贷款房被起诉了？逾期费用怎么算？别慌，先搞清这几点！

明明每个月都在还房贷，突然收到法院传票，说你逾期欠款被银行告上法庭，还附带一大堆“逾期费用”？那一刻，脑袋嗡的一下，心里直打鼓——我到底欠了多少？这些费用合理吗？房子会不会被收走？

别急，今天咱们就来掰扯清楚：贷款房被起诉了，逾期费用到底是怎么来的？你有没有权利质疑？又该怎么应对？

得明白一件事：房贷不是信用卡那种“最低还款就行”的玩法，一旦你断供、晚还或者还少了，银行有权按合同约定收取罚息、复利、违约金，甚至启动诉讼程序，而一旦进入司法流程，所谓的“逾期费用”就不仅仅是利息那么简单了。

常见的逾期费用包括：

• 逾期罚息：一般是正常利率的1.3到1.5倍,按天计算；
• 复利：也就是“利滚利”,银行把未还的利息也计入本金继续计息；
• 违约金：部分合同会约定一次性违约金；
• 律师费、诉讼费、评估费、执行费：一旦银行起诉,这些成本往往也会转嫁给你。

但问题来了：这些费用都合法吗？是不是银行想收多少就收多少？

答案是：不完全是。

根据《民法典》和最高法的相关判例，银行虽然有权主张逾期损失，但法院在审理时会审查这些费用是否“过高”，如果总金额明显超过实际损失（比如本金加正常利息的30%以上）,法院有权依法调减。

很多人一看到起诉就慌了神，立马筹钱还清，生怕房子被拍卖，可实际上，你完全有权利在法庭上对不合理费用提出异议，哪怕你确实逾期了,也不代表你必须全盘接受银行的所有索赔。

举个例子：有人因为疫情失业，连续三个月没还房贷，银行不仅把罚息、复利全加上，还索要两万多的“催收费”和“律师服务费”，结果开庭时，律师拿出证据证明这些费用没有实际支付凭证，最终法院只支持了合理范围内的罚息,其他费用全部驳回。

这就是关键：不是所有“费用”都有法律依据，也不是所有“合同约定”都能被法院照单全收。

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📚 以案说法

2022年，杭州的李先生因公司裁员导致收入中断，房贷连续逾期6个月，银行随即向法院提起诉讼，要求偿还本金48万、利息6.3万、罚息4.8万、违约金5万，外加律师费2万,总计近70万元。

李先生接到传票后几乎崩溃，四处借钱准备还款，所幸他咨询了一位专业律师，律师发现：

1. 合同中关于“每日万分之五”的罚息标准远高于LPR的4倍；
2. 律师费虽有约定，但银行未提供实际支付凭证；
3. 违约金与罚息叠加后，总额已超过本金的30%。

律师代理出庭后，引用《民法典》第585条关于“违约金过高可请求调整”的规定，成功让法院将违约金和罚息合并调整为按LPR的1.5倍计算,仅这一项就为李先生节省了近8万元。

这个案子告诉我们：被起诉≠认命，懂法才能自救。

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⚖️ 法条链接

• 《中华人民共和国民法典》第五百八十五条：
  “当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法，约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。”

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条（参照适用）：
  逾期利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。

• 《商业银行服务价格管理办法》第十一条：
  商业银行应明码标价，收费项目必须有依据、可追溯,不得擅自增设收费项目或提高收费标准。

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兄弟姐妹们，房贷是你人生中最大的一笔负债，但它不该成为压垮你的最后一根稻草。逾期不可怕，可怕的是你什么都不懂还选择沉默。

一旦收到银行起诉通知，千万别干三件事：

1. 盲目签字和解；
2. 被催收吓唬就全额认账；
3. 认为“合同写了就得认”,放弃抗辩权利。

正确的做法是：
✅ 第一时间复印所有材料，尤其是贷款合同和还款记录；
✅ 找专业律师分析费用构成是否合理；
✅ 积极应诉，对不合理的罚息、复利、杂费提出异议；
✅ 如果确有困难,也可申请分期履行或调解。

法律保护的不只是银行的债权，也包括你作为借款人的合法权益。你不是欠债就低人一等，而是要在规则之内，为自己争取最公平的结果。

房子是家，不是枷锁，别让一时的困境,变成一辈子的遗憾。

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