贷款逾期被银行起诉了？别慌！三步走稳应对，守住你的信用和钱包

你有没有过这样的经历——工资还没发，信用卡账单、房贷车贷却一个接一个催命似的砸过来？一时手头紧，拖了几天，结果突然收到法院传票：“您已被XX银行起诉，请尽快应诉。”那一刻，心直接掉进冰窟窿，脑袋嗡嗡作响：我是不是要坐牢？房子车子保不住了？征信彻底毁了？

先别慌,作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一次逾期，情绪崩溃、盲目应对，最后把“小问题”拖成“大麻烦”，我就用最接地气的话，给你讲清楚：银行贷款逾期被起诉，到底会经历什么流程？普通人该怎么一步步化解？

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从逾期到起诉，银行是怎么“出招”的？

很多人以为,还不上钱，银行马上就会告你，其实不是，银行也是企业，打官司费时费力还可能收不回钱，所以他们的策略是：先温柔施压，再强硬出手。

整个流程大致分四步：

1. 逾期初期（1-30天）：电话轰炸+短信提醒
   银行客服、催收外包公司轮番上阵，语气从“亲，记得还款哦”变成“再不还影响征信！”目的只有一个：让你赶紧把钱补上。

2. 逾期30-90天：上报征信+加收罚息
   这时候，你的征信报告上已经留下“污点”，以后想办卡、贷款都难，利息越滚越多，雪球开始变大。

3. 逾期超90天：正式催收+律师函警告
   银行可能委托第三方催收机构，甚至寄来盖着红章的《律师函》，告诉你“已准备提起诉讼”，这时候，很多人开始害怕，但也有人选择“装死”。

4. 进入诉讼阶段：立案、开庭、判决
   如果你一直不处理，银行就会向法院提交材料，正式起诉你，一旦立案，你就成了“被告”，必须面对法律程序。

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被起诉后，千万别做的三件事

根据我处理过的上百起金融借款纠纷案件,很多人败诉，不是因为欠钱本身，而是应对方式错了。

✅收到传票就躲着不见人
法院传票是依法送达的，你拒收、不回应，法院照样可以“缺席判决”——也就是你不来，法官照判你输，后果更严重！

✅觉得“我没钱，判了也拿我没办法”
错！判决生效后，银行可以申请强制执行，你的工资、支付宝、微信余额、房产车辆，都有可能被查封冻结，哪怕你现在没钱，未来收入也可能被持续扣划。

✅病急乱投医，找“反催收”团队忽悠
网上那些号称“帮你停息挂账”“教你怎么对抗银行”的“法务公司”，很多是骗子，轻则骗你几千服务费，重则教你伪造困难证明，涉嫌虚假诉讼，反而把自己送进去。

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正确应对的“三步走”策略

别怕,只要你想解决问题，就有出路，记住这三步，稳住局面：

第一步：冷静核实，搞清“谁在告你、要你还多少”
拿到传票后，第一时间看原告是不是银行本体（不是催收公司），核对本金、利息、罚息是否合理，有时候银行计算有误，或者重复计息，这些都可以在法庭上提出异议。

第二步：主动联系银行，争取调解
法院立案后，通常会安排“诉前调解”，这是你最有利的谈判窗口！你可以主动联系银行或其代理律师，表达还款意愿，协商分期、减免部分罚息，甚至达成“只还本金”的协议，只要双方签了调解书，案件就结了，不会留判决记录。

第三步：实在谈不拢？认真应诉，别放弃答辩权
如果银行态度强硬，不肯让步，那你必须出庭！带上所有证据：收入证明、家庭困难材料、之前的还款记录，法官会综合考量你的还款能力，有可能判决“分期偿还”而不是一次性付清。

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以案说法｜老李的“逾期自救记”

我曾代理过一位客户老李,他做小生意，疫情三年亏了本，房贷断供8个月，被银行起诉，要求一次性还清本息78万。

他一开始吓得不敢接电话,直到收到传票才来找我，我们立刻行动：
第一，整理他近两年的银行流水、失业证明、孩子上学费用单据；
第二，主动向法院提交“经济困难说明”，申请分期还款；
第三，通过调解程序与银行沟通，最终达成协议：分36期还清本金，免除全部罚息。

现在老李每月还两万多,压力仍在，但至少不用担惊受怕，征信也没有进一步恶化。

你看,只要方法对，危机也能转机。

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法条链接｜你知道这些权利吗？

• 《民事诉讼法》第125条：被告应在收到起诉状副本之日起15日内提出答辩状。不出庭≠没事，反而等于放弃辩护机会。
• 《民法典》第676条：借款人未按约定返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。但利息不能无限叠加，超过LPR四倍的部分可主张无效。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》虽主要针对民间借贷，但法院在审理银行贷款案件时，也会参考“公平原则”和“实际损失”来调整过高利息。

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律师总结｜逾期不可怕，可怕的是“逃避”

最后我想说句掏心窝子的话：谁还没个难的时候？欠钱不还确实不对，但银行追求的从来不是“把你逼上绝路”，而是“把钱收回来”，只要你愿意沟通、有还款诚意，绝大多数案件都能通过调解化解。

👉 逾期不是犯罪，不会坐牢（除非恶意诈骗）；
👉 被起诉不等于世界末日，关键看你如何应对；
👉 信用可以修复，但逃避只会让伤口溃烂。

如果你正在经历贷款逾期,别等传票来了才后悔，现在就打个电话给银行，问问能不能协商；如果已经被起诉，赶紧准备材料，积极应诉。
人生不怕慢，就怕停，往前走一步，黑暗就退一步。

我是张律,一个总在凌晨回复当事人消息的律师，愿你渡过难关，早日翻篇。

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