贷款逾期被起诉，怎么就变成诈骗罪了？别慌，先搞清这几点！

你有没有过这样的经历——因为一时手头紧，房贷、车贷或者网贷还不上，逾期了好几个月，催收电话一个接一个，短信轰炸不停，结果某天突然收到法院传票，说你涉嫌“贷款诈骗罪”被起诉了？那一刻，脑袋“嗡”的一下：我只是没钱还，怎么就成了“骗子”？

先别急着崩溃，很多人一听到“诈骗罪”三个字就吓懵了，以为自己要坐牢了，但真相是：不是所有贷款逾期都会构成诈骗罪，关键在于——你当初借钱的时候，是不是抱着“根本不想还”的心态去骗钱的？这才是法律最关心的核心。

咱们来捋一捋：你是因为失业、生病、投资失败导致暂时还不上，还是从一开始就伪造收入证明、虚构用途、拿钱跑路？前者是民事纠纷,后者才可能触碰刑事红线。

现实中，很多金融机构为了施压还款，动不动就威胁“要报诈骗”，甚至有些催收公司也会夸大其词，搞得借款人草木皆兵，但其实，真正的“贷款诈骗罪”在刑法里有明确门槛,不是随便扣帽子就行的。

真正构成诈骗罪的关键，是“非法占有目的”，也就是说，你在申请贷款时，主观上就没打算还，通过虚假材料骗取资金，并且把钱用于挥霍、转移或隐匿，用假身份证办十几张信用卡套现后人间蒸发；拿经营贷的钱去赌博、炒币亏光；或者虚构项目骗银行几百万然后出国……这些行为才有可能被认定为刑事犯罪。

而如果你只是因生活变故导致逾期，哪怕拖了两年没还，只要能证明你一直在努力协商、部分还款、没有逃避催收，那大概率属于合同违约或民事借贷纠纷，顶多被起诉还钱、上征信黑名单,不会进监狱。

也有一种情况特别危险：恶意逃废债，比如故意换手机号、搬离住址、拉黑所有联系人，名下资产偷偷转给亲戚，这种“躲猫猫”式的行为，很容易被司法机关推定你有“非法占有目的”,从而滑向刑事责任的边缘。

一旦出现逾期，最忌讳的就是“装死”，正确的做法是：主动联系平台说明困难，争取展期、分期或减免；保留沟通记录；哪怕暂时一分不还，也要让对方知道你“想还，只是暂时还不上”。

以案说法：

2021年，浙江杭州的张先生因创业失败，名下三笔网贷累计逾期超18万元，平台多次催收无果后报警，警方以“贷款诈骗”立案侦查，案件移送检察院后，律师调取了张先生全部聊天记录、还款历史和失业证明，发现他曾在逾期后主动联系平台提出分期方案，微信记录中多次表达“等拿到赔偿金一定还”，且名下无大额消费或资产转移，最终检方认定其不具备非法占有目的，撤销刑事指控,转为民事诉讼处理。

这个案子告诉我们：行为细节决定性质，哪怕欠款数额大、时间长，只要有证据表明你始终有还款意愿，就不该轻易背上“诈骗”的罪名。

法条链接：

《中华人民共和国刑法》第一百九十三条明确规定了“贷款诈骗罪”的构成要件：

“有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金……
（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；
（二）使用虚假的经济合同的；
（三）使用虚假的证明文件的；
（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；
（五）以其他方法诈骗贷款的。”

注意！这里有两个关键词：“以非法占有为目的” + “使用虚假手段”，缺一不可，单纯还不起,不等于诈骗。

律师总结：

兄弟姐妹们，贷款逾期不可怕，可怕的是不懂法、乱应对，面对债务压力，逃避解决不了问题，反而可能把自己推向刑事风险的悬崖边，记住一句话：民事违约是“还不起”，刑事诈骗是“不想还”，只要你问心无愧，有困难就坦白沟通，保留证据、积极协商,法律会给你留一条出路。

如果你已经被立案调查，千万别自己瞎辩解，第一时间找专业律师介入，梳理事实、固定证据、厘清边界，一句解释的时机不对，可能就让你从“负债人”变成“嫌疑人”。

钱可以慢慢还，但自由和名誉一旦失去，代价太大，别让一场财务危机,演变成人生悲剧。

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