回十几万；但如果房价跌了，还不够还债,你还要继续补差额！

我去年代理过一个案子，当事人李姐，单亲妈妈，做服装批发，疫情三年亏光积蓄，房贷断供7个月，银行把她告了，诉求解除合同、拍卖房屋。

她接到传票时整个人崩溃了：“那是我和孩子唯一的家。”

我们第一时间做了三件事：

法院采纳了我们的意见，促成调解：银行同意继续履行原合同，李姐补上逾期部分，后续按原计划还款。

这个案子让我深刻体会到：法律不只是冰冷的条文，更是守护普通人生活底线的最后一道防线。

根据我国现行法律法规,相关核心条款如下：

《中华人民共和国民法典》第410条：
“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价，或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”
《民事诉讼法》第125条：
被告应在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状。
《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第20条：
即使是唯一住房，若被执行人拒不履行生效判决，法院仍可依法拍卖,但需保障其基本居住权。

这些法条意味着：你有权利争取宽限期、协商还款、申请保留部分拍卖款用于租房安置。