每月定期存钱不交社保，真的划算吗？

老铁们，最近收到不少朋友私信问我：“律师，我每月自己定期存一笔钱，不交社保了，这样是不是更划算？”乍一听好像挺有道理，毕竟每个月扣掉社保的那笔钱确实不少，自己存起来还能灵活支配，但作为律师，我必须从法律和长远利益的角度帮大家捋一捋——这看似精明的操作，背后藏着多大的风险。

社保不是简单的“扣钱”，而是国家强制性的社会保障制度，它包括养老、医疗、失业、工伤和生育五个险种，本质是“用现在的钱锁住未来的安全感”，如果你选择不交社保，单纯靠自己存钱,可能会面临几个现实问题：

第一，养老靠自己存钱，真的够吗？
假设你每月存1000元，一年1.2万，30年下来本金是36万，就算加上投资收益，可能也跑不赢通胀和医疗费用的上涨，而社保养老金的特点是“终身领取+动态调整”，只要活着就能一直领，而且每年还会根据社会平均工资上调。自己存钱可能越花越少，社保却是“活多久领多久”。

第二，医疗风险谁能兜底？
生病是人生最不可控的因素，职工医保的报销比例通常能达到70%-90%，而且有年度报销封顶线（几十万甚至更高），如果光靠自己存钱，一场大病就可能掏空所有积蓄。“存钱”和“医保”根本不是同一个量级的风险对抗工具。

第三，社保背后的隐性福利，个人储蓄根本无法替代。
比如生育津贴、失业金、工伤赔偿等，这些都是社保独有的保障，举个例子：如果公司辞退你，失业保险能提供至少12个月的补助；如果工作中受伤，工伤保险能覆盖医疗费和伤残津贴。这些“隐形安全网”是你存钱也买不来的。

从法律层面看，用人单位不给员工交社保是违法的（除非是灵活就业人员自主选择），如果公司怂恿你“放弃社保换现金”，大概率是在规避责任——一旦发生劳动纠纷，公司可能甩锅,而你维权成本极高。

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建议参考

如果你觉得社保缴费压力大，可以考虑以下方式平衡：

1. 优先保留社保，尤其是医疗和养老部分；
2. 用额外储蓄+商业保险（如重疾险、年金险）做补充；
3. 灵活就业人员可选择按最低基数缴纳社保,降低当下压力但保留基础保障。

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相关法条

• 《社会保险法》第十条、第二十三条：明确用人单位和劳动者必须依法参加基本养老保险和基本医疗保险。
• 《劳动合同法》第三十八条：用人单位未依法缴纳社会保险费的,劳动者可以解除劳动合同并要求经济补偿。

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定期存钱是美德，但放弃社保是冒险，社保的本质是社会共济和风险分摊，而个人储蓄更适用于短期目标或补充保障，聪明人不会用“存钱”去替代“社保”，而是让两者协同作战——社保打底，储蓄增色,才是真正的长远之计。

希望这篇分析能帮你理清思路，如果还有具体问题,欢迎留言交流！

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