小贷逾期被起诉了？别慌！三步自救指南+一个关键动作决定你输赢

你有没有过这种感觉——某天手机突然弹出一条短信：“法院传票已送达，请及时查收”，心“咯噔”一下，手心冒汗，脑子瞬间空白？尤其当你只是借了一笔几千块的小额贷款，本来想着缓一缓就能还上，结果拖着拖着，平台一纸诉状把你告上了法庭，这时候你会不会想：我借的又不是几百万，至于闹到法院吗？还能不能商量？我是不是这辈子都完了？

别急，作为处理过上百起类似案件的执业律师，我可以明确告诉你：小额信贷逾期被起诉，不等于“人生完蛋”，关键是你能不能在最短时间里,做出最正确的反应。

我就用大白话，给你讲清楚三个核心步骤，再加上一个决定你官司胜负的关键动作——这一步，90%的人根本不知道怎么做。

第一步：先别慌，搞清“谁在告你”

很多人收到传票第一反应是崩溃，但很少有人冷静下来翻一翻文件：到底是谁在告你？是原放款机构，还是第三方催收公司？还是某个你听都没听过的“资产管理公司”？

这里有个重要知识点：很多网贷平台在你逾期一段时间后，会把债权打包转让给第三方，而根据《民法典》规定，债权转让必须通知债务人，否则对你不发生法律效力，也就是说，如果新债权人没正式通知你这笔债转给他了,他根本没资格告你！

所以第一步，不是急着筹钱，而是仔细核对原告身份和债权转让程序是否合法，这一招，往往能直接让对方“站不住脚”。

第二步：算清楚“到底欠了多少”

你以为你欠的是本金加利息？错，很多平台在合同里埋了“坑”：服务费、管理费、违约金、催收费……层层叠加,最后金额可能翻倍。

但法律不是任人宰割的羔羊，根据最高人民法院关于民间借贷利率的司法解释，年化利率超过LPR（贷款市场报价利率）4倍的部分，法院不予支持，目前LPR大约是3.45%，4倍就是13.8%左右，如果你的综合年化成本远高于这个数，那高出部分,你完全可以不认！

建议你立刻打印还款记录，自己重新算一遍，或者找专业律师帮你核算，你发现实际该还的,可能比平台主张的少一大截。

第三步：主动出击，别等开庭才说话

很多人觉得“我没钱，去了法院也没用”，于是选择逃避,这是大忌！

法院最讨厌的就是“失联被告”，一旦你不出庭、不答辩，法官只能根据原告提交的材料判案，结果几乎一定是缺席判决，全额支持对方诉求。

正确做法是：哪怕暂时没钱，也要在开庭前提交书面答辩状，说明你的困难，请求分期或减免不合理费用，有些地方法院甚至设有“诉前调解”程序，只要你态度诚恳，愿意协商,平台或法院调解员很可能帮你谈出一个双方都能接受的方案。

法律保护的，是讲理的人，不是有钱的人。

以案说法：张姐的“翻身局”

我去年代理过一个案子，当事人张姐，单亲妈妈，在某平台借了8000块应急，后来失业断供，逾期一年多，被一家“某某资产管理有限公司”起诉，要求偿还本息加违约金共2.3万元。

我们接案后第一时间做了三件事：

查实这家“资产公司”确实在半年前受让了债权，但从未通过书面或短信等方式正式通知张姐；
核算实际年化利率高达36%,远超法定上限；
主动向法院提交答辩状，并附上失业证明、孩子学费单据等材料,请求分期还款。

法院认定债权转让未有效通知，部分费用不合法，判决张姐只需偿还本金加合法利息共约1.1万元，且允许分12期支付，一场可能压垮她的官司,变成了可承受的债务重组。

法条链接（别嫌枯燥，这是你的护身符）

《中华人民共和国民法典》第五百四十六条：
债权人转让债权，未通知债务人的,该转让对债务人不发生效力。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《民事诉讼法》第一百四十四条：
被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。